拉卡拉：从身边开始发现招商银行的确定性

从身边开始发现招商银行的确定性

坐标珠三角某县级区，不是高光城区，一如它所处的地级市一样低调、务实。本人从事建材零售工作，因办理刷卡机业务，与招商银行结缘，从而发现招行被称为零售银行的含义。

以前到银行办理业务，是令人头痛的一件事情。特别是国有四大银行，进门容易办事难，排队两小时，办事五分钟。这是大众的普遍感受。我真正和银行打交道，是大概从2008年前后办理刷卡机业务开始的。早期的零售生意，交易主要以现金为主，每天的存取现金，就如普通民众到银行领取工资或交水电费一样，虽然每次都要花上个小半天时间，但是当时普遍的必须生活方式，个人几乎没有选择的余地。随着银行信用卡和储蓄卡的慢慢普及，刷卡消费也慢慢成了习惯，刷卡机成了零售生意的必须设备。我记得，当初开通刷卡机业务，必须得有自己单位的银行基本账户，刷卡机只有银联独家经营，银联推荐基本账户须为国有四大银行。就这样我开通了建行的基本账户作为刷卡业务的收单银行。当时的刷卡手续费率是1%，储蓄卡每笔交易封顶为25元，信用卡不封顶。我记得很清楚，当时大概每个月的交易手续费都在一千元以上，对于小微企业和个体户来说，这是一笔不算小的开支，但普通商户没有选择余地。这还不算，由于结算账户是对公的基本账户，收钱容易取钱难，对公账户决定了基本不太可能支取现金，而当初普遍的经营是以现金为主，除了从工厂进货可以转账以外，包括人员工资，租金和其它费用都是以现金为主。支取现金必须通过写支票的方式进行支取，而且金额不给超过一定额度。而转账和支票都必须经过银行的柜台办理，这就回到了排队办理业务的现实。而且还必须是银行的对公业务办理时间，周一至周五的早上九点到下午五点，中午十二点再午休两个小时。每周至少要跑两次银行，每次都不少于两个小时。就这样持续了大概有两三年的时间。

后来，第三方支付慢慢兴起，由于银联的独家经营被打破，刷卡交易手续费也慢慢的有了松动，结算账户子不再要求必须为基本账户，可以为经营所有者的私人账户，而且网上银行也慢慢兴起。就是在这样的情况下，我通过别人的介绍，了解到招商银行优势:1.服务好；2.交易费率低；3.网上银行好用。说到优势，我重点的说一下。服务好，除了必须要到银行柜台办理认证手续外，别的业务几乎是专人上门办理，而且去银行办理业务还可以提前预约定时服务。交易费率低，费率降到0.6%，储蓄卡每笔交易封顶为20元，最最优惠的是，如果在招行的账号余额保持一定的情况下，是可以抵扣交易手续费的，这是对零售企业最大的优惠。因为零售每天都有交易流水，但资金周转又非常快，账上的资金存不了定期，做不了理财。网上银行好用，我想说的是招行的网上银行界面友好，操作方便，对比之前用过的建行网上。这简直帮我解决了所有的痛点，我马上开通了招行的刷卡机业务，理所当然的也开了招行的账号。慢慢的，招行账户成了我所有经营收支的结算账户，而且还是我的私人账户，对资金的调配使用完全不受限制。从此，我几乎结束了去银行排队等候办理业务的痛苦经历，除了其它银行极少数民生业务以外。

说了这么多，很多人可能会觉得奇怪，招行的确定性到底在哪里，感觉不到。上文所说的3点优势，其它银行现在几乎都能做到，但是，我恰恰想说的是，现在几乎都能做好的，可是，差不多在十年前呢，有多少银行能做到，能做到的但做好的又有多少呢？我选择招行，是经过别人的推荐和对比的，而不是无缘无故的。招行的服务好，除了上面所说的上门服务和养卡POS机预约服务。我们也会经常说到，招行的柜台工作人员，都是一些年轻的漂亮的小姐姐和帅气的小哥哥，朝气和具有现代服务意识是我对他们的大概整体印象。尤其是经过和其它银行对比之后，越发加深我对招行的这种印象。所以，由于招行的现代服务意识，吸引了越来越多类似像我这样的个体工商户和小微企业。我不敢说像我这样的客户能给招行带来确定性，但是我从自身的角度分析这类客户给招行带来了什么。这些是社会上小得不能再小的单位吧，但是群体却非常巨大，它们中的个体户大概占了全国市场主体的65%以上，包括小微企业，占比一定不会低于70%，年销售额在几十万到几百万元之间，账户平均资金沉余每月大概都有几十万以上，由于个体工商户和小微企业多以服务业为主，资金周转快，没办法做其它金融理财，这些沉余资金几乎成了没有使用成本的资本，虽然金额小，但由于群体庞大，总额却是巨大的。很多人又会说，是的，总量很大，但并不能说明这些都是招行的客户。是的，我承认这一点。可我也是从自身出发来分析的，虽然有幸存者偏差的可能性，但通过服务所建立起来的优势，却只会越来越强。由于我一直在使用招行账户，和招移动POS机行的工作人员建立起良好的关系，后来我的房子按揭和经营性贷款也都毫不犹豫的选择了招行，而我原来开户的建行，后来也曾经给我打电话说给予我优惠，我也没有再回头。所以我认为这种优势是越来越大的。

招行的交易费低，怎样证明它的确定性？应该相反才对，很多人或许会这样想。正是招行的交易费低，吸引了大量的小微企业和个体户到招行开户，用极小代价的交易费优惠，换取巨量的几乎没有使用成本的沉余资金，这是没有任何风险和几乎没有使用限制的资本。由于国有四大银行盯着国有企业和大型企业，以及担负着民生的使命，往往没有更多精力来关注这一块，而其它的商业银行，又由于服务做不到，无法和招行形成竞争，这几乎成了招行的独家生意。个人猜测这是招行的净利润一直比同行高的主要原因之一。

招行的网上银行和手机银行，是我用过的同类产品中最好用的，没有之一，界面简洁友好，功能强大方便。由于我一直在使用招商银行，后来由于业务发展，于2018年开始在招行开了对公账户，并且安装和下载了对公的网上银行和手机银行，感觉一如既往的好用。我想说说现在很热门的一个词:金融科技。招行在这一块几乎走在所有银行的前面。正是由于招行的最早发力，健全网络银行和手机银行，最早提供网上对公转账免费的银行，我猜测也吸引了不少的客户，虽然网上转账现在已成了标准，但也改变不了招行最早建立的优势。而传统的国有四大银行，依然靠着遍布全国城乡的网点获取客户，看似优势巨大，实则这些数量庞大的网点，将变成四大银行尾大不掉的负担。我所在区一级行政区域，四大银行的网点按每家银行计算，至少十几个网点以上，每个网点的租金，人员工资和运营成本，将是一笔非常巨大的成本，而招行只有一家网点，平安两家，广发银行两家，兴业一家，交行一家，中信一家，还有本土的城乡行和几家附近城市的小银行。估算四大银行以二十多倍的运营成本，取得比招行多十倍的业绩，这应该是招行的优势而不是四大银行的优势。而且招行的业务越来越不依赖于网点，其实最主要得益于早期在金融科技上的投资。说到金融科技，很多人会想到蚂蚁金服和微信支付。我还是以我自身来分析，支付宝和微信支付我平时都有用，也确实很方便，但账上的资金几乎没有超过一千元的，更多的是应付日常小额消费使用而已，真正大额的资金有多少人会放在支付宝或微信，我没有，我身边的人也几乎没有，所以说支付宝取代传统银行，我认为是个伪命题。

综上，这是我从身边发现和分析招行的确定性，没有经过太多的调查，只是认为招行符合自己的投资条件而已。最后，在自己往后的几十年有限生命里，祖国稳定向上的发展，也给了买入招行的信心！

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