pos机手续费：收单市场乱象始终难以肃清灰色利益链横生

投稿用户 • 2023年10月28日 am8:17 • 知识分享 • 阅读 186

收单市场乱象始终难以肃清灰色利益链横生
电签POS机

中金社3月21日消息，从2014年开刀处罚8家支付机构，到规范银行卡收单外包、资金二清违规行为，再到最新的全方位抽查处罚，央行近年在银行卡收单业务上的整治力度逐渐加强，拉卡拉、快钱等支付机构及商业银行都挨了“板子”。在狭长的收单利益链条下，持卡人、商户、支付机构、银行都有可能成为违规因素。当前收单市场究竟存在哪些问题？究竟是何种利益链让收单市场乱象始终难以肃清？

套现

利益链：商户持卡人

信用卡套现问题多年来屡禁不止，支付机构卡拉合伙人免费代理收单业务的快速膨胀更是给持卡人套现提供了温床。持卡人、提供套现机具的商户都会成为该行为的受益者。

以下是最为简单的套现流程。例如，某银行推出的信用卡预借现金服务，是按照借用期限收取每天万分之五的手续费，那么10万元预借现金50天，手续费支出将在2500元。但如果通过商户套现就会大大降低成本。若按商户本身的刷卡费率为0.38%、套现服务费1%算，那么持卡人套现10万元手续费支出1000元，节省了1500元支出，商户则可挣得620元。不过，也有一些持卡人自己购买POS机进行套现，那么套现成本就会更低。

资金二清

利益链：支付机构二清公司

资金二清是指第三方支付机构与二清公司合作，二清公司以大型商户平台的模式接入收单机构通道，通过银联清算将资金划入商户平台，然后再通过其他渠道将资金“二次清算”给接入平台的众多小型商户。

“二清”公司一般都是手里掌握了一部分商户资源的公司，因为没法直接开展收单业务，所以需要找有牌照的收单机构合作。而支付机构为了减少发展商户的成本，迅速提高交易量，也乐意和这些“二清”公司合作。

由于涉及商户的资金清算环节，一些黑心二清公司会故意拉长商户结款期甚至卷款跑路，商户会受到资金损失。

套码

利益链：商户支付机构

此种乱象产生的根源在于不同行业商户之间的刷卡费率差异。

根据2013年国家发改委、央行制定的银行卡刷卡手续费率，不同行业的商户采取区别收费的原则，其中餐饮娱乐类为1.25%，百货等一般商户为0.78%，超市、加油站等为0.38%，公益、医疗、教育等机构则免收手续费。因此，一些商户为了降低刷卡成本，与收单机构里应外合，使用与自身业务不对等的商户类别，例如将餐饮消费编造为超市购物。

在这一过程中，商户的成本大大降低，而第三方支付公司则能做大商户规模。但这种方式不仅破坏了正常的价格体系，更令许多持卡人无法正常利用信用卡消费取得积分，甚至会被发卡行系统检测为异常交易，冻结交易或降低信用额度。

收单业务外包

利益链：支付机构经销商代理商

在激烈的市场竞争下，一些第三方支付机构将POS机布放任务外包，导致不符合资质的商户入网、不法商户与持卡人串通套现、套码问题肆意横行。

代理商的利润来源主要有两个，POS机差价以及商户刷卡额分成。张先生曾是一家POS机经销商的区域独家代理商，他代理的是某家第三方支付公司的刷卡终端，批发价为119元，而售价则在200元以上。除了卖出POS机的销售费用外，张先生可以获得刷卡手续费分润奖励。例如，商务版POS机每笔35元的手续费，张先生可以获得5元分润，若商户费率为0.66%，张先生可以拿到16%。为了取得区域独家代理权，张先生缴纳了11万元的区域代理费，并用了数万元购买POS机。代理商的“上级”——POS机经销商的利润来源则包括：代理商加盟费、手续费分润和POS机销售。

虚假商户

利益链：银行商户

支付机构外包机构商户

在层层外包的经营模式下，虚假商户的入网成为必然。大量虚假商户入网令支付机构、外包机构都能获得收益。一些没有资质的个人也能随意申请个人POS机POS机。

在某购物网站上输入手机POS机，就会出现多达100页的产品。北京商报记者在一家双皇冠店铺看到，拉卡拉POS机按照刷卡费率和功能被分成了多种价格，最贵的移动彩屏机(实时到账)售价658元，移动彩屏0.38%费率POS机售价598元，半移动机1.25%费率售价则为498元。只需要提交身份证、银行卡正反面照片，申请人手机号和邮箱、银行卡开户名称，手持身份证半身照即可。

根据央行今年2月发布的公告，“POS机应由商户提供营业执照、税务登记证、法人代表身份证等必要的身份证明资料并经收单机构审核通过后，由收单机构上门为商户安装”。

对于网络购物平台上个人商铺销售的POS机是否正规、产品的来源渠道等问题，拉卡拉相关人士表示，还需要对情况进行了解，周末期间不便做出回应。

此外，商业银行也存在大量虚假商户的问题。在央行此次抽查中发现个别银行虚假商户比例超过65%，可见银行也存在业务激进、忽视风险的做法。

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