拉卡拉POS机办理：孙陶然：“互联网+”不是颠覆，本质是传统产业——看拉卡拉“普惠金融 十年创新”路

孙陶然：“互联网+”不是颠覆，本质是传统产业——看拉卡拉“普惠金融 十年创新”路

“在互联网和传统经济相结合的时候，它的本质还是传统经济。”在第二届世界互联网大会上，拉卡拉集团董事长兼总裁孙陶然的一句话道出了当下“互联网 ”的实质。也引发了在场人士的认同。

本次大会上，互联网金融是最受关注的重点议题之一，谈到当下问题频发的P2P领域，孙陶然讲得更为透彻：“金融服务加上互联网就叫互联网金融，但是它的本质还是金融，金融的逻辑和规律在很多时候跟互联网是不一致的，甚至是相反的，在这个时候，其实本质上还应该去遵循金融的规律，而不是互联网的规律。”

此前也有一些企业大佬表达过类似观点，比如平安集团的马明哲去年就曾说过“互联网金融的本质是金融”，但此刻孙陶然再次强调这一观点，却有两个不同深意。

其一，今年初“互联网 ”战略推出后，对于传统行业的升级改造方面，互联网的作用被放大到前所未有的程度。而再经过这大半年的探索与实践，此刻孙陶然的“传统经济本质论”其实是对当下热潮的反思与拨乱反正。

其二，与传统产业人士的属性不同，来自互联网行业的拉卡拉以及孙陶然强调传统产业的价值，这更具说服力，更值得整个互联网行业思考。

而孙陶然之所以会有这些“传统”视角，其实背后正是拉卡拉“普惠金融 十年创新”探索之后的总结。

互联网金融不能只考虑颠覆

在本届世界互联网大会上，“无线POS机互联网金融创新与发展”论坛被安排在大会开幕式之后举行，可以看出互联网金融行业在当前“互联网 ”概念中的重要地位。

不可否认，互联网金融企业正逐步跨入到互联网行业的核心，并且将扮演越来越重要的角色。但互联网金融中的“金融、互联网”这两个元素应该如何分工协作？

“互联网追求规模，金融不能追求规模，要尊重行业发展规律。”孙陶然认为，互联网强调规模，为了追求规模，企业可以免费、搞大促、做一个爆款去追求规模，但是金融不能追求规模。同样是放贷款，放到一定规模的贷款，可以控制它的坏账率，可以控制它的风险；但当你无限制地去扩大，把不能够贷款的对象也给他贷款了，规模扩大了，可是风险也加大了，最后业务就容易有问题。

在孙陶然看来，互联网追求速度，但是金融的第一追求的不是速度，而是安全和风险可控。互联网追求创新，金融更强调的是久经考验拉卡拉电签、可靠保险。

从行业数据上看，中国互联网消费金融市场2014年交易规模增速超过160%，未来3年增长率将超过90%。这正是网络强国方针下，行业快速发展的印证，能够满足用户和企业的综合性互联网金融服务将成为主流。

这一两年来，诸多P2P公司的创业、快速发展正是互联网金融成为主流的证明，但另一方面更值得警惕的是“要按金融规律办事”，这也是孙陶然在如此重要的世界互联网大会上发出这一声音的用意所在。

“互联网 ”冰火两重天

既要以“传统经济”为核心，但并不意味着守住传统不放，从另一方面来看，当前传统经济的大部分主力其实仍徘徊在互联网门外。

举个拉卡拉的例子，考拉征信上半年推出一个产品叫做考拉商户信用分，是对中国的工商个体户进行信用评估。国家工商局有七千万注册的企业，但是只有两千万的企业在人民银行的征信系统有征信记录，还有大量的小微企业、个体户没有自己的信用记录，如果你没有自己的信用记录就无法享受信用贷款。

征信记录这个例子的背后，能看出当下还有诸多小微企业并没有走上互联网。国家推出“互联网 ”战略，意在推动传统产业的互联网化改造。

如孙陶然所说，互联网的兴起，第一催生了互联网行业，第二影响了所有其他行业。企业如果不能够应用互联网技术改造产品、销售、售后服务，就有可能就被市场所淘汰。“所有的传统企业，都应该以最快的速度大力拥抱互联网，把互联网引入到自己企业产品的研发、制造、销售和售后服务之中。”

就以互联网金融为例，中国正处在信息化快速发展之中，新技术的创新将使得互联网金融“小额、高效、广域、大渗透率”等特点进一步得到释放，行成对传统金融体系的有益补充。考拉征信上半年推出了商户信用分，拉卡拉与光大银行合作，基于考拉征信对工商个体户的信用评估，光大银行可以给这些小企业做授信、做贷款，随贷随还。“像考拉商户信用分这样的一些产品，在原来没有互联网的时候是不可以想象的。”

其实孙陶然这次在世界互联网大会上的观点，传递出的正是当下“互联网 ”面临拐点的现实。一方面，部分互联网创新企业以互联网思维高歌猛进，走得过火，忽视了传统经济的本质；另一方面，不少传统企业还没有走上互联网。

“冰火两重天”正是当下“互联网 ”发展的现状。孙陶然正是希望用自己的看法，能给行业以新的思考，既让“过火的”冷静，也希望“仍沉静的”开始拥抱互联网。

拉卡拉普惠金融的三大特点

孙陶然能对互联网金融产业有如此透彻的思考，其实与拉卡拉这十年来在“互联网 金融”行业的前沿探索密切相关。

首先是用“互联网 ”改造传统产业。这十年间， 作为以支付为基础、以互联网为手段的综合性互联网金融公司，拉卡拉现有业务已经涵盖了支付、征信、理财、信贷、众筹等各类金融服务，旗下拥有九家专业化子公司，在全国300多个城市运营着超过300万商户，为过亿个人用户提供金融服务。

其次是以大数据为核心的互联网平台。在金融产业的布局上，能看出拉卡拉的多元金融之路一直环环相扣。其中，支付业务是一切的基石，庞大的支付业务为拉卡拉积攒了海量客户数据，拉卡拉可以借助大数据等技术，对这类数据加以筛选分析，并根据分析结果对客户信用风险做出评估，这正是拉卡拉旗下征信业务——考拉征信的主要依托。

搭建一个综合性的互联网金融平台，在底层把数据打通，以支付为基础，开展信贷、理财、征信、众筹等业务，结合对互联网特性的深刻理解，设计一系列的高针对性的金融产品如“替你还”、“易分期”、“商户贷”等等。此外，拉卡拉的考拉征信体系和光大银行的合作，使得五千万的小微企业有机会获得信用贷款，也补充了人民银行征信系统的现有征信范围。这也是十年来拉卡拉一直所强调的普惠金融的思路经营产品和服务。

一笔借贷从提出申请到审批再到放款，最快的可以在十几秒之内完成，无论对方在任何地方，多么偏远，只要有互联网连接，就可以达成。现在仅上线一年的信贷业务，整体规模已经超过了1000亿人民币。

第三是世界技术的中国风控。由于拉卡拉具有一整套完备的风控体系和信用管理机制，运用互联网工具让大数据发挥效力，因此提升了资金的安全性，坏账率长期以来一直保持在2%以下。这样的信贷服务，具有小额、高频、快速的特点，成本低效率高，用互联网手段为小微企业解燃眉之急，给经济实体快速供血。如孙陶然所说，既实现了“普”，又实现了“惠”，弥补了传统金融模式的力所不能及，是有益的补充。

今年9月，在夯实了支付、理财、信贷、征信四大业务板块支撑起的金服集团架构之后，拉卡拉推出了考拉手环，打造一个高频、应用场景的移动支付入口，完成了拉卡拉全金融产业链的最后一击，用一个最热的移动支付入口带动已经布局完成的全金融产业链的再次提速。

总结：孙陶然的互联网金融“军规”

在“互联网 ”的今天，当实体经济的逻辑、规律和互联网的逻辑和规律发生冲突的时候，实体经济的人往往会选择先遵循实体经济的规律，而互联网切入的角度是训练遵循互联网的规律，这时候就产生一些冲突。

“比如经常有很多新进的创业者跟我讲颠覆和创新，讲了很多想法，我往往的回答是：您的这些想法拉卡拉不是不知道，也不是我们不会做，而是我们不能做，因为我们认为这个想法没有办法符合金融目前的规律，所以这时候我们往往就会选择放弃。”

符合金融规律去做事，这是孙陶然以及拉卡拉的准则。孙陶然的话很直白、简单但却非常透彻：“如果完全不去顾及实体经济固有的规律，只是考虑颠覆和创新，往往会出问题。”

孙陶然是畅销书《创业36条军规》的作者，该书是很多商学院、创业孵化器的必读书。而在拉卡拉的十年互联网金融领域的探索过程中，正是因为有了孙陶然的互联网金融“军规”，拉卡拉才能有今日按照产业规律发展的普惠金融之路。

“互联网金融要实现普惠价值，为广大用户提供全面、高效、安全的目标，任重而道远。”事实也是如此，在国家的普惠金融大战略之下，需要相关企业都能发挥自己的能力共同完成使命，但在“互联网 ”转型的当口，孙陶然的“传统经济本质论”思考的确需要重视，这才能推动整个行业良性发展。

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“李瀛寰”（ID：yinghuanlee），是覆盖超过1000w人的Wemedia联盟成员之一，2013年十佳自媒体、2014年、2015年年度最有影响力自媒体。

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