手机POS机：数字人民币对支付行业的影响

投稿用户 • 2023年3月17日 am2:59 • 信用卡知识 • 阅读 281

数字人民币对支付行业的影响

1月4日，2022年的第一个工作日，央行的数字人民币（试点版）App正式上架各大安卓应用商店和苹果 AppStore。苏州作为数字人民币最早进行试点地区也是本次开放测试城市之一，我们第一时间对数字人民币钱包进行了详细的测试和研究，同时尝试在底层原理上去理解数字人民币的本质和对未来社会的影响。分享一下我们了解的信息和思考，重点是第三部分，对支付行业的影响。

一.什么是数字人民币？

数字人民币为人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。

1? 定位于M0：与实物人民币具有同等法律地位和经济价值，二者将长期并行。

2? 无限法偿性：数字人民币是国家法定货币，任何单位和个人都不可以拒收。

3? 中心化管理：数字人民币由央行进行中心化管理，负责向作为指定运营机构发行数字人民币并进行全生命周期管理。

4? 不计付利息、服务费：同实物人民币一样不计付利息；同时，央行不向指定运营机构收取兑换流通服务费用。指定运营机构也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。

5? 支付即结算：数字人民币与银行账户松耦合，可以脱离银行账户实现端对端的价值转移，从而实现支付即结算。

6? 多种钱包选择：按开立主体分为个人钱包和对公钱包；按载体分为软钱包和硬钱包；按权限分为母钱包和子钱包，母钱包下可开设若干子钱包；按身份识别强度对数字人民币钱包进行分级和限额。满足社会公众差异化需求。

7? 可控匿名：遵循“小额匿名、大额依法可溯”原则。交易信息经过加密技术处理，仅用手机号开立的KYC强度最弱的钱包对于人民银行和各运营机构完全匿名。

8? 双离线支付：数字人民币支持双离线支付，在支付媒介和受理终端均离线情况也可以完成支付过程。

9? 安全性：数字人民币综合使用数字证书体系、数字签名、安全加密存储等技术，实现不可重复花费、不可非法复制伪造、交易不可篡改及抗抵赖等特性。

10? 可编程性：数字人民币通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性，使数字人民币在确保安全与合规的前提下，可根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易。

二.和微信支付，支付宝有什么差别？

数字人民币是钱，微信支付、支付宝等账户是承载钱的“钱包”。数字人民币是钱，是工具，钱包是载体，是基础设施。数字人民币钱包和其他钱包一样，都是基础设施，是载体。第三方支付作为载体、作为基础设施功能没有发生变化，依然可以作为数字人民币的载体。

三.对支付行业有什么影响？

数字人民币最大的特点是 “交易即结算”，运营层是在央行的指导下做数字人民币的兑换。整个过程中短路了银联、网联和微信、支付宝，从产业和行业来讲，参与方和服务方已经发生了重大的改变。

移动支付具有天然的垄断属性，现在国内零售电子支付消费者端几乎必须经过微信或支付宝，他们同时掌握了大众社交关系，线上线下购物记录等全方面立体数据，这种绝对优势不利于社会生态繁荣和创新创业，不利于实现拉卡拉POS机传统出票版共同富裕，上升到国家高度已经涉及国家顶层权利，私人公司的运作情况影响到了整个国家的安全。去年央行发布的《非银行支付机构条例(征求意见稿)》重点内容是反垄断，直指支付宝，微信。另外，人民币国际化，世界各国数字货币的全面竞争的外部条件，货币必然从纸币进化到数字货币的内在逻辑也是数字人民币必然出现的内外部因素。

微众银行（微信），网商银行（支付宝）是目前九大数字人民币运营机构之一，九大行之间的竞争也会降低微信，支付宝数字钱包的使用率，另外其他银行等金融机构养卡POS机，第三方支付公司，互联网公司（美团，京东等），其它社会组织有足够的动力（减少佣金，数据隐私，商业竞争等）通过数字人民币绕开微信和支付宝钱包。因此近期腾讯年会上马化腾说：“腾讯只是国家社会大发展期间的一家普通公司，是国家发展浪潮下的受益者，并不是什么基础服务，随时都可以被替换。未来，腾讯在服务国家和社会的时候，要做到不缺位，做到位，不越位，做好助手，做好连接器。”此言并不是谦虚或者网友说的“格局大”，而是在共同富裕，反垄断，人民币国际化大背景下的必然选择。我国数字支付最终必然从双寡头垄断走向数字人民币的大统一。

另外一个支付行业比较关注的手续费问题，白皮书里明确说明央行及九大运营机构不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。商业收款的收费问题交给市场去解决。所有的商业运作都需要收入来驱动。领取POS机费率是像水电煤计价那样的科学计价方式。数字人民币运作体系短路了银联，网联，其它七个运营机构运营的数字人民币账户直接绕过了微信和支付宝，加之更大的竞争，标准费率比现在有进一步下降的空间。数字人民币是法定强制使用的法币，既然强制必然有兜底的，具备防止恶意寄生和规避强制拦路收费的机制。

总之数字支付像水和空气一样成为社会必须，因此长远看基础支付收单是几乎没有利润的。利用数字人民币强大的跨越时间空间的能力，开发上层数字应用解决方案，推动社会数字化发展才是从业者的创造价值和实现自身价值的地方。

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