一清POS机：正在招聘！一支付巨头拟发力消费金融，此前领6124万“天价罚单”

正在招聘！一支付巨头拟发力消费金融，此前领6124万“天价罚单”

拉卡拉收款码

近日，消金界发现，深圳瑞银信信息技术有限公司（以下简称“瑞银信”）发布了大量消费金融类岗位需求，其中包括互联网金融信贷产品经理、风险策略经理、产品经理（教育类）、数据分析师、催收等职位信息。

比如，在产品经理的职位描述中，该职位负责K12教育产品的产品调研和竞品分析。

如今传统收单业务增长见顶，瑞银信发力消费金融场景业务，是一条好的转型出路吗？

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“微商”模式做大

在业内，瑞银信是一家“神奇”的公司。

成立十余年之久，号称“中国最大的民营第三方支付公司之一”，但屡屡被监管出手重罚，甚至刷新了第三方支付机构罚单纪录。诡异的是，其在年度交易量排行中，依然稳居行业前三。

纵观其发展历程，堪称是“微商创业”的典范。

企查查信息显示，瑞银信成立于2008年8月，注册资本1亿元，大股东深圳瑞融信信息技术有限公司，持股比例97%；最终受益人韩卫。

根据官网信息，瑞银信初创团队诞生于2003年，为银行提供非核心业务外包服务，因业务规模迅速壮大以及创新业务不断拓展的需要，公司于2008年将管理总部正式迁至北京。

2014年7月，瑞银信获得央行第五批第三方支付牌照，目前以支付业务系统平台开发、为合作金融机构开发商户、专业化POS终端运维服务为主营业务。

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支付公司自身拥有流量优势，平台沉淀的数据是一块宝藏。由于自身并没有放贷资质，因此同拉卡拉、连连支付等机构一样，布局互联网小贷牌照，也成为瑞银信的“标配”。

2017年3月，瑞银信控股了广州市瑞蚨互联网小额贷款有限公司（下称“瑞蚨小贷”）。根据瑞蚨小贷公布的数据，截至2019年10月，平台累计放款总额近50亿元。

而瑞银信旗下的瑞联盟，主要通过“发展下级代理商”来展业，平台称“总部直签，分润日结”，“轻松周入过万，百分百无套路”。

消金界发现，其主营业务有两个，其一是自己拿货，给客户安装赚返现（60-135/台）和分润（一万交易额6-12元提成）；其二就是招代理，从中赚取差价。

根据此前流传的一份交易量排名显示，2019年10月，银联商务以月交易量5150亿元位居榜首，瑞银信以月交易量3100亿元位居第二。从体量上来看，这家第三方支付公司可谓龙头。

疯狂的“套现”

此前，瑞银信被监管处罚的重多原因中，对套现等可疑交易监测不到位等频频出现。也就是行业里常见的信用卡POS机“套现”。

最初，POS机的出现是为了使消费者与商家交易更加方便快捷。后来，随着信用卡的普及，POS收单也被利用为个人套现刷卡的工具。

在信用卡套现早期，一机多商户、违规套码等现象比较常见，某支付从业者向消金界表示，“瑞银信自己有商户池，想怎么刷怎么刷。”

比如，用户登录瑞e生活APP，选择“行业变更”，平台可为用户自动匹配商户，最多可以对应20个商户，分别为百货商店、加油站、餐饮等行业，可以随意变更。

通过跳码到费率低的商户，第三方支付公司从中吃差价。

从业者表示，POS套现最疯狂的时候，只要有营业执照，就能做个商户出来。

“现在有的商家在店里悬挂着营业执照，你偷拍一个，然后把身份证照片给代理商，他就能做个商户出来。”

疯狂的POS套现，其实和信用卡市场的快速发展密不可分。

最新数据显示，截至2019年末，六大行累计卡量合计约为6.4亿张，全年新增卡量6064万张。而信用卡套现市场，从2008年起开始培养，如今已经形成稳定的市场规模。

消金界了解到，除了瑞银信之外，易生支付的喔刷、嘉联支付的立刷、乐刷支付、钱宝支付、环迅支付、快钱支付、开店宝等机构，都在经营类似的手刷，极易涉及套现业务。

近两年，瑞银信也因此频收监管罚单，但与其巨额利润相比，这不过是“小打小闹”。

“真要出了大量坏账，谁也兜不住”，有从业者对此表示，监管对于第三方支付的违规现象一直在整治，但源头在于发卡行。

这也就解释了为什么“套现年年喊，最后都没大事儿”，包括瑞银信在内的支付机构屡收罚单，却依然在大规模展业。

反洗钱强监管

与持卡人套现相比，如今第三方支付平台如今掀起又一轮整治，其更大的背景在于，关于反洗钱的强监管来了。

2020年4月，中国人民银行深圳市中心支行公示一则行政处罚信息，刷新了第三方支付机构罚单纪录。

行政处罚信息显示，瑞银信因存在未按规定建立有关制度办法或风险管理措施、未按规定履行客户身份识别义务等违法违规行为，被央行深圳支中心罚款6124万元。

开年初至今，据不完全统计，瑞银信合计被罚没8600余万元，多与反洗钱相关。

此外，就在今年5月，多家媒体报道，包括通联、畅捷等多家支付机构负责人接连被带走。业内人士对此表示，这和POS营销诈骗有关。当下移动受理终端以及收款条码，正在被跨境赌博等黑灰产业犯罪分子利用，用以转移资金。

就在昨天（6月8日），央行发布《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（征求意见稿）》，对POS收单业务做了明确规定，再次强调了“一机一户”。

强监管之下，多家机构关闭商户、上调商户费率。据一位代理商表示，瑞银信POS机 T 0额度调整为每日十万元，费率从之前的0.55%上调至X%（想知道当前费率，请关注“消金界”，后台回复“POS”）。

当下收单业务的利润见顶，更重要的是，随着“断直连”以及备付金100%缴存的完成，支付机构们的生存空间愈发逼仄。

在强监管的态势下，第三方支付机构纷纷转型。如今触达场景、跨入分期业务，瑞银信能否成功，还属于未知数。

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