拉卡拉收款码：移动支付入华的新局势

投稿用户 • 2023年4月30日 pm12:34 • 知识分享 • 阅读 239

随着亚运会的临近，为境外人士提供入华移动支付便利再次成为了支付行业的关注热点。

杭州亚运会先是启动境外个人境内移动支付示范场景建设，境外个人可使用支付宝（国际版）、云闪付（国际版）或者银联合作的境外钱包绑定境外银行卡，在试点商家进行扫码支付；后有韩国Kakao Pay、马来西亚Touch‘n Go宣布借助Alipay 方案，即将入华。

虽然近几年政策一直在鼓励为入华外籍人员提供移动支付便利服务，然而许多试点项目仍然面对诸多挑战。

政策鼓励与实际试点

2020年年末，移动支付网发布的《2020年中国支付业跨境与出海报告》中，就对鼓励便利外籍人士来华移动支付的相关政策进行了梳理。

在2018年-2020年之间，各个层级的政府部门都曾发布相关文件，推动境外人士境内移动支付服务试点。

除政策外，各方的试点也不断，而且模式也从原来更加注重卡基，到后来注重账基。最近Alipay 跨境支付解决方案是值得关注的一个解决外籍人士来华移动支付好思路。特别是在全球电子钱包快速发展的背景下，此类方案会越来越具有普适性，拓展空间也更大。

所面临的挑战

中国移动支付应用由于需要中国的实名信息，如身份证、手机号，外籍人士一般短期很难获得中国认可的实名信息，并完成本地注册，所以存在较大的来华移动支付困难。

从已经试点的外籍人士来华移动支付项目来看，开立中间账户进行充值较为主流，最高金额均不是特别大，以防控相关风险出现。而对于中国商户和支付服务商来说，外国人来华移动支付也存在一些的痛点需要解决：

费率差。中国收单费率普遍在0.6%以下，而国际卡的收单费率普遍在1~3%。中国商户难以接受国际卡的高费率，降低了普及度的同时，如何协调产业各方以便利外国人来华移动支付成为了一个问题。

拒付、欺诈交易问题。由于支付环境不同，国内对于拒付、欺诈交易问题的处理，与国际卡不尽相同，外卡收单可能造成中国商户资金损失。所以许多支付方案提供者，多为外国人来华提供预付费方案，规避相关风险。

个人数据出境造成的信息安全问题。支付伴随着大量的数据流动，在国际反洗钱要求下，实名交易成为了一大趋势，然而随着GDPR对数据的长臂管辖，与中国的相关法律有一定冲突，如何在兼顾各方法律的情况下，提供友好的移动支付方式，成为了新的产业难题。

整体的试点情况来看，普遍的适用性较差，仍然存在需要网点申请的传统金融机构式玩法。但近两年随着全球电子钱包支付的发展，情况开始发生改变。

正在改变的局势

目前，全球各个国家或地区均在呼吁支付降费。费率不断拉平下，中国本地商户更愿意受理境外支付渠道，使得来华移动支付的拓展空间增大。

近期，哈萨克斯坦央行就与Visa、万事达卡和银联签署协议，以降低非现金支付银行手续费上限。

美国近两年也非常密集的讨论Visa、万事达卡两大支付巨头的费率问题，例如Visa向信用卡消费业务规模在25万美元以下的公司，收取的费用降低了10%。

费率降低的背后，一方面是电子支付全球普及度不断上升，规模效应带来成本降低。另一方面是，支付欺诈率降低，带来的边际成本也随之降低。

其中，电子钱包的普及，使得支付数据更加丰满，许多支付场景并不是单纯的线下支付，而是利用移动互联网完成了一次线上与线下融合的支付，丰富的数据使得支付风控的难度更低。加之人工智能、大数据等多样金融科技的应用，可以大大降低支付欺诈。

简单的一句话来说，电子钱包的风险，比实体卡支付会更低。

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从中国市场来看，在移动支付普及的这几年中，中国银联网络的欺诈率在不断降低：

2016年，2.57BP（万分之一）；

2017年，1.36BP；

2018年，1.32BP；

2019年，0.9BP；

2020年，0.72BP；

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2021年，0.32BP。

另外，全球的电子钱包也正在普及。WorldPay发布的2022全球支付报告预测，全球数字钱包和移动钱包在线下支付的占比将从2021年的29%，上升到2025年的39%。

当全球都在用移动支付App来解决支付问题时，如果能在收单侧进行聚合，并附加跨境支付方案，能够以较低成本，足够便捷的方式实现各国之间的跨境支付，这就包括短期来华外籍人士的移动支付需求。

在上述方案中，Kakao Pay与Touch‘n Go，借助Alipay 方案实现跨境支付的玩法，具有比较大可复制性，想象空间较大。不过这两个外国移动支付应用在股权和技术上，都有蚂蚁集团的身影，境内外支付体系的信任度较强。相比之下，非移动POS机蚂蚁系移动支付应用的入华更值得期待。

总得来说，全球支付降费、电子钱包盛行、欺诈率降低、跨境支付方案创新等等方面，都让入华移动支付变得更有想象空间。

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