代理POS机：超视角：Apple Pay普及需要解决的问题

超视角：Apple Pay普及需要解决的问题

【手机中国超视角】当人们逐渐意识到生活离不开网购的时候，那么有关移动支付的种种会进入视线也是理所应当的。从人类发明第一个工具开始，发明的意义就已经被定义了，那就是满足人们对“懒”的追求，当然这里的“懒”并非狭义上的懒惰，而是一种追求便捷的心态。

苹果 ApplePay具有时代意义

所谓磨刀不误砍柴工，发明创造的意义就是在于优化人们的生活。在2014年苹果新品发布会上，苹果公司CEO蒂姆·库克讲述了旗下手机支付功能Apple Pay。和Touch ID简化解锁过程相仿，Apple Pay的功能实现也是为了简化支付过程，通过Touch ID指纹识别和NFC联动进行身份验证后的快捷支付，整个过程只需要接触一下刷卡机。

如今随着苹果iOS版本更新至8.3 beta3，Apple Pay功能正式出现在国行手机上，也就是说Apple Pay即将进入了中国市场。加上Apple Watch的发布，iPhone Apple Watch Apple Pay这样的华丽组合将成型。但对于中国市场来说，Apple Pay的普及目前尚存不少问题，不得到解决的话未来开展业务会变得无比艰难。到底是什么问题呢？让我们继续往下看。

想要了解ApplePay在中国发展的瓶颈，那就不得不谈一下国内目前有关移动支付的现状。按照支付方式来区分，移动支付主要分为线上和线下两种。线上支付目前发展的比较完备，以各大银行的网银、支付宝、微信等支付平台为主力军，支付方式往往以账号、密码为主，辅以随机密码等安全措施进行支付。

线上支付主力——支付宝

但从Apple Pay的支付形式我们也可以看出，它强调的是不依靠信用卡的接触式线下支付，主要体现在需要刷卡的线下环境。目前国内线下的移动支付发展的比较迟缓，现在以支付宝和微信扫码支付为主，但相比接触式支付，这种扫码支付的便利性还远远不够，目前也只能和刷卡支付效率持平。

国内线下支付主要以扫码为主

从国内的现状来看，真正意义上普及的接触式支付的只有公交卡。而它能够普及的前提也是建立在刷卡机全面铺开的基础之上的。所以说，接触式移动支付普及的第一大关卡就是设备上的普及，毕竟巧妇难为无米之炊，普及支持接触式支付的设备才能顺利进行下一步工作。

普及NFC刷卡机是必须的

进一步分析，仅仅是设备上的普及或许并不难，难就难在如何把设备和相关金融机构（银行、支付平台）真正联系起来，每家机构的的规则不同、运营方式也不同，普及起来需要一些时间。当然社会是发展的，之前也有消息称中国银联将加速支持NFC的POS机普及。如果真是这样，Apple Pay在中国的普及化将会更进一步。

突破了这道屏障之后，接下来暴露的问题更加尖锐，那就是安全性问题。要知道，移动支付最重要的就是安全，哪怕它繁琐点，也没人愿意自己的交易存在风险。我们在这里提到的风险主要可以分为两个方面，一方面的软件层级的，也就是内忧；另一方面是设备层级的，也就是外患。

智能机系统漏洞不得不防

首先我们分析一下安全性风险内忧。众所周知，苹果的iOS系统是目前几大智能手机操作系统中安全系数较高的一个。但由于用户群体庞大，黑客们还是比较乐于研究iOS系统漏洞的。据华尔街日报知情人士称，美国犯罪分子已经开始利用ApplePay认证过程中存在的漏洞。有数据显示，大约有6%的Apple Pay交易存在异常，相比之下，刷实体行用卡的欺诈交易比例为0.1%。（数据来源于网络）

POS机安全

及时修补漏洞是关键

那么也就是说，这个看似固若金汤的Apple Pay也有自己脆弱的一面，所谓道高一尺魔高一丈并不是空谈。想要做到100%的安全不太可能，所以苹果能做的只有第一时间修补相关漏洞并加强支付层面的安全性能，这样才能最大限度保护消费者支付的安全性。

Apple Pay硬件层面安全很到位

解决了安全性的内忧，苹果还需要面对外患，即硬件层面的安全保障。首先我们知道，想实现Apple Pay是需要先绑定Touch ID和信用卡，然后通过指纹和NFC协同工作完成快捷支付的功能。相比传统的账号密码支付的方式，Apple Pay显然安全性更高一些。加上苹果转为支付安全设计的Secure Enclave模块，进一步的保护了Apple Pay的安全性。

那么也就是说，在硬件层面上，Apple Pay在目前的移动支付层面是最高级的存在了，独立的本地化的安全措施相比那些云安全来说更靠谱一些。但凡事无绝对，苹果想要做到一劳永逸的安全是不可能的，只有不断的加强安全性才能在这个黑客横行的时代生存。

最后的阻碍就是利益问题了，ApplePay作为拉卡拉代理加盟一个代替信用卡的快捷支付手段，它没有自己的资金池，基本上我们可以理解成它就是一个单纯的通道，供商家和用户之间完成交易。

利益问题永远都绕不开

在这个背景下，苹果不做些什么显然是不可能的。据科技博客AppleInsider援引《金融时报》的报道称，在美国，根据苹果与银行、信用卡公司达成的协议，如果消费者使用移动支付服务Apple Pay付款，该公司将从每100美元交易中抽取15美分作为服务费，也就是说苹果将从每笔Apple Pay交易中抽取0.0015%的分成。

乍一看这万分之15的抽成好像并不多，但事实上它已经超越了谷歌钱包软件的抽成了。随着日后用户使用Apple Pay交易量的逐渐增加，苹果将会从中源源不断的获取资金，所谓的积少成多就是这么来的。

相比传统刷卡机而言Apple Pay资费更便宜

不过即便如此，在美国商家们也会乐于和Apple Pay合作，因为相比传统的“有卡交易”，Apple Pay的收费比率已经低了很多了，并且这种“无卡交易”更加便捷。也就是说，如果在中国的情况和在美国一样的话，Apple Pay显然也会受到商家们的喜爱。不过毕竟这还是未知数，具体情况要具体考虑。

全文总结：

在移动支付成为未来手机市场的关键词时，苹果Apple Pay就会作为开启者被众人敬仰，但现在并不是时候，至少它在中国普及化还任重道远。摆在苹果Apple Pay面前的问题很明显也很尖锐，谁也没法一蹴而就的把它一口气解决，这将是一个循序渐进的过程。

不过可喜的是，一旦移动快捷支付的生态完善了，不仅仅是Apple Pay会享受到这个红利，未来“各种Pay”都会随之而来的！如果这个愿景会实现的话，相信很多人都会说同一句话：“感谢苹果”。

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