银行信用卡、贷款逾期了？两三千元替你“漂白”个人征信！这种实价的推广能否信？侓师：小心行骗

银行信用卡、贷款逾期了？两三千元替你“漂白”个人征信！这种实价的推广能否信？侓师：小心行骗

每经新闻记者：宋戈 每经实习记者：赵景色 每经编写：陈健

“贷款逾期、贷款逾期、贷款逾期……征信逾期不恐怖，修补个人征信获再生”——看到这种广告宣传，你会不会觉得有一些熟悉呢？

图片出处：新闻记者截屏

近些年，个人征信报告宛然已经成为居民第二张“身份证件”，一旦失信者，可能对本人经济带来一定影响，不但平时申请房贷、购车贷款、银行信用卡等业务会举步维艰，轻者贷款利率上浮，严重没法办业务，甚至是在严重失信行为的情形下也影响应聘求职、学生就业，给消费者权益带来极大不方便。

也正因为个人信用如此重要，即便在监管部门确立征信恢复行不通、征信恢复违反规定的情形下，仍然有一个人或单位尝试搞混“信用修复”和“征信恢复”这个概念，对外开放宣称能“漂白个人征信”，本质就是为了谋取修补等费用有关权益。

个人征信真的可以改动乃至漂白吗？广东广强法律事务所非法融资违法犯罪辩解与研究中心主任曾杰表明，这种个人行为不合法，这项服务也压根就不应当存有。

但是《每日经济新闻》记者近日在某个社交网络平台发觉，虽然“征信恢复”这类关键字不要以文本形式在该网站表明，但依然无法遮挡该类信息内容传播——要么就是红底白字的照片，要么就是入群二维码，甚至有也将联系电话放到游戏人物图中，传播效果层出不穷，防不胜防。

到底是一部分失信者消费者权益的“福利”，或是极大坑，《每日经济新闻》新闻记者进行了调研。

2600元钱就可解决征信逾期？

陈新（笔名）应对《每日经济新闻》新闻记者时，看起来特别激动，主要原因就是自已的个人征信报告上面有不良记录。

“之前开了个了许多信用卡借款，到后期想也都还不上，我也不愿意当‘失信人员’，可不能因为这个贷款逾期，把十年后的我给毁掉了吧。”

在和媒体的沟通中，陈新特别强调你是“无心之过”。但他却寻找新闻记者的主要目的，就是想要探听网络上的征信恢复广告宣传是否真的。

这会是真是假？

“依据《征信业管理条例》要求，信用评级机构应当采取有效对策，确保其提供数据的准确性，不论是信用评级机构或是银行业等信息提供者，都没有权利随便变更、删掉个人信用报告中恰当展现的个人信用信息。”此前，人民银行重庆运营管理部门征信服务处有关负责人表示。

那样，当有人表明个人征信能修补，但是改一条需花2000多元化，你会相信吗？前不久，新闻记者根据社交网络平台加入一个微信群，又有人在微信群里表明能够修补个人征信。

“能修补贷款逾期。”当记者以客户真实身份开展了解时，张某谈道。

据统计，张某称自己是一名征信恢复中介公司，平常四处做广告，拉拢个人征信有瑕疵的人，并把她们推荐给能够提供信用修复提供服务的“专业人员”。

实际能修补到什么地步？张某告诉记者，修补完以后，不良记录就没。“你个人征信‘洗’回家，我们也能相互配合一个人做个购车贷款、银行信贷什么的，能够进行正常银行借款。”张某说。

当谈到价钱时，张某告诉记者，“总之很贵的，3000元修补一条。”

当记者表明价钱过高之后，张某就回应说可以减价400元，“2600一条，先付钱。你如果担忧，我把我支付宝钱包让你，没修补取得成功退让你。无论逾期多久，全是一条2600，更快一个月修补。”

应对怎么修复问题？张某故作高深，不肯多讲，但表露必须打印出最近的清单个人征信报告，描述一下具体贷款逾期缘故，“接着就是我们和那里谈。”

宣称能修补征信的工作人员，究竟如何才可以进行所说的恢复呢？在中国裁判网发布的一份裁决书中，便能直接地看到这样的“方式”。

蔡某曾经营一家汽车贸易公司，由于工作原因意外发现很多用户因征信差而难以借款，于是便萌发为顾客“修补”个人征信并因此牟取暴利的念头。

在通过自学个人征信相关的知识后，蔡某为消除顾客的顾忌，以所运营的汽车贸易公司为名，对外开放承揽征信恢复业务流程。

2019年5月起，蔡某在明知自身没能力修补征信的前提下，为了达到骗领顾客金钱的效果，微信朋友圈广发银行信息内容，假称只需用户提供征信报告、身份证扫描件、新进行办理实名登记手机卡等相关材料，在交纳所说的恢复费后，就能在大半个月至3个月不一时间内进行处理，修补失败能够退款，可事实上，有些客户规定退款，蔡某总是会找各种理由开展推诿。

在收到顾客授权委托修复要求后，蔡某一般用到用户提供的电话卡，以客户为名给逾期还款银行客服打电话，虚构顾客深陷传销公司、失去了人身自由权等不能及时还钱的原因，后再规定顾客以个人虚构的理由去金融机构递交个人征信报告异议申诉汇报。有的客户缴纳费用后，蔡某甚至都没有做任何事。

裁决书表明，2019年6月份至11月份期内，此案10位受害人共被骗领所说的恢复花费12.6万余元。人民法院同样以诈骗对蔡某被判处有期徒刑三年，缓刑四年，并处罚金人民币5万余元。

值得关注的是，这种“修补个人征信”居然不用签署一切协议书，“要的是信赖。”张某对记者表示。这也使得有关的犯罪嫌疑人掏钱逃走状况司空见惯。

除本人外，还有一些小企业一样称为能够帮助个人或公司修补个人征信，这些企业不仅有“企业营业执照”，还强调能够与消费者签署合同，这样对于这样的企业，能够愿意相信他们吗？

“征信恢复合同书”名不符实

在新闻记者对多个平台公布的“征信恢复”广告宣传展开调查的时候发现，有一些小企业宣称能以签订合同的形式进行所谓征信恢复。

“您给予我们这里需要的材料，企业有专业的财务精英团队，去和银行那里沟通交流解决，大部分能够给你都清理掉。”陕西省某咨询管理公司销售员告诉记者。

“花费的话是2000元一条，得先交一部分订金，并且把个人征信报告正本、身份证扫描件快递发来。先发来，再明确订金，我这里再给传一个合同书以往。修补出来，全过程3个月之内。”

通过该工作人员给记者发来企业营业执照能够看见，该企业的经营范围中要求有“本人信用修复服务项目”这一项。这是否表明所谓征信恢复业务流程是合理的呢？

图片出处：新闻记者截屏

答案是否定的！实际上，“本人信用修复业务流程”并不是单纯的“本人征信恢复业务流程”。

上年5月份，发改委公布《信用修复管理办法（试行）（征求意见稿）》，已经确定“信用修复”就是为了“进一步提升社会信用体系建设法制化、规范性水准”，主要用途是社会信用体系建设，而非银行个人征信。也就是说，这儿的信用修复，并不是个人和公司在银行不良记录修补。

“市场中所有关于‘征信恢复’‘个人征信漂白’的推广全是不真实的、不合法的。她们仿冒专家教授、知名律师等，有意搞混‘信用修复’与‘征信异议’这个概念，自编了‘征信恢复’的类别。”人民银行重庆运营管理部门征信服务处长李理曾明确表示。

值得关注的是，犯罪分子有意搞混这两回事，将所谓征信恢复描述为依法依规的，称修补个人征信并不是撒泼耍赖、故意投诉，而是根据征信服务办法合规管理个人行为，非常符合民法、担保法和有关的金融法规。

人民银行重庆运营管理部门征信服务处负责人已经确定，“个人征信行业不会有‘征信恢复’这一说法，但凡宣称合法合规、盈利性、收取费用的‘征信恢复’全是骗术。”

即然“征信恢复”是骗术，那样与这种自称能提供一些服务的公司签署合同，是有用的吗？

从某企业销售员发送给新闻记者合同来说，该合同的委托授权为“招标方必须聘用承包方就个人信用质疑查看事项给予专业化服务。承包方做为在这里行业有着丰富社会经验机构，能够接受招标方授权委托，给予高质量服务，为招标方调研相关征信问题”。

能够看见，所谓“征信恢复合同书”，实质为征信异议投诉委托协议。

那样什么是征信异议申诉？由公司代理顾客投诉是否有效？“征信恢复合同书”是否有效？

金博大法律事务所侓师孙凯向记者表示，“征信异议投诉”就是指企业登记在失信者信息公开时间内，积极改正严重失信行为且清除负面影响后，向失信信息评定企业提交申请，并且经过审核同意，由信用信息平台并对失信信息开展适当调整的一个过程。经销商顾客向信用评级机构投诉是正常，依法依规。

针对“征信恢复合同书”是否有效，孙凯表明，民法第一百五十三条第二款规定“违反公序良俗的法律行为失效”。如果企业和消费者签的合同名叫征信异议投诉，实则改动不良记录，这样的情况下合同不但要以合理合法方式遮盖违法目地，并且破坏我们国家的社会发展诚信体系建设，违反公序良俗，有关合同文本不受法律认可。

值得关注的是，如与宣称能“修补个人征信”的企业签订合同，不但有关合同文本不受法律认可，顾客还可能会面临直接损失。

在今年的1月底，法院公开网公布了一则民事裁定书，表明上诉人柴某与被告青海省某企业于2021年3月签订了《征信修复协议》。在柴某向该企业提供了个人信用记录、银行卡信息及手机卡一张，并支付服务费2.5万余元后，公司承诺60个工作日内对代理所有征信异议通过审核，如没完成将全退。

但3月过去之后，所说征信恢复并没有进行，但当柴某寻找公司规定退钱时，企业未作退钱。

经审理，根据所查清的事实，彼此所签署的征信恢复协议书，名叫青海省某企业对柴某的个人征信具体情况有误、忽略开展投诉，实则改动柴某在银行不良记录，该民事行为能力并不是彼此之间的真实意思表示，应评定双方签订的《征信修复协议》为失效。故裁定企业退还上诉人2.5万余元。

“征信异议”并不是修补体制

“技术专业的解释并不是征信恢复，个人征信不可以修补，这是属于本人异议申诉。”当记者了解所说征信恢复是不是违反规定时，山东省某企业销售员回答说，“如果对你个人征信报告持有异议，能够给银行提到投诉，假如申诉成功而且也符合要求，就可以将它改为较好的一个情况。”

该工作员还强调，由他们那样的专业机构提到投诉，通过率更高一些，“如同起诉为何要找律师一样。”

实际上，该工作员观点与《征信业管理条例》的解释仍然有显著进出，并存有欺诈的现象。

《征信业管理条例》第二十五条表明，“信息内容行为主体觉得信用评级机构收集、储存、提供的资料存有不正确、忽略的，有权向信用评级机构或是信息提供者提出质疑，规定更改。”

“征信异议理论上讲是一种‘纠正错误’的纠错机制，不同于‘失信者后’为重构个人信用所进行的修补。”李理曾谈道。

那样哪种情况下能就征信异议开展投诉呢？

“假如你是由于服务年费所产生的（贷款逾期），没有别的的购买，只形成了服务年费，这一我们能帮你们意见反馈。其他情形下，假如您自己未能及时还贷，是没办法进行办理。”新闻记者拨打某国有行客服热线时，工作员这样回答。

也有银行工作人员表明，“如果你对本行针对你的个人征信汇报持有异议，您都能够意见反馈，我们能帮你们向后台管理意见反馈核实一下。”

上述情况山东省某企业的业务员对记者表示，大多数人贷款逾期都是由于卡上没钱，“我们都是专门从事这件事情的，会根据你的贷款逾期缘故提前准备对应的材料，并且大家也都知道不同类型的银行有什么规定，才能给你恢复征信，这涉及到一些专业能力，也不是很好和你说。”

针对为什么“不敢说”的主要原因，侓师孙凯对记者表示，“假如修补个人行为违背了《征信业管理条例》《征信业务管理办法》等相关法律法规，或是违背了征信业务应当遵循自主的、客观性、公正原则，采用非法定方式进行处理，则涉嫌违规。”

北京炜衡（成都市）法律事务所高级合伙人李杰侓师也向记者表示，假如是规范化的代理商顾客去法律维权，受托人感觉自己的征信问题跟金融企业存在分歧，觉得金融企业出现错报少报，造成个人征信报告损伤，想授权委托权威机构过来帮忙解决这件事情，这是没问题的。“那如果有一些组织选用违法维权方式，比如去搔扰监管部门，向监管部门违规举报金融企业，罔顾事实的去检举，根据那样的方法就是不合法的。”

监管部门不断加码对有关乱相的处罚力度

易观分析金融业高级分析师苏筱芮对记者表示，所谓征信恢复组织立即走向市场并采取加盟方式，喊着“征信恢复”“个人征信漂白”等幌子，根据交友软件、社区网站等途径隐敝获客，具备多种不良影响。

最先，该类所谓征信服务企业基本上都是私营组织，并不是管控核准的具有信用评级机构，会严重扰乱金融体系纪律。

次之，该类企业的“本人征信恢复业务流程”处在深灰色甚至灰色地带，往日就曾经发生过“打一枪换一个地方”的先例，不具有运营的可持续。

最终，无论是对于本人顾客或是尝试加盟代理这种机构商家而言，其资产都面临着损坏的很有可能，并且也遭遇个人信息安全风险。

针对征信恢复乱相，监管部门还在不断加码监督力度。

先前，中央人民银行天津分行就曾经发布了关于预防“征信恢复”“个人征信漂白”风险性提示，强调现阶段现在社会出现一些以“征信恢复”“个人征信漂白”等名义拉生意机构及个人，大肆宣扬可删掉个人信用报告里的不良记录，授意信息内容行为主体授权委托其办理征信举报、检举等事宜，从中渔利。这种做法严重扰乱了征信市场纪律，并且对社会发展信用环境基本建设造成不良影响。

中国银行业协会也曾经发布了关于预防商业银行金融行业“违法代理商举报”风险性的通知，强调“违法代理商举报”严重影响消费者权益，搅乱金融机构正常运营纪律，占用顾客有效反映诉求的金融资源，身后掩藏虚假宣传宣传策划、侵犯公民个人信息、无证无照运营、恶势力恐吓威胁等违法犯罪行为。顾客应深刻认识“违法代理商举报”的风险和隐患以及社会伤害，严防数据泄露、资产损伤、不良征信记录、遭受行骗，甚至引发违法犯罪活动的风险。

中国人民银行成都分行已经从在今年的3月中下旬在四川省内深入开展“征信恢复”乱相专项整治“百日行动”，协同相关部门对“征信恢复”有关违反规定案件线索进行查处。

“建议对以个人征信报告等名义进行诈骗的举动增加处罚力度，根据塑造一批要案、要案典型性以威慑销售市场，除此之外也应加强一般消费者权益的全民教育，塑造诚信观念，根据靠谱的方式和消费金融机构获得沟通交流联系，防止被扣除‘偶然所得税’更是被诈骗钱财。”苏筱芮表明。

金融企业：征信异议投诉无需通过第三方公司

针对所谓征信恢复，金融企业又是怎么看待呢？投资人发生征信逾期等诸多问题，又该怎么解决？从此话题讨论，《每日经济新闻》新闻记者对某个不愿具名的金融企业进行了采访。

这家机构行业人士对记者表示，顾客因个人原因贷款逾期，会听信网络上“个人征信漂白”等广告宣传，根据所谓征信恢复机构或者不合法的代理商中介公司开展个人信用记录投诉。但这些违法代理商中介公司“运用国家对于消费权益保护的高度重视，占用顾客正常的维权渠道，乃至根据伪造公章、生产制造虚假材料等内容进行恶意举报，从而达到改动不良征信记录的效果。”

当记者问到正常本人征信异议是否要通过第三方公司代理时，这家机构表明不用，同时强调“依据《征信业管理条例》等有关规定，金融企业等信息提供者都是有属实纳入征信信息内容的责任义务，任何机构没有权利随便改动、删掉个人信用报告上展现准确无误的信息。信息内容行为主体觉得信用评级机构收集、储存、提供的资料存有不正确、忽略的，有权向信用评级机构或是信息提供者提出质疑，规定更改。”

那样对于大部分消费者来说，有什么比较常见的、合乎征信异议的前提条件呢？

“在业务中常见的是因为新冠疫情四类人群、不可抗拒等多种因素导致不良征信记录的异议申请，顾客递交证明文件后，审核确认后情况属实的将予以改动。”这家机构相关人士表示。

此外，该人员注重，征信异议本质上是对有不正确的征信信息开展改错，而非对自身正确数据进行删减。

那样，顾客碰到贷款逾期等问题后该怎么办，采访组织表明，若顾客拥有不良记录，也不要太过于焦虑，“个人征信报告里的不良记录自借款和逾期贷款结清后留下5年，不容易随着终身。产生贷款逾期状况请尽快交纳贷款逾期帐务，若归属于个人原因导致贷款逾期，提议后面及时关注银行对账单立即还贷防止贷款逾期。”

此外，该人士透露，金融企业会严格遵守《征信业管理条例》及其人民银行征信管理方法的相关规定，切实保护金融业消费者权利，倘若在业务时发现违法活动，可能协同公安部门予以处理。

最终，这家机构提倡众多群众爱惜个人征信，自觉维护与建设中国信用体系，积极预防各种征信恢复骗术。

每日经济