拉卡拉支付：谈互联网金融泡沫太早 创业还有机会

谈互联网金融泡沫太早 创业还有机会

金融界网站讯4月16日，2015年互联网金融投资与并购大会在北京中关村(行情000931,咨询)国家自主创新示范区展示交易会议中心举行，金融界网站全程直播此次会议。

软银中国资本主管合伙人宋安澜、拉卡拉集团高级副总裁李广雨、君联资本李家庆、腾讯投资并购部副总经理徐良、91金融联合创始人吴文雄和融360联合创始人兼CEO一起探讨互联网金融的创业机会。目前多样化的技术服务作为互联网金融快速发展的重要推手，还有哪些创新机会？大数据、征信等基于数据资产的商业经营模式，如何互联网金融提供更多服务？

以下为会议实录：

宋安澜：大家好!今天很高兴到中关村来参加互联网金融的投资并购大会，非常有异议，大家知道互联网金融现在是一个特别热的话题，刚才杨主任和倪总的报告，数字非常令人激动，实际上互联网金融就从金融基本需求来说，投资、融资和支付这三大基本需求，互联网金融就是用互联网的技术，互联网的模式和方法，来解决这三大基本需求中的一些问题，我想特点我觉得有三个，一个是政府支持，第二个是创业活跃，第三个是资金追捧。政府认为互联网金融解决了这个资金流向小微企业的流通，解决小微融资困难的问题。从创业活跃来看，倪总报告的数据已经很明确了，去年有2500亿的成交额，大概网贷平台有将近1600个，根据杨总的说法是第三方有269家，在中关村就有56家。

还有从资金的角度来说，国资也好，民资也好，我们的风投都在往里投资，我昨天在飞机上看到了熊猫烟花(行情600599,咨询)的报道，烟花很冷，P2P很热，股票一下子涨了三倍。作为风投，我们软银自己也投入了很多，（有利网）是我们投资的，最近投的有黄金钱包，有易贷，我们还将继续投资，这个热的领域还有没有创业和投资机会，这是我们这场讨论的主题。

先做一个自我介绍。

李广雨：我是来自于征信公司的李广雨，今年年初央行发布了八家公司，正在筹备征信的业务，我们目前还在准备期，准备期结束之后，央行发放个人征信业务的牌照，这是我国第一次针对个人的征信业务，允许私人企业参与。将为互联网金融行业基础设施的建设和整个行业的健康发展会起到非常重要的作用，很荣幸有这样的机会跟互联网金融朋友们多多交流和多多合作。

李家庆：君联资本十几年来比较有历史的公司，做早期的风险投资和成长期的投资，跟互联网有关系的，包括相对跟银行，证券，债券，非标资产和标准资产的形成过程，到资产配置过程的一些项目，包括拍拍贷，铜板街，包括一些好买基金，投了一批这样的公司，也希望能够跟大家一起来交流。

吴文雄：91金融到今年是成立的第四年，我们逐渐向金融业务产品去拓展，去年我们做了91旺财和91增值宝的面向个人得产品，今年我们继续在资产管理方向，我们做的资管的产品和配资的业务，也是在今年年初上线，我们也是希望从纯粹互联网金融业务向资产管理方向做探索，对传统金融体系做一些服务，共同拓展做一些服务。

许良：我是腾讯投资的，主要关注早期投资，互联网金融是腾讯一个很重要的投资方向，我们也从保险，到微众银行，做一系列的投资，我个人也认为互联网金融将来有可能是中国非常巨大的产业，如果大家看财富500强，可能金融公司差不多占到快100个了，所以互联网的金融机会是非常多的，希望有机会跟大家合作。

叶大清：融360是一个互联网金融的搜索引擎和一个超市平台，我看了参会的名单，大部分的互联网金融公司，很多投资机构其实都是我们的朋友，都是我们的伙伴，我们做一件事情我们连接的是金融机构，金融产品的提供商，这里面有银行，担保，小贷，典当，P2P，还有理财和信托类的公司，都是我们的B端。我们的用户就是中国几千万的小微企业和消费者，我们希望搭建这个平台，当中国的小微企业和老百姓(行情603883,咨询)他们缺钱来贷款，有钱要理财。

将近四年已经成为中国最大的消费金融和零售金融产品的数据库，我们这个数据有12万个金融产品，贷款端过去三年多已经有1万多亿的贷款申请，通过我们平台推送到不同的机构，获得贷款的金额是将近2000亿，我本人也是学金融，在零售银行，在互联网17年的经验，创业13年了。

宋安澜：这场是三个投资者，三个是做互联网金融的。我们探讨的第一个问题，这个领域非常热，中间有没有泡沫？还是说有泡沫，这个泡沫还可以继续吹大，不会破，还是没有泡沫，我们就这个话题来探讨一下。先从君联资本的李总先发言。

李家庆：任何行业都一样，因为刚开始中国确实是传统金融体系发展本身比较缓慢和滞后一点，同时再加上互联网和移动互联网本身的技术演进，这两个重合起来之后，出现了成熟国家资本市场所不一样的快速发展，是由多种因素造成的。所以在这种情况下，结合整个国家的经济面临一个转型，增长速度放缓，作为政府而言需要迫切需要有一些新的东西促发转型和缓解一定的趋势，所以很多东西出来了，五八年前不可想象的，甚至非常严重的事情，以前是不踩红线，现在是一边一只脚是可以的。现在做互联网金融的人进来，做产业的人进来，各方面的人进来做这些事情。

泡沫肯定会有的，确实是一个好事情，使得水一下子获得非常活，之所以说泡沫主要是在风险的，大多数人主要缺乏风险识别和定价的能力，还有控制的能力，这个过程中必然会比其他的行业更大的一些不确定性，因为无论是做互联网的人也好，还是做实体经济的人也好，进入这个市场大家被推着走，没有人能够清晰说清楚自己在快速发展的过程中，累积下来的资产，积累的客户，形成的风险本身有一个清晰的衡量的界定，比如说一个实体店这两天停业盘点一次，盘点完了再重新开业，在往下走。但是整个互联网金融快速资产形成过程中还有一个递延的问题，很难在某个时点当中清晰界定风险。从风险角度来说，从这个角度来说是有泡沫的。如果从创业的角度上和资本的角度上，创业和投资者都有不确定性，所以从这一点来说泡沫，意义不大。

吴文雄：我们还比较年轻，互联网早期的类似一些团购泡沫不太一样，互联网金融市场是非常旺盛的市场，而且是刚性的需求，一开始有互联网金融这个概念，现在不同领域的公司在做，可能像一个氢气球刚把吹起的时候，还是属于一个被吹大的过程，只是到了很高峰的时候，变得泡沫不可控，现在需求跟刚性，市场很繁荣的一个阶段，还很初级。从我创业的角度来思考，还有很大的空间，一起把这个泡沫吹大一点。

互联网很多公司过去出现泡沫，我理解这个市场的需求不是那么旺盛，比如说团购是因为有几千家，最后提供的服务都是同质化，就会出现恶性竞争，泡沫就破裂了，投资的成本风险很高。在金融领域传统市场没有被传统金融机构所很好去服务，互联网金融还那么小，单从P2P来讲，不到3千亿的，还不如民生银行(行情600016,咨询)的一个支行，或者一个分行的量，这还是一个很小的体量，所以我觉得这个市场应该继续繁荣，应该有机会去为传统金融体系提供一些更多的思路。包括我们做的业务也是跟传统的金融做合作，跟他们做深入的模式创新，我觉得还有很多的空间和机会。

宋安澜：您刚才说到团购，那个时候说团购的时候，说千团大战，肯定是泡沫。现在互联网P2P平台大概也有1600家了，最后还会剩几家，还是一点问题都没有？

吴文雄：就看传统银行体系，我们在研究银行到底服务的这些客户有哪些人，哪些层次，富人有多少。后来经过分析，中国20万以上的个人个税的存缴比例1%的中国人在缴，银行所服务的这些的真正高净值的不超过1千万，有更多的人没有被服务，这个空间很大。

传统的银行不到一千家，在严格监管的体系下的金融体系，服务的人群只有那么多，还有非常普惠的人群，需要上万家民间金融机构来服务的，P2P只有1600家，这个还是很少的，我觉得应该有上万家为中国的老百姓来服务。

许良：我得观点跟两位嘉宾相差不太大，互联网金融容量不够大。金融领域集中度不像其他的领域，不像O2O电商那么集中，实际上这里面有很多的机会。整体上市场上投进来的钱还好，具体的个案有比较大的风险，我们的公司都成长得非常快，中间没有经历过一个完整的周期，现在没有出现整个系统性的风险，看不太清楚，1600家P2P我觉得不存在泡沫，最后生存比较好的，肯定不是1600家，肯定只有160家，这是我的观点。

叶大清：其实我们今天谈互联网金融的泡沫，有点过早，局部的风险当然是存在的，今天谈互联网金融泡沫就像05、06年谈电子商务的泡沫一样，实际上过去十年看来电商行业很长的跑道，很长的路要走。

当然关于P2P，刚才两位观点有一些观点，我可能有一点点不一样，其实互联网金融大量做的并不是一个现有市场，是一个新增的市场，不是一个存量的市场，恰恰是大量的小微企业和个人的金融需求没有被传统的金融体系满足。第二，这个市场是一个上百亿的巨大市场，每年贷款都是10%多的增长，服务这些小微企业个人的模式，我们说的小贷公司，中国已经有8千家，甚至上万家，传统的金融业有几百家，像典当行上万家，这样算起来有三万家。他会在局域和细分领域充分的竞争，但是不可能做大，因为监管的原因。

另外P2P互联网平台的模式，他没有杠杆，中国会有上千家P2P存在的，或者上百家，我可能更保守，我认为这种平台的模式，无限杠杆的模式不可能有上千家存在的，效率很低的，传统的银行，担保，典当，可以由上万家，真正互联网无限杠杆真正屈指可数，可能就是十多家存在，如果还有几百家说明资本的效率没有做到极致，运营的效率和管理的效率都没有做到极致，这是我看的十年左右的，无限杠杆的平台不会超过百家的，只有十几家，甚至更少。

宋安澜：互联网金融可能只出现几个像BAT这样大的。

叶大清：你要有资金的杠杆加上互联网这两个杠杆，而且还有风险，加上对人才的要求，又要有互联网基因，还有金融基因，还有零售基因，还有风险的基因，包括资本的力量，比团购电商需要的，不管是资金的数量和成本，持续的资金是更大，所以我个人一打左右。

李广雨：金融的本质大家都清楚，其实有两个关键的因素，第一就是数据，第二个是风险，不管是传统金融还是互联网金融，这两个是绕不开的。第一个是数据，通过数据我们能够对客户进行分析，通过数据我们就可以去策划我们的产品。

第二个就是风险，不是说风险控制到什么程度，金融业是风险经营的能力，根据你的风险定价准不准，决定了你的经营到底能够做多大，能够走多久。做金融这个行业一定是基业常青的行业，不是一时的兴起，需要经过很长时间的积累，包括你的用户，包括你的人员，包括你的内控制度和风险管理，包括资本运作一系列的事情，所以一定要有一个长限的考虑，如果短期的创新和红利，不会走的太久。

从征信行业的角度来讲，如果不把征信加进来，想要做互联网金融是比较难的事情，有点像盲人摸象一样，你对市场不了解，你对客户不了解，你的金融产品都会有问题。现在互联网金融从整个行业综合能力水平来看，从传统金融行业在客户身份识别，在产品设计，在风险把控方面，比传统金融所掌握的一些资料、信息和数据要少很多，互联网金融特点是基于非面对面的交易，更加决定了你对客户的了解是比较少的。你要想对客户真正身份有了解，张三的信用状况到底怎么样，如果没有这样一个基本的身份验证，或者反欺诈一些专业的系统和平台来去支撑，无论是贷前和贷后，各个方面的经营都会面临着一些很大的问题。

互联网金融整体风险控制水平要比银行要低，坏账率相对来讲高一些。要想把这个课补足，互联网金融行业一定要在征信方面有一个很大力度的投入，这样才能保证经营能够稳健持续下去。

宋安澜：你刚才已经进入了第二个问题要讨论的，总的说来，大家认为基本上没有泡沫，或者是有泡沫，问题也不大，虽然1600家没准变100多家，没准变12家，但是中间还有很多的增长的空间。我们现在讨论一下这个领域里面，在技术上也好，在模式上也好，也没有一些具体的你们觉得创新的方向，或者是创新的机会。刚才李总说征信是重要的一块，后面还要讨论风险控制方面。我们从创新、创业的机会上来看，现在请吴总讲一下。

吴文雄：我觉得现在整个互联网金融模式，我贴身的感受，我们自己推出一些新的产品的时候，也会去看我们的同行，每个季度都会看到有新的公司出现，他们做一些产品，我们都去学习。很难说你能超越现有的金融市场规则，但是他们总能在一些对用户诉求点上，基于互联网体验上带来很多不一样的东西，所以我们从同行中学到很多的一些经验，所以也帮助我们自身在整个业务体系上进行创新，过去只能从自身的角度出发去看，最早的时候我们做的是基于贷款这样一个导购业务，包括我们的客户和中小企业去更好，更便利从银行来贷款，这是我们最早的一个事情，后来被发现说这样的需求太单一了，可能对于未来长远的发展缺乏一个重要的持续动力，所以我们后续把银行的基金产品，理财产品，通过我们的方式持续给到用户，这个也叫创新，形成超市的这么一个模式，这个模式在13年的时候，会发现我们的同行有越来越多的公司在做，同时有一些新的公司做这样资产交易的业务点，这样的业务点传统的金融体系做得不够好的地方，而且我们在跟很多金融机构合作的过程中，他们也有痛点，包括营销渠道上。

所以我们在13年要做一些创新，基于现有超市上做一些联合的产品，后续的用户可以提炼出来的，做更加定制化的产品，这其实是一个跨越，是从一个互联网向金融的跨越，我很难理解互联网金融这样一个名词具备什么样的内涵，我一定选择两端，最开始我们坚定选择互联网，今天我们坚定选择金融，一开始我们跟金融机构合作来做事情，跟银行和券商来合作，今天我们的创新你会看到越来越多的一些公司的出现，VC和PE投很多的企业，投早期，他们点子非常好，基于个人的定制化的产品，这是我们的一些启发。所以今年我们做了自营产品，基于资产管理和基金，基于个人的一些定制化比如说理财，这是我们的想法，万变不离其宗，因为你有用户，不断吸收用户，为用户建立数据体系，建立分层，建立用户的需求，了解用户的出发点，这是你比传统金融机构强的地方。但是金融方面要向传统金融去学习的，包括传统的券商和资管公司的创业伙伴，他们是从另外一块土壤过来，会感受到互联网这种热情，或者说用户过去这种理念完全不一样，这是一个完全新的世界，过去服务的是一百万和50万以上的客户，今天在互联网领域里面，很多不可想象的事情出现，比如说五万，十万的用户非常多，我们推出一个产品，上万人就会寻求这样的交易，会给他们带来无限的空间。我们沿用过去的风控体系的经验，来做一些服务，这是我们不断激励自己做创新的源头，核心是互联网应用的手段，和对互联网金融的风控手段。

许良：互联网金融本身的创新，应该说机会还是非常多的，中国有一个统计，基本上现在只有80%多的本身是享受不到传统的金融服务，这个地方就有非常多的不同的方向，比方刚刚主持人讲的像去年跑得最快的一些公司，分期乐和区分期，像大学生买的电子产品，在当时来讲有人找到了一个新兴的消费信贷市场。这个地方延伸下去，你又发现了旅游业也有分期，还有所有大额的购买，都可以形成分期消费的机会。

中小微企业的贷款，以前银行没有能力做十几万小企业的贷款，现在如果有了很多互联网带来的实时数据，比如说电商，阿里小贷很轻易的通过客户本身的实时数据和一些建模，能够很方便给小微贷款发放贷款。最近还有往货车司机发放贷款，通过很多的方式鉴别风险。在很多地方存在不断发现新市场和新客户的机会。

传统的金融也有很多改良型的机会，我们之前投了一家公司叫（富足证券），港股比较火，业务量上涨得拉卡拉代理比较快，不是因为港股比较火，（富足证券）是互联网技术背景的一家公司，所以他的系统能够扛的住，很多人转到这边来开户。创新不太适合VC来谈，创新主要的原动力应该是创业者本身的聪明才智，比我们想到的是比我们多很多倍。

叶大清：其实我想从用户或者从这个行业的问题、痛点来看这个问题，我们有没有一些创业的机会，创新的模式，或者创业者能够想出一些方法来解决这个问题，其实中国最大的问题就是低效率，互联网 提出来以后，3月22央视第一次报道的互联网 ，就是报道的是互联网金融行业，资金是血液。央视的头条报道花了七分钟，报道了工商银行(行情601398,咨询)，还有一家企业是融360，其实还是要解决效率的问题。工行要推直销银行，也要推互联网平台，传统的金融机构不够下沉，只能服务中国一亿多用户，工行要做小微信贷，和移动金融，缺的是跟互联网跟产品的结合，缺移动开发人员，缺反欺诈的拉卡拉支付合作伙伴，缺供应商，也缺给他提供咨询的，这些都可能成为创业机会。一个小的公司反欺诈的算法做得非常牛，你的人才和技术跟工行，这就是一个很好潜在模式。

像提供给B端的机构和服务的公司，中国资本市场在过去十年不给他价值的，送“锤子和水”的公司会有机会。融360作为一个金融平台，我们跟各种类型的金融机构都在合作，在这个合作过程中，我们至少跟十个以上的提供数据的公司，现在中国八家征信牌照中心，中国征信方面还有机会，虽然只发了八个牌照，因为这个市场很大，征信市场早期会很细分。九十年代我在美国，美国有3千多个征信公司，最火的时候是几万家，之后到几十家，现在只剩下三家。P2P企业拼的是数据，拼的是人才，拼的是整个体系，这一块我认为投资的机会，创业的机会还是很多，送锥子，送水，比直接去拼资本成本，去放贷，可能不会有上千亿美金的公司，但是我认为几亿美金，十亿美金的机会非常多。

如果你要想做互联网金融，想创业，不要说现在去拼P2P，中国不缺P2P，中国缺了是给工行，给互联网金融企业做服务，做培训也做得不错，这也是一些机会。

宋安澜：淘金过程中，卖水和卖工具的也能赚很多钱。实际上有很多P2P公司，网络安全是一个重大的问题，我们投资了一家公司是做安全的，做了一个简单的测试，有的公司的名单一下子可以拿过来，这可能也是一个重要的支撑技术。

李总，您接着讲一讲。

李家庆：关于机会来说，绝大多数的互联网金融公司，早上看到的报告里面，有第三方支付，有P2P，还有网贷，绝大多数都不是我们想要的东西，这个市场可能更大的机会还没有开始。刚才叶总讲到这个市场根本不缺一个生意头脑比较敏锐，发现了一个特定消费场景的，或者说是先人一步，创造了一个所谓的产品，利用信息不对称和资本差异去赚钱的公司，这种公司太多了。

但是今天确实这个市场上需要的是一个能够应用云和大数据，包括系统架构去解决一些问题，假设这个市场不是两千亿，而是两万亿，到底有谁能够撑得住这样一个体系，上千万和上亿的用户在里面跑，巨大的数据流在里面走，在这种情况下的数据分析，包括信用体系的建设，包括说基于多兆户，多种金融产品的客户，以客户为中心的数据分析系统，包括网络安全的问题。我有不同的观点，我认为这里面会出现巨大的公司，比今天大家看到的在市面上做的创业公司要更大。

今天可惜的是中国互联网金融这个市场上我们看到的非常少，如果看到这样的公司我们会毫不犹豫去投资，现在市面上看到的东西太少了。举一个例子，早年没有互联网金融这个概念的时候，我们就曾经投资过一家公司，是做国内大概有2、3百家城商行，小贷管理公司，再加上一些征信的接口，数据服务的接口，每年有20万亿的资产，在他提供的系统上跑，A股上市公司安硕信息(行情300380,咨询)，这一段时间股票炒得一塌糊涂，也不知道我们干了一些什么东西，股票就涨了。

但是这种公司是很需要传统金融这样的东西，针对今天不同的消费场景，不同的特定用户，基于社交网络也好，基于其他非常规线下的消费行为，所积累起来的对环境去做调整。但是最基本这些方面的能力必须得具备，很难看到在中国市面上做的公司，能够支撑得了上万的资金在上面跑，我们是看不到的。所以我自己感觉来说，在这个里面还是要更深一步去想，当这个大潮过去了之后，在这个公司花费的心血，还是投资者投了很多的钱，你买到的是什么，最终落下的是一个技术系统，一个风控体系，或者还是国家给的牌照。最终我们投这么多钱下去之后，整个经济下来了，大量资金面的发生重大变化之后，还不能通过息差来赚钱的，不能通过简单的信息不对称来赚钱了，到那个时候我们手头上留下的还有什么，把这点事情想清楚的，不管今天有泡沫，还是两千亿，还是五千亿，至少投下去是自己睡得着觉的。

所以再往下一步走的时候，如果做创新，或者大的机会，不是在模式层面上，而是在技术层面上。

宋安澜：大家的注意力还是在2C上，有多少流量，有多少数目，实际上里面一个支撑技术和支撑性，还是做得不做，这里面可能机会也是非常巨大。说到这里，征信系统是特别重要的，您这边还有什么补充的，这一方面有什么创新的机会？

李广雨：我确实认同李总的观点，单纯靠产品的创新，或者高细分市场的信息不对称，可能不会走得太久的。现在慢慢会有行业内同质化的产品出现，大家拼价格，拼收益，会陷入到一个无休止的恶性竞争当中去，这是很多行业在发展初期会遇到这样的问题。

凡是走得持续和持久的，李总谈的是整个企业的综合运营能力，综合运营能力是金融行业里面的核心竞争力，包括你的技术，包括你的安全保障，也包括你的人才，你的风控，你的数据管理，你的信用管理，等一系列的手段和方式，能保证你持续走下去。或者未来去做产品创新过程中，有产品开发能力来保证。类似于传统银行，你到底去做一个工行，还是做一个信用社，甚至做一个村镇银行，大家一比出来就知道，你的综合运营的实力未来决定了你在市场经营当中你的产品开发，你的市场运营和推广等方面的核心东西。

创新不仅仅是在产品上的创新，可能在某个领域，比如说我在内控方面的一些制度保障，我在征信方面的一些使用，我对风险管理的一个把握，都有可能你在市场竞争当中创新手段比较突出的，就跟商业银行一样的，有的银行就靠一卡通就能打遍江山，你抓住某一个点，这个点不是某一个产品，而是可以持续的竞争力，招商是在电子银行异军突起。还有的创新是在细分市场领域，未来有小和美的互联网金融公司的出现，一定在这个行业做深，做透，不仅仅是针对2C，也许是2小B的，大家习惯于在线上做C端用户比较多，往往忽略了线下的B端，尤其是小B的用户。大家对这些商户掌握的资源是不足的，传统银行也想去做，但是他们没有这一方面的数据，PASS了，做不了。所以这给互联网金融公司留下了很多的机会，他在没有资产，没有担保，没有财报的基础之上，你怎么样能够看得准，风险定价定得准，把这些客户抓住，未来除了现在的理财，或者是消费贷以外，接下来应该在信贷领域我认为是一个非常重要的方向。

宋安澜：软银也投了很多的互联网金融企业，我们研究了这个中间有很多就是风险又要低，回报又要高，这个矛盾怎么解决，我们后来也做了一堆的研究，比如说我们投资的黄金钱包，利用手头的黄金，变成和互联网金融模式，然后把它变现，抵押拿到钱。

我们看到用远期存贷汇票，大公司都用这个方法来付款，几个月以后才能够兑现，有的人想到用这个进行一些金融上的运作，还有其他各种各样的，总的来说要找到好的金融产品，销售不是问题。

所以我想产品上大家有新的主意，怎么样找到风险又低，回报又高的产品，这也是创新。由于时间的关系，最后一个问题，请各位嘉宾对底下创业者也好，在互联网金融想做一点事的人，您对他们有什么建议和忠告。

叶大清：我跟大家讲一个故事，昨天有一个美国朋友来到中国，我们走在中关村大街，他问我这个地方是哪里，我是这是美国的硅谷，中国的黄沙满天，就是美国的（英语）街，我说相信我，每天的北京就会像加利福尼亚的蓝天一样。创业就像北京过去的天气，周六很冻，昨天黄沙满天，今天就是蓝天白云，阳光明媚，互联网金融会经历一个经济下行，前途肯定是美好的，但是没有那么容易，有的人会进监狱，也有的人会死掉的，也有人会享受今天的蓝天和白云。

许良：对有志于进入互联网金融创业的创业者来讲，我只有一句话，我觉得你们的选择，你很想成就一个很大的梦想，我觉得你们是入对行了，努力去干吧。

吴文雄：我们从创业到现在有四年，每天都很不容易，昨天我跟一个朋友在园区里面吃饭，走到A座，我们去之前公司的楼去看一看，又进了一家新的互联网公司，我们搬过来才5个月，去B座看过去的办公室，又出现了很多人非常投入在工作，我们很感触，从楼上走下来，觉得恍如隔世一样的，创业的感觉就是你离开了，你还在努力，你还看到过去的地方还有很多人在努力，这很奇特。我们抬头看天，低头走路，目标要定得很高远，做这个事的时候一开始要做很高的目标，不要在乎别人怎么说，也不要在乎难的，不要千万定了高的目标，就不去做很低的事情，你要过好每一天，每天的工资要养活他们，帮助每个人去进步，这个公司每一阶段都在挣钱，回报自己，回报投资人，回报每一个员工，每一个台阶最终会实现你最长远的目标。模式很重要，更重要的是你能沉淀什么，是沉淀用户，还是沉淀政府给的牌照，只要你沉淀这些东西，创业者来说就很重要。

李家庆：我自己感觉这条路还是很长，经常我们说风口来了的时候要抓紧，但是关于互联网金融这个事情是一个很长期的，跑道非常长。像吴总四五年前开始做，然后今年做，还是明年做，任何时候做都不晚，因为这个市场太大了。第二，做的时候不要太着急的，有做大的企业，也有拿到很多钱的企业，不要太着急，把自己想得笨一点，节奏上不要太着急，不要太聪明，有些时候认为自己看到的东西就是一切，还是把自己变得笨一点，去做一些扎扎实实的事情，在这种情况下机会总是有的，中国的金融，包括互联网金融今天跟美国来说，还是处于原始人类，那个是相对现代社会发展起来的发达人，我们充其量还是在原始阶段里面。

李广雨：互联网金融跟刚才谈到的团购和生活服务类O2O的区别很大，我们既然选择了互联网金融这个行业，金融跟其他的行业差别属性我个人认为是非常大的，这里面有非常细分的方向，和一些基础设施的建设。传统金融包括存款、贷款和汇款，你到底要去做哪个领域，从创业者的角度来讲不可能拥有这么多的资源、资金和人才。在细分某个市场的领域，一定要想清楚，这个方向我认为是非常重要的，首先要选择一个方向，各行业都奔到金融这里来了，有的做第三方支付，有的做电商，他们在之前积累了很多的用户，比如说做支付清算，有的做往来贸易，已经有了一些基础和沉淀，在这个基础上做金融，相对来讲容易一些，你本身自己没有用户，没有在金融领域环节有很好的积淀，上来直接做金融领域，你慢慢做着会找找不到方向。哪怕你就是去做基础设施建设，就是去做软件开发，就是去做风控，就是卖水，或者是培训，我认为在金融大的范畴里面，一定要有一些自己细分的方向，而不是细分的产品，我认为方向不是很重要。

宋安澜：因为时间的关系，今天这场讨论只能到这里，谢谢各位嘉宾的分享，谢谢各位听众的参与，祝大家投融资顺利，创业成功，谢谢!

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