卡拉合伙人：你了解信用卡逾期规则吗

你了解信用卡逾期规则吗

信用卡发行量越来越大，很多消费者手里有不止一张信用卡，但是假如忘记了还款或者记错了还款日将如何影响个人征信记录呢？还款日、免息期、最低还款额、分期还款……对于很多消费者来说已相当熟悉，但有多少人知道容时容差功能？逾期3天以内，是否会产生信用污点？连续逾期91天或以上，征信中将产生怎样的标记？

部分信用卡可容时容差

首先，我们需要了解信用卡的“容时容差”功能。信用卡都有账单日和最后还款日，账单日就是银行根据持卡人消费金额出具的月累计账单，最后还款日就是指账单日过后，持卡人根据账单所需还款金额进行还款的最后一天，假如在这一天持卡人未还至最低还款，便自动进入逾期容时。逾期容时是最后还款日持卡人未还至最低还款之后的一个宽限期，多数银行的容时是三天，三天之内不会产生罚息，也不会上传至征信系统，这个三天不是工作日，是自然日，也就是还款日后的72小时，如果超过了容时期仍没有还至最低还款额，就有可能会上报到征信系统。

“容差”则是指到还款日后，持卡人未足额还款，当未还款金额小于或者等于银行规定的一定金额时，银行将认为该持卡人已全额还款，未还款金额自动记入下期账单。也就是说在最后还款日之前，消费者在进行最低还款额还款时，因为种种原因导致差了几元钱没有还，这种情况是不用担心的，因为银行会将这笔差的钱自动转入下月账单，这种情况不会上报征信系统，但是这种容差金额一般都很小，每家银行容差政策是不相同的，一般的容差在10元之内。

值得注意的是，不是所有信用卡都具备这种功能，只有部分信用卡具备容时容差权益。

逾期多久会被纳入征信黑名单

“如果你办理了一张没有容时容差功能的信用卡，一定要记得及时还款，不然的话，逾期1天银行就会按规定收取利息，并会上传逾期记录到个人征信系统，在个人征信报告中标记为‘1’，你会收到催收短信和催收电话。”一位国有银行的工作人员说。

相反，如果你拥有一张容时容差功能的信用卡，如果仅仅逾期1天且不是“惯犯”，千万别担心，大部分银行会采取较为宽容的态度，认为你只是忘记还款，如果你在还款的宽限天数内及时补救，你将仍然被认定为正常还款。

但是，一旦逾期的天数超过了还款的宽限天数，你将被收取逾期产生所有的息费。举个例子，如果还款宽限天数为3天，你在3天内还款将被视为正常还款，不产生息费；但如果你在第4天才还款，银行将从记账日起收取息费。

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如果你连续逾期91天或以上，你的征信报告中会产生“4”这个标记，此时，银行会认为你在故意拖欠贷款。“你不仅会被银行拉进黑名单，还很有可能会被法院拉进失信人黑名单，进而对自己的工作、生活、出行、住宿、融资等各方面造成不良影响，例如限制出入境，限制某些驾驶行为，冻结驾驶证、限制驾驶证年检，限制高消费行为等各项处罚措施。”一位银行相关人士说。

据了解，银行有一个词叫“连三累六”，“连三”是指连续三个月发生逾期还款，“累六”是指逾期还款超过六次，在银行看来，不管是“连三”还是“累六”都是一种严重的问题，有这两种情况的持卡人，会被银行归类为问题客户或者说是高风险客户，也就是进入到银行“黑名单”了，对于今后的借贷业务办理有着巨大的影响。

消费者在向银行申请贷款的时候，银行通常会查询个人征信报告，如果申请人存在“连三累六”的情况，银行就会慎重的考虑，并且详细地查询申请人的还款情况和逾期原因，还会采取提高贷款利率、降低贷款额度、缩短贷款期限等措施，甚至拒绝也是常发生的事。

相比较而言，“连三”比“累六”要严重得多，因为连续三个月的逾期很容易被视为恶意逾期，而累计六次逾期则还有机会被看作无意行为。

辨明征信记录符号

了解了信用卡逾期规则后，我们来讲一讲上面提到的“征信记录中的符号”问题，以便大家更顺畅地读懂自己的征信记录。

具体来看，“/”表示未开立账户；“*”表示本月没有还款历史，还款周拉卡拉POS机免费申请期大于一个月的数据用此符号标注，还款频率为不定期，开户当月不需要还款的也用此符号表示。

而“N”正常（表示借款人已按时足额归还当月款项）；“1”表示逾期1-30天；“2”表示逾期31-60天；“3”表示逾期61-90天；“4”表示逾期91-120天；“5”表示逾期121-150天；“6”表示逾期151-180天；“7”表示逾期180天以上。

此外，“D”表示担保人代还（表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款）；“Z”以资抵债（表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款，仅指以资抵债部分）；“C”结清（借款人的该笔贷款全部还清，贷款余额为0，包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况）；“G”结束（除结清外的，其他任何形态的终止账户）。

可开通自动还款避免逾期

值得注意的是，信用卡逾期对每个人的影响并非终生无法消除。根据《征信业管理条例》，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。

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既然良好的信用状况如此重要，我们怎样做才能避免逾期呢？业内人士提出了三点建议。第一，仔细看清合同，尤其要明确还款日期、罚款规则。第二，绑定常用银行卡，开通自动还款。通常，人们产生逾期并非是没有还款能力，而是忘记还款。因此，建议在还款系统中关联自己的银行卡，让系统自动扣款。此外，由于部分第三方还款平台存在延时，一般需要几分钟甚至几小时才能到账，建议持卡人提前准备资金，应至少提前一天还款，尽量避免在还款日当天还款。第三，分期还款，办理账单分期。如果持卡人出现了资金短缺问题无法及时还款，建议在还款日之前对本期账单做分期，需要注意的是，大部分银行不支持在还款日当天再对账单做出分期。（刘向燔）

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