扫码POS机：信用卡逾期还不上属于恶意透支？是否构成信用卡诈骗罪？

投稿用户 • 2023年5月8日 pm11:24 • 行业动态 • 阅读 167

信用卡逾期还不上属于恶意透支？是否构成信用卡诈骗罪？

我国《刑法》第196条规定，使用伪造的信用卡、使用作废的信用卡、冒用他人的信用卡，以及恶意透支都是信用卡诈骗罪的表现形式。那么信用卡逾期还不上是否属于恶意透支？是否构成信用卡诈骗罪呢？

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根据两高《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条的规定，“恶意透支”是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还的情形。

首先，对于是否以非法占有为目的，应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断，这也是区分恶意透支和善意透支的本质区别。

在司法实践中，具有以下情形之一的，应当认定持卡人 “以非法占有为目的”：

（1）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；

（2）使用虚假资信证明申领信用卡后透支，无法归还的；

（3）透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的；

（4）扫码POS机抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；

（5）使用透支的资金进行犯罪活动的；

（6）其他非法占有资金，拒不归还的情形。

其次， “催收”，是指发卡银行以函件、电话、电子邮件等各种方式催促持卡人归还透支款项的行为。

“有效催收”应当包括以下条件：

（1）在透支超过规定限额或者规定期限后进行；

（2）催收应当采用能够确认持卡人收悉的方式，但持卡人故意逃避催收的除外；

（3）两次催收至少间隔三十日；

（4）符合催收的有关规定或者约定。

对于是否属于有效催收，应当根据发卡银行提供的电话录音、信息送达记录、信函送达回执、电子邮件送达记录、持卡人或者其家属签字以及其他催收原始证据材料作出判断。

最后，关于定罪的数额，当恶意透支数额在五万元以上不满五十万元，属于数额较大，处五年以下有期徒刑；当恶意透支数额在五十万元以上不满五百万元，属于数额巨大，处五年以上十年以下有期徒刑；当恶意透支数额在五百万元以上，属于数额特别巨大，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑。

恶意透支的数额，是指公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支的本金数额，不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。归还或者支付的数额，应当认定为归还实际透支的本金。

案例一：2011年12月，刘某在中国工商银行股份有限公司渭南分行申请办理了牡丹信用卡，该卡自办理后始终由刘某持有使用，自2015年5月26日逾期后，截止2017年2月22日共计透支本金金额为299596元。2016年9月起中国工商银行股份有限公司渭南分行多次以电话、上门、催收函等方式催收，刘某为逃避银行催收更改联系方式并逃离渭南，未归还积欠贷款，被渭南市临渭区人民法院判处信用卡诈骗罪。

案例二：2010年8月，乔某在中国工商银行榆林分行申请办理了信用卡。2012年9月25日，乔某在明知自己没有还款能力的情况下，使用该信用卡在西安经济技术开发区一品长安咖啡厅套现10万元，实际透支本金99330元，超过规定期限不予退还，且经发卡银行多次多种方式催收后超过三个月仍未归还，被榆林市榆阳区人民法院判处信用卡诈骗罪。

善意透支与恶意透支在客观表现上虽然都是造成了透支，但前者的行为人是为了先用后还，届时将归还透支款和利息；而后者是为了将透支款占为己有，根本不想偿还或者没有能力偿还，因此在行为上必然表现出千方百计地逃避有关部门的催款，甚至采取潜逃的方法躲避债务。

在现实生活中，使用信用卡进行透支的情况经常发生，但行为人究竟是善意还是恶意、必须对其行为进行综合分析，才能得出正确的判断。

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