卡拉合伙人：新版个人征信报告要来了，做这些可能影响你的信用！（附查询方法）

新版个人征信报告要来了，做这些可能影响你的信用！（附查询方法）

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来源：每日经济新闻综合央广网、经济日报、北京商报、国是直通车等

据央广网报道，近日有消息指出，中国人民银行征信中心已试运行新版个人征信报告，可能将于近期正式上线。今后，个人征信报告的范围将不限于贷款、违约等信息，拖欠水电费这样的“小事”也将成为“污点”。此外，像“拆东墙补西墙”、以卡养卡、发生严重违约后销户来“洗白”等手段都将纳入到失信范围，“上午离婚下午买房”也将成为过去。

新版个人征信报告有哪些变化？

目前的个人征信报告包括三个部分：

1，信贷记录，如信用卡、贷款、为他人担保等。

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2，公共记录，包括欠税、民事判决、强制执行、行政处罚、电信欠费。

3，查询记录

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而已试运行的新版个人征信报告采集信息将更细化、更全面、更精准。

据《经济日报》报道，苏宁金融研究院特约研究员何南野表示，除旧版个人基本信息之外，新版个人信息将更加完整，还可以查看配偶信息。同时，职业信息也更完整，信息量与个人求职简历相当。可以说，新版个人征信报告里的信息涵盖了人们生活的方方面面。在任何地方的失信，都可能会被新版个人征信报告记录在案。

“上午离婚下午买房”将成为过去

旧版个人征信报告给了一些人钻规则漏洞的机会，但这些漏洞都将被新版报告堵上。

一、销户也无法洗白“黑历史”

比如，旧版报告还款记录为两年，逾期记录保存五年。而且，已销户的都不会显示还款记录。因此，有人在发生严重违约后，采取销户的方式来“洗白”征信报告。

但是，在新版切换之后，还款记录与逾期记录都统一到五年，即便是销卡，也有还款记录。新版征信报告会让这些“黑历史”无处遁形。

二、“以卡养卡”将得到抑制

不少人通过拆东墙补西墙的方式“以卡养卡”。但是，新版征信报告新增了“还款金额”，并展示“最近半年月均应还金额”。未来，以卡养卡的行为将得到一定抑制。

三、“上午离婚下午买房”将成为过去

还有市场人士比较新旧报告发现，“上午离婚下午买房”将成为过去。

比如，一对在婚前一起凑了首付的夫妻，为了给未来留下享受买首套房的资格，特地把房产挂在了丈夫一方的名下，并且在贷款时也全以丈夫一人的名义，由妻子的工资开支家庭生活费用。如果未来通过“假离婚”，名下无房无贷的妻子仍可以享有“首套首贷”的资格。

在旧版征信报告中，假设夫妻双方共同还款，男方主贷，那么女方征信报告中不体现负债；而新版征信报告中，作为共同借款人，夫妻双方征信报告中均会体现负债。

据《经济日报》报道，一位市场人士分析说，现在，不少城市在二套房认定时都实施‘认房又认贷’政策，如果夫妻双方负债记录都出现在征信报告中，那么夫妻双方已经购房的，将来离婚后，非主贷人再次买房仍将被认定有房贷。

如何保护好个人信息？

新版个人征信报告会收录更多个人信息。对于个人信息安全问题，各方应做好哪些工作？

中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼表示，“央行建立个人征信报告有别于社会征信机构采集个人信息的行为，在个人信息安全和个人隐私保护方面会考虑得较为周全。”

同时，董希淼建议，应完善信息保护立法，构建信用共享环境。

1、在基本法层面，尽快制定个人信息保护法，明确个人信息权的法律地位、权利属性以及个人信息的收集使用原则，为个人信息保护提供依据；

2、在规章制度层面，应在金融、通信、电子商务、教育、医疗卫生等重点领域制定个人信息保护的行政法规、部门规章；

3、在行业自律层面，引导重点行业、领军企业在国家法律框架内建立个人信息开发利用从业规则，充分发挥行业自律管理机制。

如何查询个人征信？

人民银行现在征信中心的报告，个人查询前两次都是不收费的，在网上查简版的个人信用报告也是不收费的。

自从在网上可以自行查询信用报告之后，很多人都会定期查询自己的信用报告。但此前有网友反映，银行拒绝贷款，原因竟然是征信报告查询的次数太多。

据国是直通车此前报道，对个人征信报告查询的次数确实不宜过多，但也并非是所有的查询记录都会影响贷款。

目前，居民个人查询征信报告的记录，对申请贷款尚且不会产生影响。真正影响个人贷款的是过多的“硬查询”记录。

据了解，凡是涉及贷款的业务，例如申请房贷、车贷、申办信用卡、申请商业贷款等，银行及相关机构都会在得到个人授权的情况下，对客户的个人信用进行查询，这样的情况下产生的查询记录，被称为“硬查询”。

具体来讲，居民在申请信用卡、房贷、车贷时，银行需要查询个人征信记录，如果居民自身信用以及资金状况良好，大部分申请都通过了审批，那么这些查询记录并不会对其造成负面影响。

反之，如果居民的信用以及资金状况较差，那么银行为了慎重考虑对其的融资申请，就会频繁查询居民的个人征信报告，这些查询记录就将会对其的信用造成负面影响。

需要提醒的是，央行目前并未授权任何第三方应用程序提供个人征信的查询服务。在央行征信中心网站就挂有提醒：“征信中心未授权任何第三方应用程序（APP）提供个人信用报告查询服务，敬请广大用户注意。”

目前想要查询个人征信情况，有两种方式：

第一种是现场查询，居民可以前往央行各地的征信分中心或指定分支机构，进行柜台查询或自助查询。

第二种是进行互联网查询，通过官方征信中心提交查询申请，并在第二天可以获得信用报告。

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