卡拉合伙人:央行验收通过卡友支付公司“银行卡收单业务”验收!原文!

央行验收通过卡友支付公司“银行卡收单业务”验收!原文!

在2014年初,部分支付机构收到中国人民银行关于银行卡预授权风险事件的通报,通报内容显示,10家收单机构存在未落实特约商户实名制、交易监测不到位、风险事件处置不力等问题。

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央行要求,其中八家公司从4月1日起,全国范围内停止线下收单接入新商户。这八家支付公司分别为:汇付天下、易宝支付、随行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付睿通。另有两家需要自查企业,分别为银联商务和广东嘉联。

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央行认识此前向支付百科表示,相关单位待自查清理完毕,并经人民银行组织验收合格后,可开展新增商户拓展。

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下图为央行对卡友支付验收通过的通知原文:

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卡拉合伙人:央行验收通过卡友支付公司“银行卡收单业务”验收!原文!

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此前海科融通、盛付通都已经通过央行的审查验收,可以正常开展业务,小百得知,汇付天下在2014年底的央行验收中并未通过,还需继续整改。

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上图为海科融通在年前获得央行审核通过

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这八家机构受罚主要原因是什么的,小百整理了一下,其他收单机构需温故知新,主要如下:

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一个是套码。

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套码 就是发改委对 信用卡刷卡时候规定不同种类商户有不同的手续费。

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其中最低的公益类,手续费是0%

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超市是0.38%,

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娱乐类,手续费是1.25%

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而控制这个商户类型的,就是收单号中的某4位数,MCC码,代表你的行业编码。例如5814是快餐类这样。

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那商户为了刷卡手续费降低增加自己利润,就会选择和收单机构作假,例如娱乐业拿到超市的码来用,把这4位数字替换掉,自己手续费就降低了0.8%左右,对利润还是很有帮助的。

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第二个是虚拟商户

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那套码的商户类型是根据公司注册地注册信息来的,要想套码套成别的类型公司,就必须要有另一个坑给你落。所以为了做出这个套码的公司,就是支付公司提供虚假商户注册信息,然后入网之后借给别的商户用,来完成套码。对于银联的支付网络来说,就存在虚拟商户风险。

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第三个是虚假预授权。

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大家可以去查预授权事件,这个事件基本是惩罚第三方支付的导火索。

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操作手法就是,你一个1万额度信用卡,你在信用卡里面存100万,然后用POS机预授权,预授权的时候由于可以授权15%的金额,你就可以授权115万,然后你再通过不合规的三方支付机构进行套现,你就取出了115万,凭空做出15万。

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据说有人把这个授权的金额做到了上亿,然后跑路。

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第四个是切机

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这个就更恶心一点。就是有第三方支付公司的人,去商户那边游说你,说只要我帮你看看POS机,做个软件升级,你费率就降低了,失败了也不要钱。然后就通过POS机预留的调试接口,把里面的ROM信息重新写入,把原本清分的路径信息破坏修改,从此这个POS机就变成这家三方支付的POS机了。就和病毒木马一样。

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第五个就是套现

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这个就更常见了,去淘宝五百左右可以买一个一清机。费率大概就是0.38%左右,专门卖给个人套现用,配置好的虚拟商户,你买回去,在网络上banding你的结算卡和账户,所有在信用卡上的钱T 1就结算到自己银行卡里。

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第六个就是直接通道

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原本中国支付结算体系是收单机构接到银联,银联清分到各个银行账户结算。但是银联自己手上握着 0.2%左右的清分手续费。是就有很多第三方支付公司就和分行谈判,直接接入结算,大家瓜分这个原本是银联的蛋糕。然后就是银联跳出来申明这是破坏中国的支付结算体系。要求监管直接叫停。声称如果这样可以,那银联何必投入时间精力建设结算体系呢?

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事实上,确实跳过银联的清算环节有风险,不是好事。但是这一个利益相关者和银联一向的“中国特色”形象让这一举动蒙上很多阴影。现在还有没这种通道,我也不清楚。总之,这种业务模式不好,但是银联也不是啥好鸟。

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基本就这么几个事。真要说直接导火索就是虚假预授权。因为这直接损害了正规支付结算体系,导致了这次处罚。当然,我觉得只有第三方收单公司被罚有一点点不公平,因为有的银行现在水也深得很,干净不到哪去,银联商务好不到哪去,仗着裁判员爸爸耍小动作。

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