现金分期，存量时代银行信用卡的玩法，高额成本卡友将面临新挑战

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「信用资产」是什么？

　　引入一个概念，「信用资产」，简单在这里来说，「信用资产」是指你仅凭个人信用无需做资产抵押能从银行借到多少钱，是一种无形的资产，直白讲就是银行给予的授信额度。

　　好比银行给予了你一个钱包，往里面放了些钱，唯一不同的是，有些人的钱包大些，有些人的钱包小些，还有一部分人则是没有资格。

　　很多人会奇怪，为什么还会出现有些人没有资格呢？

　　信用资产注重的是信用，也就是没有信用的人银行是不会借钱给他的，这里的「信用」包含两层意思，代表两种极端人群：一种是在银行毫无信用记录的人，简称「白户」；一种是在银行信用记录很差、有逾期或者借钱不还之人，简称「黑户」。

　　很多人不明白，在流量代名词中，「白户」就相当于新用户啊，是银行更应该争取的才对。怎么就会借不到钱呢？

　　在银行看来「白户」就代表着未知，而未知就意味着「风险」，银行对于风险是极度厌恶的。

　　「白户」这里还分两种，一种真正的小白，另一种则是隐藏的老手。银行拒绝的原因在于惧怕这个白户是个「老手」，因为老手摸透了银行的规则，但凡那些上征信的贷款，他一律不碰，所以银行根本不知道他到底欠了多少钱，是不是来自己这里捞一把的。

　　「黑户」更不用说，银行借钱给他就是在做慈善，给他发工资了。

　　所以这里你要感谢吃你这只「螃蟹」的第一个银行，因为是他们承担了「未知」的风险。

「信用卡」是银行的一盘大棋

　　直白讲，信用卡是银行诸多业务中造血功能最强的一个，很多商业银行靠此弯道超车、业绩长虹。

　　信用卡的常规操作是靠「刷卡消费」来给银行贡献「手续费」，这操作什么都好，就是回报周期长，回报周期长就意味着要沉淀着大部分资金，这显然是小型商业银行所耗不起的。

　　现实困局是，市场存在竞争，商业银行要想生存就必需得打破常规，才能实现生存与弯道超车的双重目的。

　　面对不同资质的用户，商业银行在「信用卡」这一块大蛋糕上也动了心思，撕破了那块「遮羞布」，硬生生把用户拉到谈判桌上来。

　　大量发行信用卡避免不了「多头授信」的紧箍咒，银行是深知这一点的，但同样水至清则无鱼，在商业行为中只要市场存在竞争，就会有操作空间。

　　因此信用卡的发行除了扩展新用户的基本属性外，还与商家达成了合作协议，比如前几年，老卡友应该知道乐视电视吧，那个时候只要同意买乐视电视，基本都可以批某光银行卡，一台电视2000多，额度给个15000元。

　　后来的某发银行有样学样，更狠，让用户去购买3999元的新秀丽拉杠箱，就给批卡，就给额度调整。非常直白，只要你同意，就给你批卡，额度就给你调整。那个时候对于中介来说，就是一个春天，很多人靠这个发家致富了。

躲在暗处待解锁的「现金分期」

　　市场不是无限大，蛋糕也不是无限大，当跑马圈地的时代结束后，随着国家政策管控调整，很多人发现如今银行在批卡审核这一块日趋严格，而且额度上也越来越小家子气。

　　增量时代银行得跑马圈地，因此不得不用「放水」来争取用户；存量时代银行要生存，只能在「质量」上动手。

　　本身，银行就是靠做资金掮客的「贷款业务」来起家的，深谙此道的他们自然知道其中的利弊。

　　银行利用「信用卡」本身是一种揽客行为，已经筛选掉大部分不符合资质或者资质差想贷款的用户，从「风险」角度来看已经规避了陌客的未知风险。

　　同时，信用卡还有天然的规避属性，针对央妈对「贷款」发放业务的监管，信用卡是起到了一个很好的缓冲带。

　　信用卡的「现金分期」贷款，额度从几千到几万不等，最高的可以达到30万。还款方式这一块更为便捷，直接抵扣信用卡的额度，这也是有些人信用卡账单会呈现出「负数」的原因，额度都被扣成负数了。

「现金分期」有哪些陷阱？

一、额度内还是额度外？POS机费率

　　最坑人的是额度内的「现金分期」，也就是拐弯让你来做分期，很多客服在致电的时候美名其曰：先对你的额度做了冻结，每个月还进去就会解冻部分额度。

　　这种玩文字游戏的，换脾气不好的卡友会直接叼飞，真把卡友当小白了。

　　额度外的现金分期额度，基本针对的是银行认定的优质客户才会解锁，基本都是「邀请制」。这种才是真正的现金分期。

二、现金分期明明是贷款，为什么说是免息只收取手续费？

　　首先，针对贷款，银行只有等额无线POS机本金、等额本息、先息后本这三种常规还款方式。

　　那么问题来了，等额等息、手续费这又是什么操作？

　　这里，就是银行以及诸多贷款机构在玩的文字游戏，特别是以前的P2P这些民间的贷款机构，往往你如果特别留意它的贷款协议的话，会看到各种各样的费用。同时，这也是为了规避政策监管，让自身的利益最大化。

　　现今，国家规定的对贷款利率认定最高不得超过同期LRP利率的四倍，折算成年化率的话是15.4%。

　　实质上，大部分银行的贷款利率都会超过这个数，而他们就是利用「等额等息」、「手续费」来弱化大家对利息的这种概念，让人误以为利息低或者只有手续费。

　　简单举个例子，如你的分期手续费是0.8%每月，你认定年化率只有9.6%，而实际资金成本要高于这个数，大概是1.5倍的样子，如果期数达到24期或者36期，基本两三年下来，你给的利息都占到本金的40%以上。

　　而且你的资金使用率实际上是很低的，银行要不就拿着收回去的本金继续放贷给你，要不就是给到其他人那边去。

　　这也是为什么银行这么热衷贷款业务，毕竟它带来的利润是非常可观的。

三、信用卡存量时代，现金分期是精细化运营的影子。

　　信用卡存量时代，可以直言不讳地说，高额信用卡已经是臆想，也就是你很难再看到一个普通的卡友单卡能达到30万的高额度。

　　这在银行看来，这资金贡献率与风险等级极为不相称，主要原因也是银行也被「消费主义」吓到了，因为很多卡友的资金用途存在很大风险。

　　如今的现象就是，很多人把借钱的能力等同于赚钱的能力，落实到在行为层面上是一个月收入不到1万的人他可以一个月花个3、4万。

　　这就是很多人成为「卡奴」的核心原因，对风险的不敬畏导致出现债务危机。

　　与其这样风险不对称，银行的做法就是利用「现金分期」来增加持卡人的资金成本，起到一个「风险对冲」的局面。

　　基本上银行可以在3－5的用卡期限内，将从你身上赚取远高于你信用卡额度的利润，以此来规避债务违约产生坏账率的风险。

　　持卡人只有意识到，别人的钱始终是别人的，离场才是最终的宿命，这样才不会在泥潭中越陷越深。

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大POS机：现金分期，存量时代银行信用卡的玩法，高额成本卡友将面临新挑战