POS机领取：评论：您还相信自己的“个人征信报告”吗？

投稿用户 • 2023年3月18日 am8:29 • 信用卡知识 • 阅读 187

评论：您还相信自己的“个人征信报告”吗？

个人征信是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动，更是征信机构把依法采集的信息，依法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。

而随着P2P行业的兴起，一些村镇银行为了打破服务本地金融的限制，暗中和一些P2P平台合作开展线上小额贷款业务，为了快速回收款项和获利，他们选择一些放款周期7天、14天、30天以内的短信小额贷款业务，为了利益最大化，甚至还公然违背《合同法》第二百条规定，强行在发放贷款时预先扣除了利息，被扣除的利息中还存在高额的服务费，综合起来超过了我国对于年化综合利率规定的36%红线。

或许有些网友会认为，这些从714高炮平台借款的年轻人偿还的贷款只有一笔服务费，那就大错特错了，其实，P2P平台在年轻人申请贷款之后，发放贷款时预先扣除了部分费用，而这些费用从法律的角度来讲是违规的，也就是大家经常说的砍头息，甚至可以说，被预先扣除的这笔费用，这些年轻人还款的时候还是得还上，这就相当于借款人没有收到的这笔扣除的费用，他们还是得偿还，所以说，年轻人在714高炮平台上借的贷款是两笔服务费。

比如说，小李在网贷平台“现金巴士”借款了3000元，而在借款之后自己银行卡手机到账的金额是2650元，扣除了350元的服务费用，这笔钱因没有实际安全POS机到账而被称之为砍头息，而小李借款的周期是14天，14天后的还款日，小李偿还的贷款金额是3000元，也就说，小李还款的金额中含有被扣除的砍头息，这一进一出产生的两笔费用是700元，结合小李所借的这笔贷款涉及到的资金共计3700元，这有什么错呢？

其实，很多网友之所以不明白这其中的道理那是因为，在他们眼中只看到了年轻人借款时被扣除的服务费，而没有看到这笔服务费在还款日是需要偿还的，这也导致了一些别有用心的人刻意引导不明真相的人错误评论。

最关键的是，一些714高炮平台本身就是违规平台，没有任何的资质，而可怕的是，他们的资金方并非是自己，而是一些地区的村镇银行，而年轻人具体操作是，先是下载这些P2P平台额客户端，然后注册申请贷款，而提交的贷款申请资料是P2P平台进行审核的，但P2P平台主要任务就是放贷，他们是不会对于年轻人提交的贷款申请资料严格审核的，在审核通过之后，虽然是在P2P平台申请的贷款，但是实质性发放贷款的却是一些村镇银行。

在这些年轻人逾期后，先是P2P平台委托身份不明人员进行催收，在催收的过程中为了达到快速回款，他们利用虚拟拨号软件进行拨打电话，甚至于还通过骚扰逾期年轻人的亲属好友、通讯录、通话记录里面的联系人，从年轻人的外围对其施压POS机费率，而这种行为却是典型的侵犯公民个人信息行为。

而不管逾期的年轻人还款没有还款，因为这些714高炮平台背后的资金方是银行，他们利用自身是银行的优势，上传违规的个人信用报告，导致这些年轻人个人征信报告中出现负面，形成了二次伤害行为。

但是，值得注意的是，村镇银行这样做真的合法吗？他们上传的个人征信报告负面他们能承受得起相关的法律责任吗？

很显然，他们是不可能能承担得起这样的法律责任，因为，如果他们上传的个人征信报告主体人在单一平台多次借款的情况下，仅多次被扣除的砍头息就完全可以折抵债务，而这种折抵债务的方式是受到法律支持的，也就是说，如果债务相互折抵之后，如果这些逾期的年轻人还欠P2P平台的钱，剩余的债务上传到个人征信报告中这并没有任何的争议，但是，如果仅被扣除的砍头息总和超过了他们所欠的债务，按照相关的法律规定，这些逾期的年轻人是可以要求P2P平台返还的。

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而这样的个人信用报告上传到征信系统上，很难想象能对征信系统形成多大的冲击力，受到多大的影响，而在上传之后，这些个人征信报告负面的信息主体人势必会受到严重的影响，继而形成了个人征信系统公信力的下降，导致了公众对于个人信用报告中的信息权威性产生了质疑，失去了对于个人征信报告的信任，那么这样的个人信用报告系统存在的意义是什么呢？

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