申请POS机：银行推销信用卡背后的秘密是什么？

银行推销信用卡背后的秘密是什么？

今天我们来讲一点更深层次的东西，弄懂这些本质问题，更有利于我们解决不敢用、不会用信用卡的问题。

最后说一下大家对信用卡的误区，给出一些正确用卡的操作建议，大家一定要记住要诀哈。

其实我们会害怕某种东西，是因为对它本质的东西没有理解透。对于信用卡，它是帮助我们和银行建立关系的一种金融工具。往浅的说，信用卡能让我们的生活更方便、更美好。往深的说，越早和银行建立正向关系，你的商业价值就越大。你手里握的是卡，也是一笔巨额财富。所以我们与信用卡最好的关系，是相互帮助。当我们学会了使用信用卡，新世界的大门也就向我们打开了。

1、信用卡的本质

在讲信用卡的本质之前，先思考一下，什么时候我们会和银行发生关系呢?基本会有两种情况，一把钱存到银行，二从银行贷款。中国人都喜欢存钱，尤其是上了年纪的老人，他们更愿意把钱放到银行。我每到发工资的日子，我妈就打电话嘱咐我要把一部分钱存银行，不要等到后面遇上紧急用钱的事儿了才来着急、后悔。就是像我家这种一个个爱存钱的小家庭，汇集成了一个爱存钱的大中国。根据国际货币基拉卡拉支付金组织的统计数据显示，截止2018年底，中国居民储蓄规模超过175万亿。这是一个非常庞大的数字。中国储蓄率近45%，而同期的世界平均储蓄率仅为26.5%，美国居民储蓄率仅为7.6%。

再来说从银行贷款这件事。以前大家认为从银行贷款就是向银行借钱，不到迫不得已的地步是绝对不会去借的，随着财商的提高，大家已经能够很理性地看待从银行贷款这件事了，从银行贷款的现象也越来越普遍，大家反而开始觉得你能从银行借多少钱，你这个人就有多大的本事。现在大多数人从银行贷款都是房贷、车贷，给银行付年化5%-10%的利息，然后只付三成首付，就可以拥有房子、车子。其实这类贷款都是有抵押物的贷款，银行是以你的房子和车子作为抵押物贷款给你的。有些做生意的人，资金周转不灵了，想向银行借钱过渡一下，就可以用厂房、生产设备抵押贷款。还有一些是属于政策性贷款，如助学贷款，大学生创业这类贷款不需要支付利息，这一类的政策性贷款利息通常由财政补贴。

如果你有稳定的工作和收入，银行也会给你一定额度的信用贷款。往无线POS机往是按照每天万分之五来收取利息。各家银行的政策和折扣不同，算下来年化利率在10%-18%之间。所以，我们可以把银行想象成有两个大口袋，一个口袋叫“存钱”，人们把钱放进去;另一个口袋叫"“贷款”，让人把钱从这里拿走。信用卡在银行内部被叫做“贷记卡”，本质是一笔可以循环使用的信用贷款，银行以申请者的信用作为评估条件，进行额度审批和管理。银行会把申请者的个人信息和以往的信用记录作为审批依据，其个人信息包括学历、家庭、职业等，以往的信用记录包括信用卡和贷款的申请、使用和还款记录等。

说得通俗一点，就是如果你想从银行的一个口袋里拿走钱，银行不可能随随便便就让你拿的。因为如果借钱的人信用不好，借了不还，那他们可就要承担损失了。所以他们要宙核借钱人的资质，评估一下他会不会还钱、个人信用怎么样，然后才决定放不放款、放多少款给他。那“放多少款”指的就是指额度了。信用卡有一个非常重要的好处，就是帮我们累积信用记录，所以在整体负债可控的情况下，信用卡申请会越来越容易。

我认识一位宝妈，她是小学教师。她从只有交行沃尔玛3000元的额度，到现在手握15张信用卡，单卡额度最高的有10万，现在她每天换着卡刷，享受各家银行的优惠福利。特别是周五，还成了家庭采购日，因为经常有信用卡满100减50的活动。平常逛拉卡拉收款码淘宝，用信用卡给的优惠券，买下想要的包包衣服来奖励自己。按照她的话说，省到就是赚到，银行白给的红包为什么不要。信用卡玩家都会绑定一张信用卡到支付宝，每天消费可以享受满2元随机立减，有时候运气好还能免单。而且每笔消费都有积分，比如说绑一张支付宝5倍积分的信用卡专门来刷便利店，或者绑一张唯品会联名卡专门用来买衣服。每个月的信用卡账单还帮你记账，消费明明白白，不用烦恼每月不知道钱去哪儿，更可以用信用卡来分析自己的消费习惯，及时做出改进。

2、信用卡和储蓄卡的区别

储蓄卡它在银行内部叫做“借记卡”，等于你在借钱给银行，然后银行给你一个极低的存款利息。如果是定期存款，每年能得到的年化利率在1.5%-2%之间;如果是活期存款，银行只会给你0.3%的年化利率。但银行并不是慈善家哦。你把钱放在“存钱”的口袋里，他们把你的钱拿到另外一个“贷款”的口袋，然后按照5%的年化利率放贷，借给急需用钱的人，然后再付给你0.3%的利息。这中间4.7%的利率可都是银行赚的!简单按照这个利差来计算，我国居民175万亿的存款就能给银行带来超过8万亿的收入!赚取利差是银行的基本操作，虽然有一定的成本支出，但也不会影响银行成为国内最赚钱的企业，所以每年中国企业500强榜单一出，我们可以看到银行占据前十的大半江山。

其实银行赚钱的思路很有启发性，大家可以认真琢磨一下。有时候赚钱比的不是体力，也不是精力，而是脑力、思路。储蓄卡是银行用来吸收存款的，你把钱放到我的口袋里了，好，发给你一个“证”–储蓄卡。信用卡是银行的一个授信工具。这个人缺钱，我从口袋里借点钱给他用，这是刷卡工具–信用卡。然后他们通过收取短期借贷利息来赚钱。因为在授信前有征信报告可以参考，授信之后可以用征信报告来制约持卡人。银行知道这个人是做什么的、信用如何、是否有能力还款，所以整体上的逾期风险可控，又有一定的利差赚取空间，所以银行一般都会大力推动信用卡的发卡工作。

那这也就不难理解，为什么我们总能在路上看到银行工作人员摆摊，邀请你办信用卡，还送整套餐具、水杯等小礼品了;也不难理解银行为什么要疯狂开展各种优惠活动了。他们就是想刺激大家多开卡、多刷卡消费。如果你只是持有储蓄卡，虽然偶尔有些银行活动也可以参加，但是会错过用卡专属活动，而信用卡的优惠力会比储蓄卡的大得多，比如星巴克的买一送一、必胜客的满120减60、招行每周三5折吃全城各大美食店等等。

更重要的是，你的储蓄卡消费并不会累积积分，刷信用卡就不一样了。现在越来越多银行通过支付宝、微信、京东等线上渠道支付，会有5倍/10倍的积分返还，少的可以兑换家居用品、厨房小家电等;积攒多了还可以兑航空里程，免费坐飞机、免费住五星级酒店等等。这些额外的收益都是信用卡玩家们喜欢的羊毛，薅下来也是一笔不小的费用了。当然了，银行靠短期借贷利息来赚钱，不是说他们一定就能从你身上赚到钱。因为如果你每个月都正常用卡并在还款日之前将欠款还上，他们是没钱赚的，那这里就涉及到“银行为什么要发行信用卡”的问题了。

3、银行为什么要发行信用卡，对银行来说，发行信用卡有以下几个好处:

第一，通过刷卡收取手续费用。用银行发行的信用卡来消费，实际上会通过银联结算收取一定的手续费。比如你今天在海底捞聚餐消费了1000元，结账的时候是用招商银行的信用卡支付的，那通过海底捞收银台的POS机刷卡会产生6元的手续费，银行就能从这笔交易中获得4.2元的收益。现在国内的刷卡手续费是0.6%，并不是很高，平常几一块或者几百块的消费，手续费就由商家承担了。2018年96费率改革之后，中国的支付行业标准费率统一变为0.6%，如果是移动支付，比如扫码闪付等小额支付，还可以优惠到0.38%的费率，现在基本不会遇到拒绝刷信用卡的情况了，而且手续费这块儿的费用是由商家承担的，不是你出的。

第二，低成本获取用户。其实银行主要的收入来源于企业客户，个人客户的贡献并不是很多。在当前的经济形势下，各家银行也希望能快速转型，给更多个人客户提供服务。信用卡就是一个非常好的产品，银行通过信用卡的优惠和权益，一方面低成本获取大批优质的、年轻的用户，另一方面还可以销售自家的金融产品。这些用户的体量大多都在千万级别，在互联网时代，这些流量的价值是不可估量的。所以现在很多银行都在加大信用卡的推广力度，吸引更多有消费能力的优质潜在用户。

第三，培养用户消费习惯，建立更深的联系。如果你已经开始使用信用卡，你会发现银行每天都在通过各种手段吸引吸引你打开他们的App，比如时不时送你一点小惊喜。 慢慢地，你习惯了在App上面充话费、缴水电煤气费、或者在分期商城里面买到心仪的商品。可以看出，银行正在改变传统形象，开始更多地向大家提供服务。它们希望覆盖到你生活的方方面面，希望只要是跟金融、消费有关的事情就都通过信用卡来完成。它们还会给你提供数倍于信用卡额度的信用贷款，供你随时取用。总体来说，银行就是希望通过你使用信用卡建立与它的联系，然后更好地服务你的生活。当然，作为企业，它更希望你能通过刷卡、分期贡献利润。

4、信用卡的几个误区，这几条用卡忠告你应该提前了解一下，记住十六字要诀“刚需为王、珍惜信用、不要上瘾、学会控制”:

第一，刚需为王:只保留自己需要的信用卡。有些人会因为某张信用卡的颜值或者办卡福利而申卡，但是收卡之后并没有激活或者刷一两次就放在一边了。有些卡片的年费是发卡就会收取的，或者有些特别的联名卡会收取一定的工本费。如果你忽略的话就会欠款导致逾期。还有一些信用卡的年费需要每年刷卡5次以上，如果你没有达标也会收取年费，损失一笔小钱。再有就是频繁由请信用卡，或者被拒几次之后还继续申请，就会在征信保告上留下记录，影响后续的信用卡宙批。所以，有顺序、有目的地申请信用卡，保持良好的卡片配置是玩卡必须的。

第二、珍惜信用:按时还款，避免逾期。就像朋友之间的借贷关系一样，"有借有还再借不难”，保证良好的用卡记录会给你的征信报告增分，这样后面你才可以更好申卡;向银行贷款也可能因为资质好，用比较低的利率就能贷到一笔很可观的数字。无论是对日常生活，还是面对紧急状况，你都还有信用卡这一条路可以选。但是如果你逾期没有还款，被记录在征信报告上，就会对你的信用记录产生影响，偶尔一次忘记还款，大多数银行还是可以原谅的，但是超过3个月的逾期是非常危险的。如果当月消费超支也不用担心，可以尝试最低还款或者账单分期来缓解压力。

第三、不要上瘾:不要一直使用最低还款。各家银行的最低还款一般为账单的10%或者5%，如果你还清了最低还款，银行就不会记作逾期，也不会影响你的征信报告。但是作为代价，你要支付未还部分每天万分之五的循环利息。有些人觉得这些利息听上去钱比较少，但细算下来，这部分利息还是非常高的，所以请不要长期只还最低还款，在条件允许的情况下还是要保证全额还款的。我的身边就有长期选择最低还款的朋友，总是得意每个月只用最低还款就可以天天有钱花，每年给银行贡献了高额利息却不清楚，最后变成了长期为银行打工。

第四、学会控制:合理、谨慎使用分期。分期已经越来越被大家接受和认可了，在现在各家银行竞争激烈的情况下，有些银行在分期有折扣的情况下，年化利率也并不是很高。还有各大购物平台，也在鼓励消费者分期。如果你的确一时半会儿手头紧张，遇到银行分期手续费打折的时候可以尝试少量分期，缓解资金压力。需要说明的是，银行的业务员在给你推销分期的时候，往往不会告诉你真实的年化利率。

这里我们可以通过一个例子来简单算一下。比如你上个月刷了12000元购买家具，如果按照标准的每月0.75%的手续费分12期的话，每个月需要还1000元的本金和90元的手续费。实际上第一个月还款之后，你的本金只剩下11000元了，但是手续费还是按照12000元的标准收取;到最后一个月你只用了1000元本金，也还是需要支付90元的手续费，月费率是9%!！综合下来，每个月的利率是1.35%。业务员在推销的时候告诉你的是0.75%*12=9%的年化利率，而事实上你付出的年化利率为1.35%*12=16% ！！所以建议大家不要乱用分期，因为手续费还是蛮高的一笔支出。关于分期等几种还款方式和实际年化利率的计算方式在后面还会讲到的。

好了，今天就到这里结束了。明天讲一下那征信报告到底是什么东西？，有什么作用?下次来详细了解一下征信系统，明天见！

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