电签POS机：POS机费率的计算方法是什么？

POS机费率的计算方法是什么？

其实熟悉支付市场的朋友们都知道，支付行业从原来的热门风口到了现在的泛滥，卡神小组可以说，现在市场上各种POS机可以说是已经泛滥成灾了，各商场、路口的免费送，而且各种费率都有，这其中是否有什么问题呢？那么今天卡神小组就来和朋友们聊一聊POS机费率的计算方法是什么？朋友们一起来看看详细内容吧。

首先，卡神小组先来普及一些简单的基础知识。朋友们有没有这样的经历：当消费结账时，店员会隐晦的说：今天POS机正好坏了，所以请你付现金吧。。。” 为什么？因为消费者刷卡，商家是要付一定比例手续费的。比方，今天吃饭在饭店刷卡消费了1000元钱。但其实，商家是拿不到1000元的。商家拿到手的是994元，付了6元手续费。这也是有些商家会要求顾客加收手续费的原因之一，那所谓的手续费去哪了呢？分别是发卡行、银联和收单机构这三方收取的，也就是说，费改96之前，商家会支付0.78%的手续费，三家分钱的比例是7：1：2，最高的餐饮娱乐消费是1.25%，1万元需要交纳125元的手续费，这个情况直到2016年的9月6日才有所改变，这就是所谓的96费改。

在96费改之前，发卡行：0.55%，银联：0.08%，收单机构：0.15%。在96费改之后，这一比例变为发卡行：0.45%，银联：0.065%，收单机构：0.085%。下面卡神小组继续分析这三个机构的成本和利润。

1、银行（发卡行），这是“手续费”里最大的一块，0.45%是分给银行的。看似银行拿得最多，但其实银行也没赚钱。因为银行要提供三大福利：1）积分兑换礼品；2）免息期；3）各种权益、羊毛。其中，“积分兑换礼品”，虽然各大银行吹嘘得眼花缭乱，但总体平均下来大致上就是0.2%，每家银行可能有细微差别。各种权益、羊毛，银行有自己的营销费用预算，暂且不放进成本讨论。这样银行拿到手0.45%，扣除了礼品0.20%，则还剩下0.25%，这0.25%要负责你的“免息期”。一般情况下，普通客户账期卡得不紧。平均免息假设42天，则“资金成本”大约年化3%。也就是你在商户刷了卡，银行借给你3%年率的资金，借一个半月。所以从这里可以看一清POS机出，这点费率，银行也不赚钱。要是遇到账单日还款日卡得很精确的、羊毛撸的很厉害的DLB，光靠费率，银行妥妥亏钱。银行发信用卡的主要利润来源于账单分期的利息收入、逾期的高额罚息等。

2、银联，早在90年代刷卡的时候，不知各位是否仍有印象。如果朋友们去“第一百货”买东西，收银台前摆了十几个POS机。如果你刷的是中国银行卡，收银员掏出一个中银POS。如果你刷的是工商银行卡，收银员掏出一个工商POS。如果你刷的是建设银行卡，收银员掏出一个建行POS。直到《金卡工程》，里一个重要目的就是“互联互通”。此后的店里，收银台就只有一个银联POS机了。现在的流程变成了: 刷卡 —– 银联 —– 银行。这其中，银联收取0.065%的费用。银联的收费看似是三个环节中最少的一个，但是相应来说，银联付出的劳动和成本也最少。所以银联是最赚钱的一个。

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3、收单机构，收单是一个庞大人力的行业，养着几十万从业人员。朋友们去购物，营业员拿出一个POS机让刷卡时，朋友们没有想过，这个POS机要多少钱？这个POS机是怎么到每家店铺里去的？干这一行的，就叫做“收单”。收单就是背着十几部机器，跑到各家店铺，装机器；每个月回访一次，如果打印纸用完了，免费给新的纸卷墨盒。放眼中国几千万家商户，这是靠人力一家家铺过去的。此后的运营维护，也是每个月要上门的。“收单”是一件人力密集型的工作。大街小巷一个个小店铺扫过去，签协议。在整块佣金蛋糕之中，“收单”拿走那一点点，天公地道。所以收单是一件利润菲薄的事，挣点辛苦钱。

从以上分析朋友们们可以看出，支付”这条链条，利润十分微薄，朋友们在海鲜大酒店吃了饭，刷了1000元，龙虾、象拔蚌的毛利可能有数百元之巨，可是支付环节，一共才6元给：收单银联银行这三家机构分。每一个机构，赚的都是几分几厘的沙粒。因此，不付佣金的交易，是没有积分的。这也是公平的，合理。

比方说：一张白金卡，额度200000元，一个半月免息期。哪怕按照银行内部核算，也要近750元的资金成本。最早持卡人刷封顶机才收80元手续费，再按照2/1/7比例划分，银行到手56元。所以银行怨气非常大。按照银行内部大数据的核算方式，如果持卡人刷0.6%的银联标准机，则银行可以分到0.45%，扣除积分回馈，还有0.25%，勉强支撑成本。因为银行内部会算，当持卡人的亏损额达到一定程度。银行会找一个借口封卡，借口什么不重要，反正持卡人无法申述。

还有一种情况，跳码机、线下跳线上：套码跳码一直存在，现在很多套用网上交易，即线上快捷支付通道，有网友称：最近某刷5000元以上交易跳优惠类，5000元以下跳线上快捷。线下费率高于线上太多。自96费改后开始，明文规定刷卡费率不能低于0.6%的，但是很多公司为了抢占市场，推出低费率来使用户注册使用，殊不知背后的阴谋，为了自己的用卡安全，远离低费率，毕竟羊毛出在羊身上。

看了上面三个机构分钱的具体原因和数量，卡神小组相信朋友们已经明白，费率固定了0.6%，银联的费用不可能减少，固定成本；银行的费用如果减少了，对信用卡不利，降额封卡；收单机构硬性支出的成本，改不了。以上两项硬性支出加起来，不算收单机构的成本就是0.52%左右了。

那么市面上低于0.6%费率的POS机是什么情况？朋友们在市场上经常可以看到一些0.58%、0.55%甚至0.50%的机器，可以想象这些第三方支付公司、收单和代理商们不仅完全没有利润，还会亏钱。加上公司运营成本、人员成本、售后服务，这些都是要资金的。商家不是慈善家，不赚钱肯定是不可能的。所以，这些低费率的机器，都会悄悄跳到公益类、优惠类的商户来减少成本，从中获取利润。他们挤走的是银行的利润，归根结底是银行的收入变少了，所以最终商家仍然有利可图，而受到伤害的只能是卡的使用者本身！

卡神小组总结：朋友们换位思考一下，如果你是银行，免费给客服办了信用卡，提供了各种活动、羊毛以及免息期，结果客户天天刷这些优惠类、公益类商户让银行亏钱，换你，你会怎么办？这也是为什么很多持卡人被银行降额封卡的原因之一。收单机构、支付公司、代理机构不是慈善家，银行也不是，所以降额、封卡才是最直接、最行之有效的方法和结果。所以低于0.6%的机POS刷多了容易降额、封卡、关黑屋。卡神小组告诉朋友们，其实POS机比的不是谁的费率低，再低1万元也差不了几块钱；也不是比谁的机器便宜，再便宜也抵不上资金安全的事。最后，卡神小组希望朋友们能了解到，便宜的POS机和费率，出现问题没售后真的很麻烦，尤其是跟钱挂钩，要是不到账就不是几块钱的事了！这点钱跟朋友们的信用卡封卡降额相比，孰轻孰重自行斟酌，卡神小组提醒朋友们，至于那些寻找无损路子的朋友们，卡神小组只说一句，最后受损的都是自己。朋友们说是不是？希望这个资料对朋友们有所帮助。

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