代理POS机：不为人知的POS机费率

不为人知的POS机费率

　POS机没有国家规定的标准费率，目前POS机费率的定价机制，依据的是《国家发展改革委 中国人民银行 关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知 （发改价格〔2016〕557号）》，也就是俗称的“96费改”。

在“96费改”附件：银行卡刷卡手续费项目及费率上限表（http://www.ndrc.gov.cn/zcfb/zcfbtz/201603/W020160318299237828081.pdf），我们清晰地看到，支付公司面向用户的刷卡手续费，实行的是市场调节价。

什么是市场调节价？就是收多少，各支付公司自己说了算。所谓的“国家规定最低费率0.6%”，只不过是某些无良代理商的忽悠之词罢了。

收多少，各支付公司自己说了算

关于“96费改”对POS机费率的全面解读，参见以下四部分内容：

• ⑴“96费改”到底是什么？ ⑵真正的费率下限在哪里？ ⑶国家规定POS机的最低费率0.6%吗？ ⑷2018年下半年各大品牌费率上调的原因是什么？

在阐述这四部分之前，我们先看一下以下三张截图。这位朋友在某问答平台上只回答关于POS机、信用卡的问题，他的51个回答我一一翻阅之后，发现几乎所有回答的唯一区别就是：

当他代理0.6%费率的POS机时，就吓唬用户低于0.6%的不能用；

当他代理0.55%费率的POS机时，就吓唬用户低于0.55%的千万不能用。

而类似这样的问答，充斥在各大网站、论坛的相关板块上。

换汤不换药的51个回答

拉卡拉POS机

代理0.6%的品牌时，说低于0.6%的不能用

代理0.55%的品牌时，说低于0.55%的不能用

POS机申请 经常有代理商在与我交流时，会说：费率低于xx的不安全、不能做/代理。而xx这个数值，每个人说得都不尽相同，我问对方依据是什么，却往往答不上来。

很多朋友也曾问我：不是说“96费改”之后国家规定最低费率0.6%么？我问谁告诉你的，答曰其他代理商说的——很遗憾，凡是这么说的，都是人云亦云、没有真正看过“96费改”政策原文的。如果看过政策原文，其实也就真正搞明白了“费率下限”到底在哪里。

⑴“96费改”到底是什么？

“96费改”是指《国家发展改革委 中国人民银行 关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知 （发改价格〔2016〕557号）》，本通知的内容规定于2016年9月6日起实施，俗称“96费改”。

政策原文在国家发改委官方网站，我们先上原文链接：关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知(发改价格〔2016〕557号)

文中的收单机构即支付公司，发卡机构即发卡银行，清算机构即银联、网联等。

我们看到，之前不同的商户类别（即MCC类别）所收取的手续费不同，“96费改”后把商户分为了四大类：标准类、优惠类、减免类、特殊类。

“96费改”官网原文

我们先看标准类： 优惠类、减免类、特殊类三类中没有提及的其他所有MCC都是标准类。

标准类商户名下的信用卡交易，收单机构要给发卡机构0.45%，给清算机构0.0325%封顶3.25元，还要再给清算机构“品牌服务费”0.02%。

交易金额不超过1万元时，收单机构的清算成本为：0.45% 0.0325% 0.02%=0.5025%，刷1万元也就是50.25元；

交易金额超过1万元时，收单机构的清算成本为：0.45% 3.25元 0.02%=0.47% 3.25元。

但用户日常使用中，刷卡额有高有低，每笔刷卡不可能一直保持万元以内或者万元以上。为了保证所有情况下的清算都不亏本，收单机构对外的“结算下限”一般是0.5025%。

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标准类商户名下的借记卡交易，收单机构要给发卡机构0.35%封顶13元，给清算机构0.0325%封顶3.25元，给清算机构的“品牌服务费”目前暂免。

为了保证所有情况下的清算都不亏本，收单机构对外的“结算下限”便是：0.35%封顶13元 0.0325%封顶3.25元=0.3825%封顶16.25元。

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我们再看优惠类：4111、4121、4131、4511、4784、4900、5411、5541、5542。

优惠类商户名下的信用卡交易，收单机构要给发卡机构0.351%，给清算机构0.0254%封顶2.54元，还要再给清算机构“品牌服务费”0.02%。

交易金额不超过1万元时，收单机构的清算成本为：0.351% 0.0254% 0.02%=0.3964%，刷1万元也就是39.64元；

交易金额超过1万元时，收单机构的清算成本为：0.351% 2.54元 0.02%=0.371% 2.54元。

同样的，用户日常使用中，刷卡额有高有低，每笔刷卡不可能一直保持万元以内或者万元以上，为了保证所有情况下的清算都不亏本，收单机构对外的“结算下限”一般是0.3964%。

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优惠类商户名下的借记卡交易，收单机构要给发卡机构0.273%封顶10.14元，给清算机构0.0254%封顶2.54元，给清算机构的“品牌服务费”目前暂免。

为了保证所有情况下的清算都不亏本，收单机构对外的“结算下限”便是： 0.273%封顶10.14元 0.0254%封顶2.54元=0.3825%封顶16.25元。

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特殊类：8651、9211、9222、9223、9311、9399、3998、4112、5960、6300、4458、9498。

特殊类商户名下的信用卡或借记卡交易，收单机构给发卡行：1.5元，给银联：0.3元。

收单机构的清算成本为：1.5元 0.3元=1.8元。

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减免类：8062、8011、8021、8031、8041、8042、8049、8099。

减免类所有费用为0元。

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⑵真正的费率下限在哪里？

我们通过“96费改”的政府定价，计算出了收单机构的各项清算成本，以及对外的“结算下限”，但我们要清楚的是，在“结算下限”之上，还要加上收单机构的各种运营成本、要加上收单机构的盈利要求、要加上代理商的各种运营成本、要加上代理商的盈利要求。

我们将它公式化：

POS机费率=“结算下限” 收单机构运营成本 收单机构盈利要求 代理商运营成本 代理商盈利要求

通过这个公式我们心中便有数了：正常的pos机，可以压缩一点收单机构和代理商的盈利空间，甚至压缩一点运营成本，使费率趋近于“结算下限”，但绝不能击穿“结算下限”。如果有代理商给你一台低于“结算下限”的POS机，那这台POS机必然要通过“跳码”或其他更恶劣的手段将亏损找补回来。

不要说趋近于“结算下限”，放眼现在的收单行业，虽然绝大部分品牌的费率都上涨到0.63%-0.70%了，却依然有一大拨儿不要脸的品牌偷着“跳码”——不但明着赚，还要暗着坑！

“96费改”的定价机制，也解答了很多用户的一个误区——刷信用卡时，银行从中拿到的手续费比例是固定的，要么0.45%，要么0.351%，要么0。如果你在一台POS机上选择刷标准类商户，不管这台POS的费率是0.53%还是0.63%、是0.58%还是0.68%，只要不“跳码”，银行最高也只能拿0.45%，并不是你付出的费率越高，银行拿到的就一定越高。

⑶国家规定POS机的最低费率0.6%吗？

在“96费改”附件：银行卡刷卡手续费项目及费率上限表（http://www.ndrc.gov.cn/zcfb/zcfbtz/201603/W020160318299237828081.pdf），我们清晰地看到，支付公司面向用户的刷卡手续费，实行的是市场调节价。

什么是市场调节价？就是收多少，各支付公司自己说了算。所谓的“国家规定最低费率0.6%”，只不过是某些无良代理商的忽悠之词罢了。

收多少，各支付公司自己说了算

⑷2018年下半年各大品牌费率上调的原因是什么？

2016年“96费改”之后，绝大多数品牌的费率都在0.6%左右。但为了赚得更多，很多品牌都会偷着“跳码”，跳优惠类甚至跳减免类。这些品牌中，心没完全黑透的——多跳优惠少跳减免，小额不跳大额跳。心黑得冒油的——多跳减免少跳优惠，大小额统统跳！

而“96费改”规定：

“自本次刷卡手续费调整措施正式实施起2年的过渡期内，按照费率水平保持总体稳定的原则，对超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票商户刷卡交易实行发卡行服务费、网络服务费优惠。”

也就是说，按照规定，2018年9月6号就没有优惠类商户了，所有优惠类商户都将恢复执行标准类商户的费率。

随着过渡期限的临近，那些习惯了“跳码”的品牌们坐不住了：以后没办法通过“跳优惠类”多坑用户手续费了，这多难受啊，既然阴招没法使了，那干脆咱直接涨价吧！

于是乎，在2018年9月6号来临之前，这些习惯了“跳码”的品牌，纷纷吆喝：因不可抗政策因素，我们被逼无奈只能上调费率。于是短短几个月内，大部分品牌的水平线，便从前一阶段的0.55%-0.6%，跃升至0.63%-0.68%了。

而仅有的从不“跳码”的那几家，此时并未随着上涨费率，原因很简单：我们之前就没通过这条路子赚过黑心钱，因此这条路子是有是无，我们不受任何影响。

然而没想到的是，后续银联又下发文件：

“自2018年9月6日起2年内，继续对超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票商户刷卡交易的银联卡发卡行服务费、网络服务费实行优惠，优惠费率维持不变(详见附件)。”

• 忍受着高费率还被“跳码”的POS机用户：你看，国家说今年不取消优惠类商户了，你们不用涨价了吧？一直“跳码”还继续上涨费率的支付公司：什么？你说今天天气不错？啊哈哈，是挺好，好的再见哈！忍受着高费率还被“跳码”的POS机用户：……

对于个人用户来说，有没有100%不跳码的一清机？有。有没有在100%不跳码基础上，费率还很低的一清机？有。

对于商业用户来说，有没有到账及时、长久稳定的商用一清机？有。有没有到账及时、长久稳定，而且费率还很低的商用一清机？有。

但本文旨在科普基础知识和介绍行业现状，因此不对任何具体品牌进行推荐，也不会对任何具体品牌进行批判点评。相信基于必备知识的掌握与对行业现状的清晰认识之下，大家再去筛选，很大概率上不会踩坑了。

如果你在筛选中拿不定主意，也可私信我咨询，我会利用闲暇时间进行解答。

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