产品设计：解读银行卡支付背后的原理

现代生活已经离不开的银行卡支付，背后的产品设计还是大有门道的。本文作者对银行卡支付的原理进行了分析梳理，与大家分享。

上次写了一篇『轻轻一扫，立刻扣款，付款码背后的原理你不想知道吗』 ，今天小黑哥再来跟大家聊聊支付。

虽然现在我们主流的支付方式是使用支付宝/微信支付，但是当我们余额不足，或者选择从银行卡扣款时，将就会使用到银行卡支付。

所以今天我们就来来讲讲银行卡支付的相关原理，科普一下银行卡支付整个流程。

银行卡支付可以将其分为线上支付与线下支付。其中线下支付分类就比较简单，就是我们平常在商城购物时，POS 机刷卡支付。

而线上支付分类就比较多了，根据银行卡类别，可以分为信用卡支付与借记卡支付。按照支付行为，我们又可以将其分为快捷支付，网银支付，Token 支付。

今天我们主要来聊聊快捷支付与网银支付，这两种方式是目前比较流行的方式。其他几种方式，我们可以后面再来聊聊。

一、网银支付

首先我们来聊聊网银支付，这种方式在 10 年前，应该是最主流线上支付方式。

我们以电商购物为例，我们在网站上下单之后，选择银行卡支付通常会跳转到一个收银台页面。然后在收银台页面我们选择相关银行，点击到银行支付最后将会跳转到相应的银行页面。

这个收银台页面可能是商户的页面，也可能是支付机构的页面，这个跟网银支付对接模式有关。

跳转到银行页面之后，我们首先需要下载按照银行安全控件，这样我们才能输入银行卡的相关信息。其次我们还需要使用银行给的安全设备，比如 USB 盾，令牌器，令牌码等。

在银行网站支付成功之后，就可以点击返回同步跳回到电商的网站，整个流程如下图所示：

网银支付流程

后台支付流程如下：

可以看到网银支付整个链路非常长，任何一步都可能发生失败，所以支付成功率不会很高。另外有部分银行网银页面只能在 IE 中打开，而且还有可能是很老版本的 IE。再加上网银支付为了保证安全性，还需要使用 U 盾，安装安全插件。

这个过程说实话还是很复杂，还记得当年使用某行网银充值购买黄钻的时候，搞了一下午都没成功的，各种证书安装失败啥的。第一次在线充值，就这么失败告终。

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二、快捷支付

快捷支付，指的用户提供卡信息给电商等商户，商户会在后台将卡信息传递给支付机构，然后进行协议绑定。一旦绑定成功，下次支付，无需再让用户提供卡号等信息。

还是以电商购物支付为例，首次支付，需要经历绑卡过程。

扣款成功之后，前往银行 APP 可以查到该卡与支付机构绑定记录。

历次在电商网站下单支付时，由于电商网站已保存记录，所以无需再输入卡信息。历次支付流程如下：

上图展示历次支付过程还需要输入验证码的情况，这一步其实还可以做到一定额度的免密支付。

快捷支付接口一般可以归为两类：

1. 签约/支付
2. 代扣支付

1. 签约/支付

签约/支付需要分为两个步骤：

1. 签约申请/签约验证
2. 支付

签约过程需要传入银行卡信息，银行卡号，户名，身份证号，手机号，信用卡的话可能还需要传入 cvv2 以及有效期。这个过程主要是为了鉴权，校验银行卡信息的正确性。

一旦支付机构/银行端信息校验成功，将会下发短信。用户回填短信，就代表同意开通快捷支付，建立绑定关系。绑定成功之后，支付机构将会返回给商户协议号。

支付过程，商户就可以拿着协议号进行扣款。

整个后台流程如下所示：

2. 代扣支付

代扣支付的过程相比签约/支付就比较简单，每次直接上送银行卡信息，就可以直接扣款。代扣支付原则上可以做到整个过程无密支付，即不需输入验证码，完成扣款。

流程较为简单，详情可以参考快捷支付支付过程。

相比于签约/支付过程，代扣支付看起来更快捷，但是这种方式安全风险就会比签约支付大，可能就会出现盗刷现象。原本代扣接口本应适用于水电煤等扣费场景，但是发展过程一度被用于金融支付等场景。

现在这类接口正在慢慢下线，正在被新的商业委托接口（类似于签约/支付）所代替。

虽然快捷支付支付体验好，整个流程无需跳转到银行页面，支付过程不会被打断，支付成功率高。

但是易用跟安全性，永远都是矛盾。由于这个过程用户向商户提供银行卡相关信息，这些数据如果一旦被窃取，资金就可能会被盗取。另外，快捷支付，手机验证码可能是最后一道防线，手机如果丢失，那么银行卡资金也可能被盗取。

三、银行支付相关问题

总得来说，对接银行卡支付渠道，整个过程不是很难的，无非就是按照接口文档，拼接参数，然后做一些相应的调试。但是这个过程有些点需要特别注意。

1. 加签/验签

银行卡支付一般通过互联网传输，这个过程为了防止报文被串改，通常会采用 RSA2 ，国密等加密算法加密报文，得到签名串，然后一起上送给支付机构。

支付机构方会进行相应的验签，验签失败，就会驳回支付请求，这样可以有效保证支付请求是从合法商户发起。所以对于商户来说，一定要保存好相应公私钥，不要随意泄漏。

另外，对于支付请求的响应信息/网银结果异步通知，支付机构端也会进行加签。商户端一定要进行验签，只有验签通过才能进行下一步。

ps:发送请求由于不加签，交易无法进行，所以这一步肯定会做的。

但是返回信息你不进行验签，也能处理报文，这个可能就会被忽略。

我第一次对接相关支付渠道的时候，嫌麻烦，就没进行验签。现在想想，真的是心大。。。

2. 终态判定

对于快捷支付这类同步接口，对于支付接口请求响应消息，我们需要判定请求是否成功，需要根据接口返回的响应码。有些接口也可能返回响应码与支付状态，那么我们就需要根据两者结合起来一起判断。

这个过程，不是说除了成功的响应码之外，其他都算失败。我们需要根据相关的接口文档进行相应的分类，有些如余额不足，卡要素不正确等错误码，当然可以明确归类为失败。

但是比如一些处理中，或者系统异常等返回码，这种无法明确到底是成功还是失败的，我们不能置为失败，需要结合支付查询或者异步通知结果，然后在做处理。

对于网银支付这类同步接口，这类只能等待渠道端的异步通知。一般来说，渠道端只会通知的成功的支付订单。

这个具体根据渠道端接口文档。

一般来说渠道异步通知接口，若没有给渠道端异步通知返回成功响应，该通知将会重复通知，直到到达一定次数或者得到成功的相应。

所以接受到异步通知之后，一定要内部逻辑处理成功之后，才能返回成功响应码给渠道端。这样即使内部逻辑处理错误，还能再次通过异步通知处理内部逻辑。

另外还需要注意内部处理逻辑的幂等性。

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3. 请求参数相关

（1）支付金额

请求过程一定要注意接口文档中支付金额的单位，是分，还是元。如果不注意单位，很有可能造成少收，多收的情况。

对于成功响应的信息，我们还需要注意校验上送金额与扣款金额（如果有返回的话）一致性。如果不一致，**一定不要将订单更新为成功，**及时人工介入查单。

最后支付渠道上线之后，还需要做一些真实扣款，比如小额 0.1,渠道最大额度测试。扣款成功之后，还要及时查看银行卡真实扣款金额是否与上送金额一致，原因见下文。

（2）请求流水号(订单号)

除了支付金额，我们还需要注意请求流水号/订单号唯一性，需要使用唯一 id当做请求流水号，切勿使用时间戳等方式。

对于重复流水号，如果未成功，是允许重复支付的。如果成功，不允许再次支付的。但是也不乏有些机构接口没做好这部分校验。

举一个自己趟过的坑，一个几万的教训。之前对对接过某银行的系统，测试的时候为了方便，直接采用时间戳当流水号。

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上线时未及时发现这个问题，某天恰好同一秒产生两笔流水号一样的单子，上送给银行。然后对方返回两笔都收款成功，但是第二天对账时发现仅收到一笔单子的资金。所幸最后通过人工追回这笔资金，不然当时卖了我，也赔不起啊。。。

虽然这个例子银行端肯定也是存在问题的，未做防重处理，但是只要我们做好唯一流水号的逻辑，也能避免该问题。

真实惨痛例子

上面注意的问题聊了这么多，其实想引起对接渠道技术同学注意。不要片面认为支付机构或银行等系统很稳，不会有问题。

程序毕竟是人写的，一次升级改动，就有可能引起血崩。

所以不要过分相信对方系统的稳定性，我们能做的就是做好我们自己系统的稳定性，加入各种参数校验，尽量降低风险的发生。

给大家举几个惨痛的例子：

曾经对接过某银行，小额测试，完全没问题。但是我们在测试限额的时候，比如说限额 1000 元，我们测试 1000.01 的时候，讲道理这笔支付应该会失败。

但是这笔扣款成功了，并且查看银行扣款记录，仅仅只扣了 0.01 。看到这个，你是否有很多问号？？？这 TM 竟然发生限额溢出。。。

手机POS机哎，这种问题，只能紧急下线该渠道，然后等待银行端修复。

最后再举几个来自网上的例子，关于支付的漏洞。

来源：https://wooyun.js.org/drops/在线支付逻辑漏洞总结.html

总结

今天我们主要聊了下银行卡支线上支付的两种主流模式，快捷支付与网银支付。

快捷支付目前是现在最主流银行卡支付方式，因为使用体验最好，支付流程不易被打断。但是该模式相对来说安全性较低。不过现在支付机构端与银行端会有相应的风控手段，大家不用过分担心。

另外一点快捷支付，一般额度较小，通常最高额度可能只有几万。

所以对于支付金额较大的场景，只能采用网银支付这种方案。

最后聊了下银行卡支付对接过程中一些问题，有些例子，可以集成到测试案例中。每当对接一个渠道时，就可以按照案例执行。

最后

支付系列的文章，小黑哥已经更新几篇，历史文章可以查看下面相关阅读。

后续，小黑哥还会更新几篇，聊聊支付宝/微信支付相关支付方式，聊聊支付过程中重复扣款等等。

如果各位同学还想了解其他支付相关的话题，可以在评论区留言。

参考文档：

支付系统设计：银行卡支付（三）

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“轻轻一扫，立刻扣款”，解读付款码背后的原理

作者：楼下小黑哥；微信公号@程序通事，支付行业，后端技术

本文由 @楼下小黑哥 原创发布于人人都是产品经理。未经许可，禁止转载

题图来自Unsplash，基于CC0协议

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