逾期后，那样商议可只还本或停息分期

逾期后只还本？没有错，依照戴侓师梳理的办法，既能防止法律纠纷，又能够免除“高额”利息、合同违约金及分期利息。多年以来，戴侓师根据对银行贷款后体系掌握与分析，以及对于近千名银行信用卡用卡人和银行商议后的结果，梳理出逾期后只还本或停息分期的一手资料，烦请认真阅读。

文中为很多年实战经验，极其适宜个人收藏并分享

逾期后，大多数人不清楚科学合理的处理方式

逾期后的处境：几个人开心，几个人忧

来源于四川南充的一位朋友向戴侓师传出喜报，它的交通银行信用卡被成功获准，分60期，且只还本，每一期还贷910元，总共还本54600元。

用五年的时长（60期）还款一张信用卡借款，这样的结局针对用卡人而言毫无疑问是最好的选择。一方面个人征信上无需发生“呆帐”什么的标明，避免对个人个人征信造成不可挽回的不利影响。另一方面每一个月还款的额度又偏少，不容易为美好生活“提升难度系数”。

四川某好朋友取得成功申请办理分60期只还本

而另一位李小姐朋友向戴侓师叙述他实际情况，它的遭受就非常痛心。

李小姐的陈女士向戴侓师叙述她遭受

很多小伙伴会产生疑惑，为何一样的情形下和银行商议，有些人就能取得成功分期付款，而有些人一直无法取得成功。究竟里边的技巧是怎样的？

金融机构没给申请办理停息分期或是免去利息缘故

相信很多朋友都遭遇过银行客户经理的白眼，连通手机，与银行客户经理商议，我希望你能准予分期支付。而银行客户经理通常是一副“与己无关听之任之”的心态，用一句“不能办理”而不愿持卡人申请办理。

导致此类情况的主要原因与银行系统的运作关系密切，且十分复杂。为了能普法教育，戴侓师尽量把繁琐的事情简化为实体模型进行介绍。

银行信用卡中心在内部运作层面大致可分为三个一部分，即各个部门、风控审核部门和信贷管理单位。

各个部门承担开发客户，承包办卡每日任务；风控部门承上启下，与各个部门相互配合承担审批顾客资质，与信贷管理部门配合负责顾客的还贷信息内容；而信贷管理单位，负责全部刷卡顾客。

风控部门可以根据持卡人刷卡情况和大数据事先预判持卡人执行资质证书，便于将风险性扼杀在萌芽期。但是如果用卡人已经发生了贷款逾期，信贷管理单位就运行风险控制核查程序流程，剖析风险性等级，明确处理措施。

某信用卡核心催款标准，点击放大查看原图

信贷管理单位的解决方案只不过二种，一种是本人负责处理持卡人贷后管理难题，另一种是委托第三方部门进行解决：

状况不足比较严重（由信贷管理单位跟踪解决）：风控系统软件依据即时资质证书及银行政策开展衡量后，一旦发现贷款逾期状况轻微，在可控范围以内。并且风控分辨用卡人依然存在还款能力，因此做出不分期付款、免不了除权除息费的确定，用于确保回款额及银行业务盈利；

状况过度比较严重（由第三方机构跟踪解决）：综合评定持卡人各类资质证书后，金融机构觉得必须授权委托第三方催收部门进行信贷管理而转交顾客。而第三方机构为了能资金回笼后交易佣金，通常会回绝分期付款。

贷款逾期会涉及组成犯透支卡诈骗罪

商议前必做的法律纠纷自查：必须核查是不是因涉嫌信用卡诈骗罪

1. 最先决定是否借款为银行信用卡。目前仅有信用卡能构成犯罪，其他借款均不必压力刑事处罚，不管额度多少（如财智金、圆梦金、小额借贷等）。
2. 假如银行信用卡单卡借款本钱不得超过5万，则无需担心。假如单卡超出5万余元，赶紧还贷到5万之内。
3. 除了上述二点之外，其余借款都以民事案件方式处理，均不必过分担心。

逾期后，用对策协商处理，争得较大权益

了解银行贷款后单位的运作规律性，寻找合适的商议时间段：贷款逾期180天到360日内为商议停息分期或者只还本的绝佳时机

持卡人信用卡逾期了，在机构及其第三方催收组织内部结构，秉持着一套生产流水线一样的处理措施。而考量这一条生产线上的用卡人一般用什么样的方式解决，商业银行内均默认设置应用“贷款逾期时间”做为评价指标。

逾期后，个人征信报告上面表明数据“1”。与此同时，在金融机构内，持卡人还贷状况便会被归类“M1顾客”，换句话说当月贷款逾期顾客。假如用卡人被归纳到M3品类，证实已连续3期并没有还款；依此类推，假如用卡人被归类到M12同组，就说明已连续一年并没有按要求偿还借款。

超期30天之内：不用担心

顾客超期30天之内，金融机构觉得该类贷款逾期归属于“偶发性特性”，并不等于顾客无还款能力，可能就是因为忘却或短暂资金周转不开而造成。这时，有一些金融机构挑选不去做催款，而有些银行将温柔地善意提醒。

但对于用卡人来讲，贷款逾期30日内不容易因涉嫌一丁点的民事诉讼、刑事处罚，也多余过分担心引起法律纠纷。在这段时间内，最好是解决方案是要方法勤奋还款。

贷款逾期30天到90天对策：坚持不懈不还钱，等待机会

贷款逾期时间处于30天到90天中间，承担跟踪用卡人还钱的仍是银行系统的信贷管理工作人员。

贷款逾期超出一个还款期后，持卡人状况便会开启风控警报器，信贷管理单位便会运行应急预案，加大催款幅度，促进用卡人尽早还款。

与此同时，银行将重新启动风险控制体制，剖析用卡人目前的刷卡风险性，预计用卡人将来6个月到1年以内不断毁约的几率。几率相对较高的能被关键看待，纳入观察名单。

在这个阶段，假如还贷，金融机构在政府上面优先选择抵充息率，其次本钱。如广发银行信用卡（本人卡）申领合同中第九条，第5点叙述：

顾客的还贷进账日以账款抵达广发信用卡帐户日为标准。接到顾客还款，根据下面次序并对活期账户的各种借款开展冲还：正常的及贷款逾期1-90天（含）的，依照先年费、取现服务费、转账手续费、合同违约金、相关费用、分期还款服务费和应收利息，后透现取现本钱、超前消费本金顺序进行冲还；贷款逾期91天左右的，依照先透现取现本钱、超前消费本钱，后应收利息、服务年费、取现服务费、转账手续费、合同违约金、相关费用的顺序进行冲还。已挂收支明细的借款会先于未挂收支明细的借款冲还。金融机构保存确定并变更还款顺序的权力。

假如用卡人还款能力比较有限，戴侓师并不是提议在这段时间还款，缘故十分明显，由于还贷后，扣减息率以后，进账的本金几乎为零。

与此同时，在这段时间，用卡人几乎没有议价权，金融机构也决然不容易同意免息分期、免罚款或分期付款什么的规定。

贷款逾期90天到180天对策：能够无理要求，并不是提议急于还

国内银行广泛会把贷款逾期超出M3（即90天）的用户移交至第三方机构。金融机构通常会协作好几家催款组织，在贷款逾期三个月到六个月内，持卡人信息内容会到好几家催债公司中间数次奔走，归根结底，根本原因是公司对催款机构催款个人行为配有绩效考评。一般来说，如果一个用户在被催款的当月无法取得成功资金回笼，那么这个催款组织就必须要将这一持卡人管理方法权利释放出来至别的催款部门进行轮循。

在这个阶段，用卡人最合适的的思路是能够与催债公司无理要求，可是多余急于还贷。这时贷款逾期已经超过90天，依据银行信用卡规章和个人申领合同之订立，用卡人还入活期账户的所有账款，均会优先选择抵充本钱。

可是，因为这时候持卡人信贷管理管理权限仍在第三方机构手上，许多信贷管理组织为了保证催款通过率，得到尽可能多地催款服务费，通常会想尽办法来对付贷款逾期顾客，不惜开展违反规定、催债。如果这时还款，便会被催款组织标明为“ST”，意指“能用独特方式迫使资金回笼”，会导致将来被用更多手段进行催债。

在这个阶段，用卡人通常面临的不适感是极大的。催款组织可以利用爆通讯录、发假催告函、冒充公检法员工进行催款等一系列方式摧残用卡人，驱使用卡人醉妻。

因而，很多小伙伴不知道在这个时候如何应对。戴律师认为，针对催款组织来讲，他们都在做买卖，催款的目的旨在赢利。针对催收员来讲，他的“面目狰狞”一样的心态，只是他们的工作任务之一。因此，对于任何催款机构或者催收员，都不必惧怕。戴侓师看到过能够持续恶语相向几个小时的催收员，但其下班回来后，马上就会变成爸妈的优秀儿女，小孩的好爸妈。

因而，催款电话能够接通，可是尽量坚守底线，千万不要被言辞抑制，没给标准也不相互配合还贷。

贷款逾期180天到360天：协商处理黄金时间，妙用谈判策略减少还贷总金额

贷款逾期180天之后，银行将迫不得已向用卡人伸出橄榄枝，与其说商议还款协议。而此时，便是逾期了的绝佳还贷机会。

戴律师认为，借钱还钱，理所应当。用卡人不可责怪第三方催收机构极端心态而不愿还贷。而前边所说的交涉个人行为，只是一种为了能争取更多权利的对策罢了，并不是需做“失信人员”，未履行还贷责任。

在这个阶段，银行将在外部受权催款组织更多减少支配权。免利息、实时到账、免合同违约金，甚至可以减少一部分本钱。

把握住此次金子般的好机会，确定一个自己能说到做到的还款协议，与催款组织保持联系与联络，尽量降低还贷成本费，得到最大的权益。

优先选择还款银行信用卡，由于除卡外，别的借款均不涉刑

还款本钱有技巧：还款顺序至关重要

在协商处理环节中，下列标准必须切记，有利于早日偿还：

以偿还为准则，优先选择偿还借款额度比较小的银行信用卡

戴侓师提议，优先选择还款信用额度比较小的银行信用卡，且尽量以偿还为准则，偿还一张慢慢还别的，切记不能一碗水端平。这么做的缘故很简单，针对个人征信报告来讲，债务总数没那么重要，债务帐户总数极其重要。

优先选择还款银行信用卡，金融机构类借款或非银机构借款按顺序还款

偿还银行信用卡之后再还款其他类型借款，由于贷款逾期会因涉嫌刑事处罚，而借款不管额度多少，都是以民事经济纠纷为理由解决。

与此同时，优先选择还款金融机构类借款，次之解决非银机构借款。依据个人征信汇报标准，金融机构类借款会汇报个人征信报告，须优先处理。小额贷款公司或其它非银机构贷款不管是不是上报征信，均排在后边。

优先选择还款金融机构借款，非银机构可暂且不还钱

P2P类借款是不是还款，什么时候还款，戴侓师在这里并不是做更多提议。

总的来说：确定最好商议机遇，防止二次毁约

我们中国人注重借钱还钱，努力工作偿还债务，那样心里才能稳定。戴侓师坚信，不是所有人都想要做“失信人员”，而暂时性的没法还款，一定是有各式各样的苦衷。

可是，心里秉持公平，不逃债，是每一个借款人必须做到的本份。不管由于做生意失败或者其他原因造成借款，戴侓师坚信，这种只有算是人有旦夕祸福，天有不测风云，以良好的心态面对，早日偿还就可以。

假如金融机构认同你提出的标准，那样尽量应遵守，防止二次毁约。二次毁约后，一般会交给法律事务所开展起诉，运用法律的方法去维护金融机构的权益。假如走到这一步，前边所作的所有的努力，立刻付之东流。

戴侓师为今日今日头条法律法规王牌普法教育官第二季得奖侓师