一清POS机：信用卡线下养卡和线上余额代偿的区别是什么

投稿用户 • 2023年6月16日 am2:24 • 知识分享 • 阅读 181

信用卡线下养卡和线上余额代偿的区别是什么

信用卡余额代偿(balance transfer)在国外市场已经非常成熟，信用卡余额代偿是指，在获较低利率情况下以A银行信用卡偿还B银行信用卡账款。信用卡余额代偿实际上为消费者提供了短期流动性，消费者通过将高利率的循环信用金额转到利息较低的信用卡转贷金账户。这样一来，既可以降低资金成本，又能提升消费能力。

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经常会有朋友来问我，线下到处贴的小广告养卡、代还和线上“还呗”这些做余额代偿的产品有什么区别。区别是显而易见的!线下的这些养卡公司几乎都存在法律风险及个人经济风险，而线上的余额代偿都是自己控制并合法的业务。接下来就来看看具体的区别在哪里。

线下养卡公司专门帮别人打理信用卡，进行代还、套现等业务，所谓“养卡”，就是“养卡”公司先用别人的现金替持卡人将欠款还上，让信用卡显示正常还款，随后再通过刷POS机等虚假消费的方式把卡上相应额度的现金“套”出来。这样持卡人的信用记录就正常了。养卡公司替你还款，银行也不知道，只显示你的信用卡信用度良好，而且在‘养卡’过程中，公司刷卡还可以帮助你提高刷卡次数，银行还会不断增加你的信用额度和积分。看似美好的外表下，其实是隐藏着很多陷阱。

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首先养卡过程中套现是必经之路，信用卡套现从本质上理解，其实是一种欺骗银行的贷款诈骗行为，即把银行本身批给持卡人进行消费的信贷窜改为现金贷款。其次，持卡人需承担的风险是很大的，密码、信用卡及身份证信息等由养卡人掌握，很容易泄露个人信息，容易发生其他银行冒领新卡，恶意透支，使持卡人财产受损等。再次，养卡成本极高。除了付给养卡公司高额手续费外，持卡人自身卡息和手续费也会持续增加，也忽略了循环利息以及可能产生的滞纳金、罚息等。从长远来看养卡给自身用卡造成极大的安全隐患，很容易陷入高额卡债危机当中，产生不良信用记录和引发和持卡人的纠纷，甚至引发恶意透支，构成犯罪。

像“还呗”这类互联网余额代偿的产品，首先，流程透明，每一步都需要得到持卡人的授权，并签署协议，使持卡人受到法律的保护。进账出账操作都由持卡人自己完成，避免被他人使用。

其次安全，一个是资金安全，资金来源透明，由银行直接打款至持卡人信用卡中，不像P2P或线下养卡公司这样，持卡人并不知道资金来源的合法性;另一个是个人信息安全，所有数据通过加密的风控服务器进行筛选与处理，绝不会外泄，防止发生冒领、恶意盗刷等行为。

最后就是优惠，通常余额代偿的利息都会低于银行信用卡分期的利息，像“还呗”最低仅需9%年化利率，借款1000，月费用4.2元。相比银行18.25%的年化利率及“养卡”公司40%以上的年化利率笔，长期能节约很多钱。

随着大众提前消费的意识及能力越来越强，大量的超前消费使持卡人资金压力日益增大，当信用卡还款时，千万找准正规渠道，别走了弯路，最终导致信用与资金双损失。

本文作者：Drift Man

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