POS机办理：支付机构做代付业务，三类场景要谨慎

投稿用户 • 2023年5月3日 am8:04 • 信用卡知识 • 阅读 235

支付机构做代付业务，三类场景要谨慎

现在很多支付机构走在做代付，代付的业务种类也是比较多的，但是因为代付的下游本身并没有要求其在支付机构注册，支付机构只是留存了收款方的一些基本材料，而对于其真实性并没有办法核实（或者核实的手段是比较缺乏的），因此代付的洗钱风险是比较高的。

因此，有一些场景，支付机构如果做代付的话，个人认为风险是比较高的，现简单的罗列一下：

场景一：广告公司将DSP系统（广告分发系统）授权给代理商，代理商负责推广给客户，客户使用DSP系统后进行广告投放。客户支付给广告商服务费用后，广告商将部分利润通过与支付机构进行合作，通过支付机构代发给代理商。

场景分析：DSP系统用户本来可以直接找DSP系统进行广告分发的，但是成本比较高，因此客户一般是通过广告公司的代理商来进行广告分发。DSP系统是广告商的分发系统，如果支付机构做代发的话，那么广告公司就是支付机构的客户，收款方就是广告公司的代理商。

这个场景较为简单，基本上还是可以做的。需要注意的是，免费POS机很多客户委托代理商接入广告商的DSP系统，但是这里面有很多站长可以刷单（网上这种刷单的程序很多，比较容易实现），也就是说客户看到的数据（例如点击率）等，有很多是不真实的。虽然和支付机构没关系，然而这部分代发的资金包含一部分通过刷单刷出来的对应的相应费用。所以对于支付机构而言，合同中要对这部分资金产生的责任撇清楚。

场景二：用户通过支付机构将资金充值到托管平台，用户可以在支付机构进行配资炒股，进而将本金放大，因此用户的收益（或亏损）得以放大。在股票行情好的情况下，用户可以通过平台在股市当中盈利更多。

场景分析：这个场景本质上是一个杠杆交易。配资炒股属于杠杆交易，配资分为场外配资和场内配资，场内配资一般是证券公司的业务，场外配资则是由市场上的配资公司运作的，可以放大原始资金的好几倍。一百万甚至可以做五六百万的生意。因为这部分市场风险极高，动辄几百上千万的资金流动，监管、客服等成本，估计也非常大，无论支付机构在其中充当什么角色，都应该慎之又慎。

场景三：支付机构做借条放款和自有资金放款。

自有资金放款就是借款人填写信息授权后，平台用自有资金代发给他放安全POS机款。

借条放款就是撮合，包含出借方（非平台）和还款方。支付机构做放款，然后走的是代付。

场景分析：第一种方式，支付机构用自有资金放款，进行代付，这是支付机构自身行为。

不过现金贷，当前做的比较多的，是银行、P2P、小贷公司、消费金融公司，很多没有资质的创业公司也在做。在2017年12月份，互联网金融风险专项整治工作领导小组发文暂停网络小贷公司的设立，因为风险较大。国家当时整治了一批没有资质的现金贷公司（年化相当高），所以这个行业也是个高风险行业。另外，如果想正规做，还需要拥有小贷资质，受金融办和银监会监管，成本应该会非常高，请评估。所以这个场景应该非常谨慎。

至于所做的撮合交易，本质上就是个P2P。这个是国家严控对象。

支付机构代付业务在我看来是一个支付业务中比较特殊的业务类型，本质上是和支付机构无法或者较难核实其下游收款方的真实性有关的。这也是为什么代付基本上集中在公共事业缴费或者工资代发等场景上，应用的才比较多一点。只有非公共事业的代付场景，或许未来也不是国家鼓励的方拉卡拉电签POS机向。这方面的业务，走向或不明朗。（个人观点，仅供参考）

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