POS机代理：避开银行陷阱：为什么信用卡分期月费率要乘以22？

投稿用户 • 2023年5月13日 pm12:24 • 知识分享 • 阅读 162

避开银行陷阱：为什么信用卡分期月费率要乘以22？

华尔街之狼

各位持卡的小伙伴，你是否接到过银行推销分期的电话呢？

银行：“您好，您是我们的优质特约客户，特邀请您办理本期账单分期，分期手续费0.5%，一年也就是6%。”

听起来是不是还挺划算？等等，这里面有个小陷阱待本君给你说道说道。

要注意，银行的口径是“手续费”，而不是我们常见的贷款利率，这里面有什么样子的关系呢？

首先给大家结论：

分期月费率*22≈实际年化利率

比如银行说分期手续费月0.5%，换算过来年化利率11%左右。

相信大家对信用卡分期并不陌生，很多人都收到过类似以下的分期邀请短信，也接到银行各种推销分期的电话。可是我发现身边好多人对分期费率并没有概念，也很容易误把『费率』当做『利率』。不厚道的银行也会故意模糊两者的区别，误导消费者。

温馨提示：您尾号****的信用卡本期账单应还人民币10384.51元，请于12月20日前还款。您最高可将账单中人民币9865.28元分12期，月费率0.73%，成功后本期仅需还人民币519.23元。12月19日前回FQ 卡末四位办理。-**信用卡

先来把几个概念普及下：

月分期费率：信用卡常用概念，本金*月费率就是每个月要多还的手续费；

分期总费率：信用卡常用概念，一般是月费率*期数。银行卡经常拿月费率*12跟年化利率对比来迷惑消费者；

年化利率：银行贷款、个人理财常用概念，拿房贷利率举例，商业银行30年期不打折年化利率是4.90%。

我们以浦发同学的『万用金』为例。

费率和手续费对应关系

注：月费率通过总费率/期数算出，表格自动四舍五入取小数点后两位

上图是万用金官方公布的分期标准费率。找到12期的分期总费率，9.57%。乍一看，是不是利率很低，12期才9.57%，随便找一个P2P年化收益也在12%以上嘛。再加上客户经理的一顿忽悠，是不是忍不住就办了，还感觉自己占到了便宜？

别急，我们来推算一下他的实际年化利率。

如果我们选择贷款20w，2年还清，按照分期收取手续费率的方法，每个月要还

(200000/24) 200000*0.79%=9913.33

怎么计算实际年化利率呢？

我们再看一下，贷款20W，2年还清，每个月要还9913元。这是不是很像我们的按揭贷款的等额本息还款方法？接下来按照这些条件构建一个按揭还款，反推信用贷的年化利率。或者严谨一点说，用同等条件的按揭还款的利率，来对比信用贷的实际贷款利率。

这里用到一个Excel的函数：RATE（计算过程交给excel）。

『RATE函数』基于等额分期付款的方式，返回某项投资或贷款的实际利率。实际采用的是迭代算法计算资金成本。

代理拉卡拉代入RATE函数可以很快算出，20w分24期、月还款9913.33，实际贷款年化利率是17.26%，如下图所示。可以看出，分期成本一点都不低，拿这个钱投P2P都赚不回来。

不相信的同学可以找一个等额本息的还款计算器自行代入试算。

那以后遇到拉卡拉POS机免费申请分期费率，手边没有公式，怎么快速的算出实际年化利率？在此，文道帮大家算了一个比率，如下图：

注意：上图以24期为例，感兴趣的朋友可以自行试算一下分期数为12期、36期、48期的换算关系。倍数基本在21-23之间，我们取中间值22。

看最后一列，得出比率关系：

实际年化利率/分期月费率≈22

数学不好的可以直接忽略上述推导过程，只需要记得22这个倍数，直接乘以月费率就行了。如果银行说的是总费率，那就先算出月费率即可。

以上算法针对的是手续费分期付的情况，如果遇到手续费一次性扣除的情况，年化利率会比22倍更高。

题外：说到信用贷和账单分期，不得不提一下宇宙工行大妈行。宇宙行的分期费率和个人信用贷款利率绝对良心，各位可以自行对比。我的意见是，如果大妈行给了你信用贷额度，不用想，无脑贷出来。随便买一个理财产品都能赚到利差。

说了这么多，看到真实利率之后还要不要分期，要不要信用贷？笔者以为，这个要看自己的情况，真需要了就果断贷。

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