代理拉卡拉：无现金时代开启 英国人生活在“卡上”

无现金时代开启 英国人生活在“卡上”

【欧洲时报记侯清源实习记者马荣瑞报道】早上出门在街角刷卡买咖啡，然后刷卡坐地铁去上班，接着午餐、下班后酒吧消遣，都用一张银行卡搞定，这是很多伦敦上班族的生活写照，他们的生活，通通记录在“卡上”。随着数字科技的发展，人们衣食住行都不再依赖于现金，各种大大小小的支付都可以用移动设备和智能卡来完成，即使出门“扫货”没带钱包，有银行卡或手机就不会影响正常生活。这些创新支付方式的出现似乎预示着现金即将成为生活的“过去式”。

伦敦地铁使用移动支付的乘客。（图片来源：资料图）

现金过时英国人“卡上”通勤

英国支付协会统计数据显示，截止到2014年，在英国有超过一半的交易行为是通过银行卡、账单或者是时下流行的移动支付方式来结算的。目前英国近90%的人拥有至少一张借记卡，60%的人拥有信用卡。

在2016年伦敦科技周上，Starcom（星达传媒，全球四大广告传媒公司之一）发布的一项调查报告表明，68%的英国人认为，在未来20年内，英国将成为“无现金国家”，移动支付、智能卡支付将成为主要生活支付方式。而这一数据在伦敦则更高，75%的受访者认为实物现金将在20年内消失。Starcom的首席执行官Pippa Glucklich表示，数字化技术的发展正在加速现金的消亡。移动支付、可穿戴式技术和生物识别支付等技术创新，正在快速转变‘现金和购物’两者在人们生活中的传统联系。“

英国从2007年启动感应卡（Contactless card）功能，依靠NFC（Near Field Communication，近距离无线通信）技术，在原有银行卡基础上升级，小额支付不用再输入密码，只要将卡靠近刷卡机，5秒钟内就自动付款成功。另外，有感应功能的银行卡还可以充当交通卡使用，地铁、公交都可以刷。截止到2015年底，56%的借记卡以及38%的信用卡具有感应支付功能，支持感应支付的终端设备超过30万部。

劳埃德银行（Lloyd Bank）调查数据显示，2015年前半年，感应式银行卡消费额已超过25亿英镑。随着感应式卡片消费限额由单笔20英镑提升为30英镑，全球金融中心伦敦单月感应卡支付交易量已突破15亿英镑，英国人平均每付七次账就会用一次感应式卡。而这种情况不仅仅发生在伦敦，根据巴克莱银行的数据统计，在英国北部的城市，利兹、纽卡斯尔、爱丁堡等地，感应卡用户在2015年比2014年同期增长了3倍。

在伦敦工作生活了5年的王毅伟表示，在这里生活，最方便的消费方式是刷卡，”小到几十便士一瓶水，大到几千英镑家具电器，都可以用同一张卡搞定“。”刚来英国时候还会经常身上带些现金以防万一，但后来发现基本不怎么用，还要经常携带找零钱的硬币，而刷卡则方便很多了。现在除了少数固定必须现金支付的场合，基本出门只带手机和一张卡就够了。刷卡还有一个好处是能帮我记录支出，月底看一下银行账单基本心里就有底了。“王毅伟说，”这两年银行卡自动升级成了感应卡，还可以当交通卡使用，以前经常忘带交通卡临时买票的尴尬情况解决了。“

跟王毅伟一样享受”卡上生活“的伦敦人并不在少数，在伦敦很多地铁站入口处都张贴有可以使用感应式银行卡的告示牌。据伦敦地铁工作人员介绍，伦敦地铁两年前开始支持感应卡支付方式。伦敦交通官网今年1月数据显示，已经有超过四分之一的通勤者曾使用感应卡搭乘地铁，自2015年7月以来，累计乘客超过320多万。记者在Northwick Park，Charing Cross，Oxford Circus以及Euston Squire地铁站观察发现，虽然大多数乘客依然习惯于使用地铁卡（伦敦牡蛎卡Oyster Card），越来越多的乘客已经开始使用感应卡通勤。

英国感应卡使用趋势。（图片来源：Highcharts图标库）

移动生活范围少金额小待改进

除了感应卡外，近两年来手机移动支付也进入英国人的生活。各大手机生产商开始使用NFC功能，直接用手机充当感应的载体。手机跟银行卡绑定后，就可以在小额（30英镑以内）支付刷卡时，用手机替代感应卡。目前在英国市场有苹果支付（Apple Pay）、三星支付（Samsung Pay）以及安卓支付（Android Pay）等，其中ApplePay占有一半以上的份额。

路透社2015年7月报道，自2015年7月14日正式登陆伦敦以来，从地铁站到咖啡店，英国近25万家门店支持苹果支付。仅在地铁、公交等场所，使用手机移动支付的的用户，近半年内达到20万用户。

然而，与传统借记卡、信用卡消费相比，感应卡、移动支付则存着适用范围少、金额小、系统障碍等问题。感应卡因为本身就是银行卡，在无法感应支付时可以通过输入密码的传统方式来支付。但作为新兴手机移动设备，则还没有突破。

以30英镑的限额为例，很多情况会影响移动支付。在伦敦居住的崔小姐是英国药妆零售业品牌Boots的常客。平时没事就会去逛逛，遇到打折的时候，洗面奶、沐浴露还有很多女孩子的护肤品都要囤货。”这些东西随随便便就要花一百多镑“，说着，她看了一眼购物车里的护肤品。”最夸张的一次，我连着苹果支付了6次，还不如刷卡来得方便。“她无奈的笑了笑。

同时，金额的限制也导致感应卡和移动支付只能在餐饮、快销等行业普及，而在消费金额较高的场所则很少使用。路透社报道，英国这种限制政策很大程度上制约了移动支付在个人消费领域的进一步推广。截止2015pos机怎么用年7月，每百英镑等价交易中，苹果支付仅占几便士，而同时期，这一比率在无消费限额的美国本土市场为15%。

此外，系统不完善也会影响移动支付的使用。2015年英国卫报曾指出伦敦地铁卡的支付时间通长在几毫秒之内，而移动支付通常需要更久的时间开启闸机门，通常需要5-10秒，”这主要是由于地铁需要用独立系统对用户进行身份验证和扣费“。

“我在地铁站用了手机支付，就基本放弃了”在英国威斯敏斯特大学留学的杨同学对记者回忆起他在地铁站使用移动支付的经历，“高峰时进出闸机口的人特别多，等你停下来打开手机启动苹果支付，后边已经堵了一堆人，不用回头就感觉到大家焦急的目光。”出站时，身边步态匆匆的乘客差点把他的手机撞掉。除了时间，伦敦交通官网也提醒使用手机支付的乘客要保持设备电量充足，以免在旅程中由于手机断电而出现不必要麻烦。如果手机没电了，你只能被困在地铁站或者交付最高票价才能脱困。

经过实地走访，记者发现牛津街上几大老牌百货公司Selfridge、DEBENHAMS、House of Fraser以及JohnLewis均不支持感应功能。一些奢侈品牌，如劳力士，欧米茄的门店也只接受现金或者传统的刷卡付账。在记者随即探访的十家高街时尚品牌店中，目前支持感应功能的品牌店面仅有半数，Zara仅在其官方App支持苹果支付，H&M以及MangGo在实体店的感应支付上限是20英镑，而来自日本的服装品牌优衣库则只在牛津街店面支持苹果支付。优衣库牛津街门店的收银员告诉记者，“目前优衣库还没有将感应式POS机（自动读取设备）配发到所有门店。”

虽然目前使用手机移动支付与使用感应卡的人数相比还大POS机是相差甚多，但正如全球知名数字化媒体平台TheDrum科技评论员Charlotte McEleny分析：“就如同感应卡已经很大一部分替代了原来的交通卡一样，手机移动支付在不久的将来也会替代感应卡。人们总是希望生活更方便，当你们可以用手机来代替整个钱包的时候，为什么还要带一个卡出行。”

根据支付研究公司Crone Consulting LLC数据统计，苹果支付自从2014年10月上线以来，已在全球有1200万与用户。（图片来源：Crone Consulting LLC）

东西方无现金生活大比拼

在不同国家，“无现金”时代的生活有着各自不同的特性。Charlotte McEleny表示，欧美国家由于二十世纪八九十年代就开始普及信用卡、借记卡，并且有一套成熟的智能卡基础设施，因此“无现金”生活主要“以卡为主”，即使近年来创新，也是在卡的基础上应用NFC（Near Field Communication，近距离无线通信）技术，实现无需输入密码的感应卡（Contactless Card）和与卡绑定的手机钱包，如Apple Pay等。

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在中国等发展中国家，此前并没有成熟的信用、金融体系，但互联网的爆发导致支付宝、财付通等第三方支付平台的移动支付迅速崛起。商家介入门槛低，只需要提供二维码等简单的方式，不用更换升级系统设备就可使用。而对于消费者，只要有手机便可便捷支付，还可以和平时常用的社交媒体和电商平台绑定积分。

英国《金融时报》近日的一项调查报告显示，“中国已经跳过信用卡走向无现金社会”，该调查在1000名中国城市消费者中展开，98.3%的人说，他们在过去3个月中使用了移动支付平台。阿里巴巴的支付宝平台是受访者最常用的支付平台，占79.5%。并且使用移动支付平台的人要多于使用信用卡（45.5%）、借记卡（30%）和现金（79%）的人。

报告还提到，这类移动平台的迅速流行意味着信用卡或许永远不会在中国获得有力发展。中国央行的数据显示，截至2015年年底，中国人均持有信用卡下降到0.29张，而截至2014年底，中国人均持有信用卡曾达到0.34张的峰值。同一时期，移动支付平台的使用者数量增加了64.5%，达到3.577亿。

阿里巴巴欧洲区总经理刘宇对《欧洲时报》记者表示，中国移动支付的兴起，跟互联网在中国的爆发紧密相关。“中国第三方支付平台在过去10年才发展起来，因为中国本身的金融环境不成熟，从而比西方更容易创新出新的产品，消费者也更愿意接受新的事物。”刘宇说。

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