POS机申请：信用卡退款是个啥？为什么让99%的人产生逾期？

信用卡退款是个啥？为什么让99%的人产生逾期？

文|随手记理财社区@理财周刊陈悦

购物刷信用卡，退款以后这笔钱可以用来冲抵账单吗？把退款当作还款，这个坑你栽过吗？

信用卡退款能否冲抵账单？

购物时使用信用卡付款，既便捷，又可享受长达几十天的免息期，因而，特别是对于大额消费，只要条件允许，人们会更倾向于使用信用卡。然而，当信用卡的使用频率越来越高，对于使用信用卡支付的商品，由于质量、运输等问题发生退货也在所难免。这样，信用卡中就会产生一笔退款。

我们也许会想当然地认为，这笔退款自然可以用来冲抵原来的消费，甚至于用来支付抵消上一期的账单。事实上，这样的想法也许会“坑”了你自己哦！

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退款不可当作还款

真实案例

信用卡里有退款，明明还过钱了，为啥还逾期？”近期，郑州市民王女士抱怨自己遭遇了信用卡的“潜规则”。

具体事情的经过是这样的：每月26日，是王女士的账单日。6月26日她同样收到了银行的账单短信，提醒她6月账单应在7月14日前还款，共计3552元。在一天后的6月27日，因王女士姐姐身体不适住院治疗，她就使用该信用卡刷卡垫付5000元。

由于医院会将用不完的钱退回。又过了三天后，王女士收到退款短信，共计4604.80元。王女士本以为4600多元的退款大于6月账单中的3552元，足够还清已出账单，所以不需要再对6月账单进行还款操作。

然而，在8月初，王女士再次接到银行短信，称她3552元的消费未能及时还款，并告知逾期记录将上报央行征信中心。这让正打算贷款购房的王女士非常郁闷。她这才明白，原来“退款”竟不能当作“还款”用来清偿账单的。

拉卡拉申请(1)退款不可作还款，是银行设的圈套？

“ 事实上，这并非是银行为消费者设下的“陷阱”。

一般而言，对于发生退款的交易，其所退的款项，只能用来抵消这笔交易的费用，而不能视作对上一期的还款。也就是说，王女士并不能用这4600多元来还6月的账单，而这笔退款会在7月账单中与消费金额进行抵消。因为这笔钱本来就是从信用卡里划出的，试想一下，如果可以这样操作，不就是信用卡“自己”还“自己”了吗？

(2)如果退款可当做还款，银行损失大！

如果从银行的角度来看，一旦许可像王女士这样的还款操作，那么任何持卡人只要每月都进行一次消费后退款的大额交易，就相当于是永久性地无偿占用了。这笔资金，既不用还款，也无添加不良信用记录的担心。而银行则面临着永远都收不回还款的风险。只是，在申请信用卡的时候，信用卡销售人员通常并不会对消费退款的事项进行提醒，因而消费者在初次遇到类似情况时，很容易自然而然地就像王女士这样认为，从而造成账单逾期的损失。

退款还要注意“账单日”

以上案例说明让我们明白了“退款不能当作上期账单的还款”，那么，这是不是意味着只要消费和退款是同一笔交易，就一定能互相冲抵呢？答案是：未必如此。

真实案例二

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张小姐最近也在“吐槽”一次有关信用卡退款的经历。每月9日是张小姐的信用卡账单日，在7月8日时，她本想用卡网购一件价值3000元的电子产品，刚下单就发现了一款更好的产品，因而马上取消了订单。不过，3000元的退款却没有马上回到张小姐的信用卡账户，而是经过了申请、审核等一系列程序后，于7月10日才成功退还给张小姐。

细心的张小姐在收到当期账单后，发现这3000元消费，虽然事后已经退款成功，却仍然在7月9日的账单明细中，并且需要对其进行还款。而被退回的3000元则计入下一期，即8月9日的账单中。也就是说，张小姐需要在当期还款中，多还3000元，而再用下一期的消费来抵消这“未被消费”的3000元。

“原来信用卡是用来赊账消费的，但就是因为我先下单后退货的一念之差，接下来的一个月信用卡反倒成为了‘预付卡’，相当于是存了一笔钱进信用卡。”张小姐抱怨道。

(1)哪种情况消费和退款可以互相冲抵？

张小姐的例子同样涉及到关于信用卡退款的“小知识”，即如果信用卡交易发生退款，成功退款的时间在当期账单日之前，就可以充抵该笔消费；反之，如果是信用卡账单日后到账的退款，则无法视作还款，只能记入之后一期的账单。这也就意味着，持卡人只能“乖乖”向信用卡内存入相应数额的资金，成为未来消费的“预付款”了。

然而，问题虽小，忽略了这个细节，却可能给自己带来不小的麻烦。就如张小姐这次的经历，所涉及退款的额度较大，不仅为当期增加了3000元的还款压力，对之后一期的信用卡消费也不能享受免息期的福利。

(2)退款抵消费小心滞纳金惩罚

在另一些情况下，涉及“临界”账单日之退款的数额较小，可能只有5元，10元，而持卡人也仍然不能无视这种情况的发生。如果“想当然”地认为已经退款成功，而造成少还、漏还，那么随之而来的就是未全额还款所产生的利息、滞纳金等不必要的花费了。

退款处理需时间

(1)信用卡退款处理时间要多久？

张小姐的例子其实还涉及到“商户处理退款所需时间”的问题，因为如果所有退款都可立即到账，那么也不存在类似本期消费退款计入下期账单的事情了。那么，各类消费途径退货的处理时间是多久呢？

一般而言，如果是在线下的商场通过POS机消费，发生退货后有“联机”和“脱机”两种可能的处理方法。

“联机退货”时，商户在POS机直接进行刷卡退货，通讯无异常情况下，款项会直接退入客户账户。联机退货在时间上较及时，不过只有部分商户支持这种方式。

对于大多数商户而言，需要进行通过商户、收单行等等交易中间环节手工操作完成“脱机退款”，所需时间可能长达2到3周。

如果是在线上进行网购消费，一旦发生退款，款项退回到信用卡中同样需要一定的时间。使用支付宝时，无论是使用的是信用卡快捷支付，还是信用卡网银支付，收到短信提示已完成退款后，还需耐心等待3—7天的时间才能最终到账。

(2)退款后应及时关注账户余额

同时需要注意的是，如果在线上退款时，退回原信用卡操作因种种原因失败了（例如：信用卡注销、挂失等情况），那么钱款会充值到支付宝账户中，而不是再次进行相同的操作使钱款充入信用卡中。所以，退款发生时，建议持卡人同时关注支付宝账户余额及信用卡明细的变化，以免让资金“错位”。

随小编说

小编表示，自己经常网购退款，从来也没仔细去研究过，还好没刷卡买过大件，不然真的把信用卡当成“预付卡”用了！你们有没有被信用卡退款坑过呢？

来源：随手记理财社区

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