pos机是什么：信用卡的使用成本解析

信用卡的使用成本解析

随着社会经济的发展，个人消费习惯的改变，越来越多的人开始使用信用卡。根据有关数据统计，截至2018年，我国的信用卡累计发卡量已经达到9.7亿张，信用卡交易总额38.2万亿元。说明持卡人已经是一个很大的用户群体了。

使用信用卡有很多好处，首先就是它的免息使用，你在透支消费以后，只要在规定期限内还款，银行是不收利息的。

很多银行的信用卡针对用户也有很多附加权益，像加油购物打折，积分有礼等等，总之用信用卡的好处很多。

那使用信用卡究竟有那些成本，你知道吗？今天就带大家了解一下。

一、年费

首先第一个就是信用卡的年费。

我们知道，根据发卡行的不同，信用卡一般分为普通信用卡、金卡、白金卡、黑卡等等，那很多信用卡是需要收取年费的。不同的卡种的年费收取的标准不同，一般分为两类：弹性年费和刚性年费。举个例子，招商银行有一种樱桃小丸子粉丝卡，它的年费是100元，首年免年费，第一年刷卡6次，就可以免第二年年费。像这类可以通过刷卡次数、刷卡金额或者积分免除年费的，我们称之为弹性年费。那还有一种就是不能免除年费的信用卡，尤其是各个银行的高端卡，像汇丰银行的旅行信用卡的首年年费2000元是不能被免除的，这种就是刚性年费。那我们在办卡的时候就需要向银行和办卡人员核实清楚年费的相关情况。

二、取现

第二个就是我们很多朋友着急用钱的时候，会拿着信用卡去银行的ATM机上面去取现。那这样可以吗，答案是可以取现的。但是每个银行都会限制你取现的额度，一般可以直接取现的额度是信用卡额度的50%左右，也就是说你是无法把信用卡里面的所有额度全部取现出来的。同时呢，银行会收取两个费用，一个是取现手续费，每个银行不同，一般的取现手续费是2-10元/笔。另外一个就是你取现金额的利息，是万分之五每天，一直计算到你还清为止。假如你取现了10000元，30天后还清，你的利息就是10000乘以0.05%乘以30=150元。拿着个利息是蛮高的。一般我们是不建议使用信用卡取现的，因为信用卡取现是没有免息期的。

三、还款手续费

第三个就是我们的还款手续费。当我使用信用卡取现或者消费以后，信用卡的发卡行就会在每月的固定一天给你发送你的信用卡账单，这个时候你就需要偿还你的信用卡了。我们一般的还款方式有现金还款、微信支付宝还款、银行转账、协议账户自动还款等等方式。那这里你如果是选择拿着现金去银行柜面、ATM机去还款的话，除了你的时间和出行成本外，是没有手续费的，但是如果你通过微信支付宝还款的话，微信和支付宝实际上时收取还款手续费的。收取标准是每笔还款金额的0.1%，一万元的话就是10元。还有就是很多银行的跨行转账也是收取手续费的，不同银行的收取标准不一样。协议账户自动还款就是你的信用卡绑定一张你的储蓄卡账户，银行会在还款日的时候自动从你的储蓄卡账户自动扣取，这个一般也是不收取费用的。这里可以给大家推荐一款APP，银联的云闪付APP，目前使用云闪付APP管理卡片和跨行还款是不收取费用的。

那我们很多朋友在收到银行的信用卡账单后，由于某些原因，可能暂时无法通过以上方式全额还款。尤其最近的春节加上肺炎疫情的原因，很多人无力偿还信用信用卡，那我们就有以下措施来应对:

四、分期

首先就是分期还款。现在很多银行为了创收，会在你的信用卡账单出来后就通过电话或者信息的方式推荐你使用分期还款。那分期的好处就是你可以把你上期的账单分成3期到36期来还款，不用一次性还完全部金额，暂时缓解你的资金压力。那分期的成本是怎样的呢？

分期还款银行会收取的分期手续费。（这里面给大家科普一个概念，以前银行让你分期的时候是收取分期利息的，但是现在很多银行都打着免息的旗号来鼓励你分期，虽然免息了，但是手续费是不免的，所以我们就可以把分期手续费理解为你分期还款的利息）

因为每个银行的收费标准不同，我们来举个例子，假设你有一张中国银行的信用卡，你本期的账单是12000元，由于资金压力，你选择分12期来还款，

首先1.2万元分成12期，每期你的还款本金就是12000除以12，每期1000元，另外就是手续费，中国银行现行的12期的手续费年利率是7.5%，1.2万元就是900元，分12期就是每期75元，那你每期还款就是1000 75=1075X12=10900元，也就是分成12期的话，你要多还900元。

那很多人会说，900元也不是很多啊，而且我每个月只要多还75元就行了。刚才我们说了，这75元我们可以看成银行收取的分期利息，那按照银行的说法，年利率是7.5%的确不是很高的，但是这里面有个问题。因为你是分期还款，实际上随着你每月的还款，你欠银行的钱是越来越少的，但是银行不会因为你的欠款越来越少而减少你的分期利息。

第一个月你的利息是75元，你欠银行12000元，当月利率是0.625%，到第6个月的时候，你实际欠银行只有7000元了，但是利息还是75元，当月利率就是1.07%了，最后一个月，你欠银行只有1000元了，利息仍然是75元，当月的利率就高达7.5%了，从0.62%到7.5%，你可以看看涨了多少倍。

那很多人说我分期之后我提前还款，但是绝大多数银行即便你选择提前还款，分期的手续费要继续收取的。通过这个，我们知道，信用卡账单分期其实成本还是很高的。同时分期还款的话，分期部分的额度是被冻结的，也会影响到你资金的使用率。所以当我们接到银行的分期电话的时候，我们可以采取不分期或者小额分期，分短期的方式，既让银行获取部分收益，同时降低我们的分期费用。

五、最低还款

那还有很多朋友觉得分期太麻烦，索性就选择了最低还款。我们知道每个银行的信用卡都支持最低还款，而且最低还款不会产生逾期，但是最低还款的费用同样是很高的。

举例来说，假设你有一张信用卡，账单日是每月1号，最后还款日是每月20号。3月2号你消费了10000元，4月1号出账单，你选择了最低还款。

那么现在大部分银行的最低还款标准基本是账单的10%左右，也就是10000元只需要还1000元就可以了。

在4月20日这天你最低还款1000元，剩余9000未还。

再到5月1日出账单，你会发现，你的账单是多少钱呢？

首先你要承担10000元*万分之5*49天=245元

其次你要承担未还的9000元*万分之5*10天=45元

你的总账单是9000 290=9290元！所以看到这个费用其实是很高的。而且你如果继续选择最低还款，银行是按照复利计算的，这时候你的未还本金就变成了9290元。这里我计算过，如果你的10000元，你一直采用最低还款的方式来还，到最后全部还清，你需要支付12000元左右，这还是很恐怖的！

六、逾期

那么还有一部分朋友因为资金的问题，连最低还款也还不了，甚至一分钱都不还，直接面对信用卡账单置之不理了，导致信用卡逾期了。这样的人有没有呢，其实是大有人在的。根据国家的数据2018年的信用卡逾期金额达到了756亿。

那么逾期所造成的问题就比较多了。

首先是资金成本的问题，首先你逾期的钱是跑不掉的银行会通过各种方式来让你还款，而且你要承担未还款部分的每天万分之5的利息，同样是复利计算，而且还要承担高额的滞纳金和罚息。

那逾期造成的更严重的后果是对于个人征信的影响。银行会将你的逾期记录上报央行数据库，逾期超过3个月之后，银行就会根据你的逾期金额来决定是否起诉你，或者冻结你的财产，限制高消费，甚至造成牢狱之灾。所以说我们不到万不得已，是不能让信用卡逾期的。

七、代还软件

很多朋友无力偿还信用卡账单的时候，为了不让信用卡产生逾期，会选择现在的一种“智能还款软件”，这种号称用5%的额度来实现全额还款的软件的使用成本又是怎样的呢？

首先，大部分代还软件是不支持免费用户使用的，你要使用的话就要先交纳一笔升级会员费用。几十元到几百元甚至上千元不等 。

拉卡拉POS机传统出票版还有一类就是支持免费用户使用，但是手续费很高，能达到0.7%-1。5%，也就是一万元70-150元。除了手续费以外，他还有个单笔金额进出额外的费用，我们经常说的加1加3的。加上代还软件是通过小金额的进出来实现还款和消费的，因为它只需要卡额度的5%嘛，那么你操作起来实际笔数是很多的，那这个部分的费用其实很高。

举个例子：

10000元的账单，利用5%的额度就是500元来还款。假设这个代还软件的手续费是0.7%，每笔需要加2元来计算。还完10000元的成本就是500*20*0.7% 20*2=110元。这个其实也是非常高的，再加上代还软件的安全问题，银行风控问题等等，在这里其实是不推荐使用的。

八、自用刷卡机等设备手机POS机

还会有很多人选择自用一台刷卡设备，那实现个人收款，资金周转。

其实这种POS机的原理和代还软件的原理都差不多，都是利用银行还款是采用累计记账的方式，通过多次还款叠加来完成账单的偿还。

比如你同样是10000元的账单，今天还款5000，银行就会记账收到还款5000，未还5000元。然后你通过POS机在消费5000元，然后在后面再次还款5000元，银行就会记账累计还款5000 5000，本月账单已还清，卡片可用额度5000元，你又可以继续消费了。那很多人不清楚，我这还进去又消费能行吗，其实是可以的，因为你这两笔消费的，银行会记录到下个月的账单里去，你只需要在下个账单周期还款就可以了。

这样的方式，可以以较低的成本实现全额还款，同时提高资金的使用率。

而且现在的刷卡设备办理的成本也很低，使用起来比较方便。

通过以上内容，我们总结了信用卡的使用成本。总之，不管用何种方式，前提都是要规范使用我们的信用卡，珍惜个人信用。

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