征信这 9 大“雷点”，有你踩到的吗？

现如今，征信已成为社会热议话题。知乎上，有一个问题为 “结婚前，有没有必要查对方征信？”，内容高度一致都建议查询，并且热度持续升温中……

乍一看此问题似乎略显夸张，但足以说明信用时代征信的重要性，一份不好看的征信不仅会影响贷款或信用卡的审批顺利度，连找对象都难了（手动滑稽）。

基于银行对于优质征信的认可点，以及多个案例经验，我们列出了以下 9 大类征信中常见的 “雷点” ，希望大家可以提前规避，未雨绸缪。

注：若不清楚如何分析自己的征信，可以点击查看《征信圈带你读懂央行个人信用报告》

v ? “征信白户”

▲ 征信白户示例

征信并不是无任何记录才好，银行从一份白户征信中，无法得知信用记录、有无逾期记录等，看似干净但存在的风险是未知的。

如何摆脱？最快的方法，可以办理一张信用卡，门槛低，要求少，用来摆脱白户身份，快速便捷。

? “逾期记录”

▲ 一份逾期较为严重的征信示例

一般流传最广的说法是：不要有“连三累六” ，即 2 年内连续 3 个月处于逾期状态，或有累计 6 次逾期记录。

若非恶意逾期，也可尝试向银行解释原因，但贷款申请有可能会被提高利率，减少贷款金额等，严重直接被拒贷。

若有严重逾期（比如多个 “7”），建议耐心等待，逾期记录会在征信中保留 5 年，5年后会自动消除。

? “呆账”

▲ 信用卡“呆账”示例

呆账，即已过偿还期限，经催讨尚不能收回，长期处于呆滞状态的账户。简单来说，就是银行认为找你催收无效，不再催收。类似的还有信用卡 “止付” 状态，贷款 “关注” 状态等。

令人郁闷的是，呆账很有可能会在你完全没注意的情况下形成。且比逾期更为严重，逾期记录可以 5 年后自动消除，但呆账如果一直不处理，可能会一直存在于征信中。

例：S 先生有张信用卡还款时没注意到少还了几块钱，自己更换手机号后也没去更新，银行联系无果，久而久之就成了 “呆账”。

因此，日常务必留意自己的信用卡还款情况，对于不再使用的卡，建议及时注销。

已经产生的呆账，必须尽拉卡拉POS机传统出票版快联系银行，还清欠款后销户。

? “信用卡当前 / 近 6 个月平均使用额度” 过高

▲ 信用卡使用额度过高示例

随着消费意识的转变，每个人都可能会有几张甚至几十张信用卡。但很多人不太关注日常刷卡额，导致征信上 “信用卡当前使用额度、近 6 个月平均使用额度” 都非常高。等去申请贷款时，可能面临需要将金额降下来的要求。

当前使用额度，可以本月少刷来降低数额，但近 6 个月平均使用额度，可能就需要几个月的时间来降低了，时间成本非常高。

因此，若接下来有贷款规划，建议提前至少 3 个月留意自己的信用卡刷卡额，避免过高引起银行反感。

? “对外担保”

POS机安装

▲ 担保信息示例

很多朋友会面临这样的情形，亲朋好友让帮忙做银行贷款担保人。人情社会，很多时候不好拒绝。但为别人担保，若被担保人无力偿还债务，则担保人要自掏腰包为其还款。

且可能会在自己的征信上显示一笔担保纪录。银行在审查个人贷款资质时，对外担保额很大概率也会被计为负债，有可能会影响贷款审批。

因此，是否为别人担保，首先要确定这笔担保只是线下签字，还是会上自己征信，且要从被担保人的还款能力、道德水平等多方面慎重考虑。

? “随借随还信用贷” 刷卡频率过高

▲ POS机申请随借随还信用贷刷卡记录示例

随借随还的信用贷款非常方便，需要的时候刷出，资金到位时还入，得到很多朋友青睐。但此类产品，可能每刷一次就会在征信上显示一笔借款记录，我们曾见过朋友一年内刷了近百次，征信全是一笔笔的借款记录，十分难看。

建议有此类贷款的朋友，先搞清楚是否每刷一笔就会在征信留下一次记录，再斟酌刷卡频率。

? “白条、花呗、借呗、微粒贷”等常见网贷

▲ 小贷征信显示示例

蚂蚁花呗：支付宝旗下产品，不上征信，但若逾期会影响芝麻信誉分。

蚂蚁借呗：支付宝旗下产品，随机上征信（不是100%，类似于抽查）。但若逾期大概率会上征信。

京东白条：京东旗下产品，若在京东商城购物则不上征信，若用来买房、装修等，属于小贷公司借款，会上征信。

腾讯微粒贷：属于微众银行旗下产品，上征信，谨慎使用。

以上仅供参考，由于政策的瞬息万变，之后会有所变化也是非常有可能的。但需要注意的是，如果征信上过多此类小贷记录，银行是相当反感的，会无形中形成一种你十分缺钱，不得不东拼西凑借各种网贷的感觉，势必会影响正规银行贷款申请。

? “机构查询次数” 过多

▲ 查询记录过多示例

机构查询主要分为【贷后管理、信用卡审批、贷款审批、担保资格审查】四大类。其中除了【贷后管理】外，后面三类均不宜过多，建议半年内查询不要超过 5 次。否则可能影响贷款审批或信用卡开户。

若近半年查询次数过多，建议先停几个月缓一缓，再做下一步规划。

? “配偶 / 父母征信” 有污点

除了关注自己的征信外，配偶和父母的征信也要多加留意是否有逾期等不良记录。已婚状态下申请贷款，配偶的信用情况也是重要的考察因素之一，若配偶信用不良，可能会导致另一方申贷失败。

随着上海市认房又认贷的政策发布，以及其他多方面原因，很多人也会尝试通过家中老人的名义来申请贷款，建议提前搞清楚家中父母是否办过信用卡、是否很久没用被列入呆账等，未雨绸缪。

综上所述，征信的 “雷点” 主要集中在：白户无信用记录、不按时还款造成逾期或呆账、无节制刷信用卡导致数目过大、对外随意担保、随意申请小贷、频繁授权机构查询征信，以及无形中被配偶或父母征信污点连累等。

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征信这 9 大“雷点”，有你踩到的吗？

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