信用卡持卡人:有个新规会影响你 | 愉见财经
银行卡刷卡手续费定价新规自上周二开始实施了。这本是接受刷卡消费的各个商户与银行卡发卡、收单、清算机构之间的手续费算新账,割裂来看,和咱持卡消费者没啥大关系。但正所谓“羊毛出在羊身上”,行业利益蛋糕一被重切、行业中部分乱象一被规范,最后还是会影响到持卡人身上。
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开始谈晦涩的费改话题前,“愉见财经”先来给大家聊聊四名持卡人和他们的故事。
第一个故事是我自个儿的。曾有一个月,我的一张备用信用卡的发卡银行搞活动,内容是,只要在当月刷满6比满188元的“有积分的消费”,就送一个拉杆箱。因为特别中意那个拉杆箱的缘故,我就认认真真参加起了活动。作为金融记者的我,当然明白所谓“有积分的消费”,就是要在餐馆、娱乐、百货等等地方消费才算,一些批发类、民生类、慈善类的商户不算。于是,我一去餐厅消费就刷这张卡,直到完成了6笔交易后,就切换回另一张常用信用卡了。
结果却让我大失所望。最后银行回馈礼品算积分的时候,我只有5笔“合格”交易,有一笔交易无积分。我的辛苦全部泡汤。通过银行卡中心后台调档查移动POS机实,我有一笔明明在餐厅的消费,最后显示的商户名称竟然是“黄山市黄山区二龙桥茶叶专业合作社”,属于“三农”商户,因此商户为我的刷卡所支付的手续费是有政策扶持优惠的,因此持卡人不享受刷卡积分。
我这小遭遇,好歹还只是影响了我自己。第二个故事里,我的朋友王哥的恼怒可比我多。
王哥有次和兄弟聚会吃饭,在某餐厅刷卡1000多元。当月信用卡账单寄到家,王太太看见后大发雷霆,因为账单显示,王哥在某“女士精品内衣店”刷卡1000多元,但王太太显然并未收到王哥的这份浪漫礼物。王太太“审问”王哥,但糊涂的王哥一个月里刷了许多次卡,完全记不得哪天哪比消费对应哪次刷卡了。
无奈之下,王哥只能打电话给发卡银行大POS机。但信用卡热线客服专员除了重复播报一遍账单内容,就无法提供更多信息了。王哥又找到清算机构银联,查证这笔“女士内衣店”交易到底是怎么发生的,可是,由于信用卡收单机构与发卡银行“直连”了,银联也收不到交易数据。但好在,王哥问了一圈,总算是发现了银行卡刷卡POS机常有MCC(商户类别码)套用的现象,这才消了王太太的气。
第三个故事,是小李买车。他订购了一辆价格10余万元的车,而他自己有两张额度都超过5万的信用卡,小李打算刷卡消费,安全又方便。在9月6日前订车的时候,小李的销售顾问告诉小李可以刷卡付款,并且小李的定金就是用信用卡支付的,谁知近日小李去提车要付款了,这家汽车经销商却突然不接受刷信用卡消费了。
“非要用卡,只能用借记卡。”小李的销售顾问表示。
第四个故事,是在朋友圈里被公认用卡最为精明的小Q的。她一向很爱研究每家发卡行的信用卡积分政策。就在最近,她突然发现,某家银行原本12000多积分就能换购的品牌保温杯,现在已经悄然变成了17000积分。
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四个故事说完,该探一探背后的门道了。下图是我为大家画的一张9月6日开始实施的银行卡刷卡手续费费率新规对照旧有标准的示意图。我们挑最主要的三点来看。
第一,过去商户类别不同,他们要为顾客刷卡所付的手续费是不同的、分档次的,比如餐馆手续费率1.25%,商店手续费率0.78%,超市手续费率0.38%等,关键是,一些批发类、民生类商户还有手续费单笔封顶限额,当然,非营利性医疗、教育、社会福利等机构能够免费。但费率新规中,1.25%、 0.78%、0.38%这种档次之分被取消了,而且批发类等商户也不再有手续费封顶这样的优惠了。
第二,过去消费者刷信用卡或借记卡,虽然对发卡行而言区别挺大的,但对商户而言,他们支付手续费是一视同仁的。但新规里,信用卡和借记卡非但费率被区别对待了,而且在给发卡行那部分的手续费里,借记卡还有封顶机制。
第三,虽然商户给到收单机构的手续费是“市场化定价”的,但给到发卡银行的那部分,却是定死的。既然是定死的,就算得出发卡行在新规实施后是会多赚还是少赚。从费率来看,可以预计的是,以信用卡消费为例,在曾经有手续费封顶设计的批发类等商户处刷卡,发卡行反而是多赚了,但在大部分商户那里,尤其是餐饮、娱乐、百货零售业等过去费率较高的商户,发卡行的手续费利润变少了。
以调降最明显的餐饮类商户为例,原本信用卡持卡人刷卡100元,餐厅承担1.25元手续费,发卡行获得其中0.875元,但新规中发卡行最高获得0.45元。
从发改委和央行对各类商户的手续费支出测算来看,新规每年能为他们省74亿。我从业内专家那里采访获悉,假设参考这74亿为总量,则其中作为清算机构的银联估计得消化“大几亿”,这意味着历来手续费收入7倍于银联的发卡行“会吃进大盘子中的很大一部分”,也就是从整体来看(暂不讨论个体差异)收入会受到减损。
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说完了背后的费率机制,再回到上述四个故事,我们就能想明白,银行卡费改,对持卡人而言究竟会带来哪些显性的影响。
故事一和故事二里,我和王哥都遭遇了商户手上那台POS机的商编套码,简单地说,就是POS机和消费场所“文不对题”。原因也很好理解,曾经商户支付手续费的费率既然是分档次的,那有差异就有套利的空间,所以不少商户有动力造假,配合提供假的“三证一表”和门头照、PS假的营业执照等,就能装一台低手续费率的、或者干脆是有单笔封顶机制的POS机。
而部分收单机构(以第三方支付为主,但也包括个别收单银行)和他们的代理商,会为了占领更大的市场份额,而“帮助”商户违规套码,甚至以套码机具来作为营销手段。
就拿故事一我遇到的餐厅套码成“三农”商户来说吧,我查过数据,这家“三农”商户为每笔刷卡支付的手续费率为0.38%、且封顶3元,但我消费的餐厅本该支付刷卡金的1.25%、且上不封顶,这样一来,本可以抽取手续费中7成的发卡行,赚不到他本该赚的手续费,我这头自然也就没有了积分。
各位可别以为我和王哥遇到的只是罕见的个案。其实,这种POS机套码在行业里比比皆是,小餐厅、小零售都是“重灾区”。只是大多数持卡人没有核对积分的习惯,经常“丢”积分也浑然不知罢了。
各位如果对套码背景有兴趣,可在今日头条查阅我曾经的长篇系列(含上、中、下篇)报道《支付收单业混战江湖》。
但费率新规一来,9月6日开始,一方面,以前的分档次费率被抹平,另一方面,以前高费率的商户不也被“减负”了嘛,因此可以预期的是,未来持卡人就不那么容易“丢”积分了、王哥应该也不会遭遇“女士内衣店”式的尴尬了,因为套码现象会大幅减少。
不过,你也许注意到,我的用词是,套码现象会“减少”而不是“灭绝”。原因是,新规虽然抹平了商户费率分档次,但仍然给民生类商户留了2年的优惠费率过渡期。换句话说,这两年里套码套利的空间还是在的,只是小了。比如餐厅套码成批发类是没啥意义了,但套码成民生类商户还是有优惠的。
并且再加上,收单机构和商户之间的费率现在是自己谈的了,那就不排除收单机构继续猫腻:我给你装套码的民生类POS机,你给我高一点的费率。这样他们“双赢”去了,违规还是散点地存在着。
刚刚我们是从套码的角度说“丢”积分这事,下面再从发卡行计算积分的角度来说。既然新规里手续费不分档次,信用卡哪怕在批发类商户那里刷得再大额,也没个手续费封顶了。那或许,不少发卡行也该寻思一下,是否以前那些不给积分的批发类商户,以后也该考虑考虑给积分了。其实在业内,我也从银行了解到,不少银行卡中心正要推新积分办法。
但这积分的事,也要两说。毕竟发卡行的手续费赚得比以前少一些了,毕竟民生类商户不还有过渡期嘛,所以也有个别银行,积分不是一味放开,而是把更多民生类商户列进了不给积分的范畴。
这些政策毕竟是由各家银行卡中心自主决定的,并无统一规范可言,眼下新规刚实施,一些机构也还在你看我我看你,除了个别银行发布的新积分政策外,余下的机构政策没完全明晰,大家都在观察。我们会为你做跟踪报道,各位持卡人若有兴趣,也可以留意一下。
故事三里头,对接小李的那家汽车经销商,之所以在新政实施后拒绝让小李刷信用卡,原因也不难理解:他们曾有的信用卡刷卡手续费封顶机制被取消了。
曾经,这家汽车经销商每笔封顶付手续费80元,像小李这样打算刷两张信用卡,就意味着他们有160元的手续费成本,尚能承受。但如今小李要刷个10万元,且不说收单机构会要多少钱,光是给发卡行的就是450元。业内有估算称,算上收单那头的收费,各类商户手续费总费率约为0.6%,如果这家汽车经销商的收单机构也是如此作价,则其要为小李的信用卡刷卡支付600元。
但新规将借记卡和信用卡差别对待了,借记卡有封顶机制。这也是为什么,个别批发类商户拒收信用卡,却愿收借记卡。
不过这事吧,也可以从另一个思路来想,那就是,早该让信用卡回归信用卡的本质了。这信用卡,本身主要定位就是小额消费信贷场景,并不是用来大额地花在买车买房这些事情上的。
最后说说小Q的新发现:发卡银行的积分体系在悄然微调。用业内人士的猜测来说,就是能消费能获得积分的地方变多了,但部分银行的积分的价值,有可能会缩水。原因是,新政实施后,整体来看银行的手续费收入是微降的。和前文讨论到这一话题时提及的一样,目前银行们的积分政策还没完全明朗,后续有待观察。
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最后做两则推荐:
1,在看完了费率新政对持卡人的影响后,如果还有兴趣关心其对整个银行卡产业的影响的话,可延伸阅读我的报道《银行卡刷卡费率新规重切产业蛋糕,74亿“利好”背后:谁在进退?》。
2,或许您没料到,眼下这套银行卡刷卡手续费新方案,其实是我国银行卡的第七套定价体系了,银行卡产业回归到20年前的取消行业分类,并首次推行借贷分离。作为背景参考,如果您想看看一路走来手续费都是怎么定的,可延伸阅读我的报道《银行卡费改已是第七阶段:你知道前六次的价格体系吗?》。
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