养卡POS机：信用卡秘密之什么情况下会提额、降额和封卡？

信用卡秘密之什么情况下会提额、降额和封卡？

上一篇文章中跟大家揭秘了银行信用卡审批的那些事，卡批下来后的额度叫原始额度，用或不用，就在那里，或多或少，反正银行给你钱了。

银行既然能给你钱，当然它也能收回。后悔给多了，收回部分，生气了，全部收回，前者我们称之为降额，后者便是封卡。

与之相反的便是给你更多的钱，也就是我们所说的提额。今天小编分别跟大家聊聊这三种情况是怎么发生的。

和批卡一样，银行对持卡客户额度调整需要考虑两个问题。一是风险怎样，能不能收回来；二是可不可以赚更多的钱。

风险的问题我们上篇文章聊过，无非就是还钱的能力和意愿，唯一不同的是审批是发卡前的判断，额度调整是用卡过程的判断。

过程的判断主要是看两个指标：1、用卡是否正常。正常的用卡是金额有大有小，消费种类多元，时间没有规律但是又符合正常生活逻辑。

温馨提示：以下情况属于异常，请勿触碰。

（1）每次消费都是10000块或888这样“巧合”的数字；

（2）一笔刷光所有额度；

（3）短时间内连续在不同终端刷卡；

（4）禁止行业刷卡（比如买房、投资、赌博）；

（5）在有盗刷记录或套现嫌疑的POS机刷卡；

（6）异地消费过多；

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（7）不停还进去马上又刷出来；

（8）非正常时间消费，商户的营业时间一般是早上九点到晚上九点，如果凌晨2点显示在超市购物，那银行就不得不怀疑你了。当然有些朋友说如果是KTV或歌舞厅呢，这个夜里消费是没有问题的，但是如果经常，就算是真实消费，银行也会觉得这个人“不思进取”，迟早会出风险。

（9）还有一种情况，消费次数不多而且每个月商品或商户都一样（比如都是在同一家店购买电器），那银行肯定是会盯上你的。

我们都一样

银行风控的朋友告诉小编一件很搞笑的事情，一小伙套现，为省钱刷公益类，结果就是这么巧合，每次都显示殡仪馆，还异地。他们都笑岔气了，这孩子真实“命运多舛pos机怎么办理”啊，于是打电话跟他说了一声：“节哀！”然后封卡。

2、还款是否正常。这里主要指是否有逾期问题（逾期便是到还款日连最低额度都没还上），逾期时间长短，逾期金额大小。

有逾期肯定就有影响，但不是所有的逾期行为都会被银行打入“冷宫”。有些逾期行为银行不会在意的，比如一年一次逾期，逾期1千块以下，逾期几天，年费逾期。反之银行就会重点关注了，比如连续逾期，逾期超过一个月，卡内金额所剩无几的持卡人逾期和逾期金额大（两者不同，比如说你信用卡额度10000，只剩下100，但是这个还款日只需要还900，剩下的9000是下个月才需要还，这种就属于前者）。

接下来我们讲讲赚钱的问题，这是银行信用卡业务的主要目的。之前我们说过，银行通过信用卡产生利润的方式有：利息、滞纳金、刷卡手续费、分期手续费、超限费和取现费等等，在很多银行都取消了短信服务费、普卡年费（够次数减免）等费用的情况下，利息、刷卡手续费和分期免费POS机手续费便成为愈加重要的赚钱方式。

当你问银行怎么才能提额时，往往得到的回答是：多消费，多元消费，按时还款；当信用卡分期专员打电话像你推销分期业务是，往往用到的理由是：和银行形成良好合作，对你额度提升有帮助。

这，就是玄机。只要你的卡动起来，银行就有刷卡手续费收，多消费就多赚钱；多元消费的潜在意思是要额度多元，行业多元，重点是要刷有积分的商户，因为没积分商户银行是没刷卡手续费赚的。

这一条我们能做到，毕竟不用我们给手续费。分期就不同，不管是账单分期还是现金分期，我们都是要花钱的。

那我们就不理它，当然可以，银行也不会因为这个给你降额或者封卡。不过也很难提额，至少不会那么快提额。于是有朋友就说，那我弄个小额分期不就行了，500块那种，反正也没多少手续费。那我也可以跟你说，没用的，因为银行和你的想法一样——反正也没多少手续费。甚至还会把你和每个月都分期的归为同类——你经济状况有问题，得盯着点。

小编有朋友在银行信用卡部门当领导，曾经问过他：你们最喜欢什么客户？

答曰：有资产、还得起，每次都按时还款，但每次都还最低还款额，还是不是搞两笔大额分期那种。

这就是效益最大化，这样的客户会经常得到银行青睐，是不是给你点临时额度，到期就给你提额，也不管你是不是真的拿来消费。但是只要你有一次逾期了，就马上列入“风险观察名单”，再严重点直接封卡（比如逾期超过一个月或连续逾期）。

综上所述，归纳如下：

提额特征：多用卡，正常消费，按时还款，偶尔接受个分期，偶尔光顾光顾银行的信用卡APP。

降额特征：长期不用（浪费银行钱）、消费异常，套现嫌疑、逾期（不算严重那种），征信被查频繁（银行觉得很缺钱了）、他行信用不良、被盗刷嫌疑或信用卡信息泄露嫌疑（处于保护持卡人和银行自己）。

封卡特征：严重逾期（三期以上）、恶意套现、被法院执行的经济官司、确定被盗刷。

当出现以下三种情况时，就要注意了，降额甚至封卡的可能性很大。

1、有额度但刷不出来。这种情况便是限制消费，不是商户刷卡机有风险就是你有套现嫌疑。

2、刷卡后马上接到银行电话。一般是异常刷卡，比如超大额度或短时间频繁刷卡，银行怀疑盗刷或套现。

3、长时间不让提额（超过一年），不给临时额度，取消超限刷卡（什么是超限刷卡，之前文章有已过），不让分期。说明银行已经决定对你采取限制措施了，接下来一有风吹草动，便是降额封卡。

最后，回答粉丝问题：低额度信用卡超限刷卡，是不是容易提额？

答案是有可能，对于商业银行来说，持卡人他行信用卡不多，超限消费，同时能按时还款，说明存在消费潜力。但切记，千万不要一次性刷爆，这是大忌。还有，四大行极少会吃这套，因为他们对信用卡更为慎重。所以，此招慎用，万一中招被封卡，那就赔了夫人又折兵了。

预告一下：下篇文章中，小编会教大家怎么利用信用卡合法地去“薅银行羊毛”，敬请点击关注。

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