从信用卡分期谈资金成本
早上接到某银行的电话,说我是他们行的优质信用卡用户,银行为了回馈优质客户,特别为我的信用卡增加了8万元的备用金额度。
最近正好装修房子,需要购买大额电器。如果能够有一笔利率合适的资金可用,也未尝不是好事,于是我就继续听他的介绍。
详细听下来,大意是这样一个方案,银行提供8万元额外的信用额度供我消费,必须用分期的方式还款。如果按24期还款,每期收总额的0.83%的手续费。提前还款,需要付未还余款的3%手续费。
咋一看,每期0.83%手续费,折算成年利率9.96%。虽然说是偏高,但对无抵押贷款来说,还算是可以接受。相比某些小贷公司动辄一分五甚至两分的利率,好像银行提供的方案还比较仁慈。
但是且慢,对信用卡的分期,我向来保持警惕,直觉利率不会只有9.96%,还是要仔细算一下。
8万元本金卡拉合伙人分24个月,每月还本金3333.33元。手续费每月按总本金的0.83%计算,是664元。两项加起来,每月应还款是3997.33元。
于是,银行提供的方案就变成,贷款8万元,24个月还完,按等额本息每月还款3997.33元。那么,这个方案的实际利率是多少?
非常简单,我在网上找了一个等额本息房贷计算器网页,把8万,24个月,输进去,不断调整利率数字,得出的每月还款额和3997.33元来比较。猜一下,结果会怎样?
直到我把利率调到18%,每月还款才等于3997.33元。
这是标准的信用卡分期的利率,跟所谓的回馈老客户完全不相干。该方案应该就是银行的一个产品,专门针对信用良好的信用卡客户而制定,透过电话营销的方式来成交。
为啥真实利率会那么高,几乎是手续费率的两倍?
原因在于,手续费率按总本金计算,而且每月都不变。而实际上,因为每月都还款,欠的本金是每月逐渐减少的,到最后一个月时,本金只有3333.33元,而当月还的利息还是664元。最后一个月的实际借款利率,高达239%。
看到这里,我想智慧的网友应该知道,通过信用卡透支或分期的手段,来获得资金或消费的方式,成本是多么的高。
随着移动网络时代来临,信用卡的申请、分期、透支,变得越来越简单方便。这样的方便,也导致一大批没有自制力的刷卡族,养成了寅吃卯粮、拆东墙补西墙的习惯。而这种习惯一旦养成,是非常不容易改变的。
做投资的朋友都知道,要做到年收益18%是非常不容易的。那么反过来,承担着18%的资金成本,信用卡分期套现,真的就是吞噬家庭财富的巨洞,一个永远填不满的深渊。
而本质上,其实人心的贪欲,才是哪个真正的巨洞和深渊。
资产保值增值的一个关键原则,就是尽量降低资金使用成本,尽量提高资产的安全稳定收益率。
真心建议,没有自律性的朋友,远离信用卡,更要远离信代理POS机用卡分期套现。
踏实工作,努力挣钱,开源节流,持续存钱,合理投资,才是让财富保值增值的正道
大POS机 代理拉卡拉
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