用普通薪水赚大钱，财富梦想人人都有机会实现

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rrrrr 财务自由笔记：小白理财实操版r r rrrr

第1章　普通薪水赚大钱，其实也不难

西方“放在桌上的现金”与中国“压在床板下的钱”都是最常使用的隐喻，喻指人们错过了获利的机会。之所以说错过了获利机会，是因为货币具有时间价值。

沃伦·巴菲特

2008年福布斯富豪榜世界首富、“护城河”理论创立者、被誉为“股神”。

畅销书《巴菲特的护城河》系统阐释了巴菲特的护城河理论。

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耐得住时间的考验才最真实：

能让你赚大钱的不是你的判断，

而是耐心等待的功夫。

我们所做的事，

不超过任何人的能力范围。

财富梦想：人人都有机会实现

世间的事虽然变化无常，但也有亘古不变的东西，比如人们对金钱表现出的关切和欲望。有钱的人希望更有钱，没钱的人迫于生计更需要钱。由于没钱，许多人年事已高仍不得不继续工作。钱虽然不是人生的全部，但几乎每个人成年后，都会用半生甚至更长的时间去工作或创业，其主要目的就是赚钱。如果说，口渴的人对水表现出的渴望仅仅只是强烈，那么，那些由于没钱而饱尝艰辛的人，对钱的渴望则更为深刻而痛苦。

现在这个社会，人们对钱的渴望比任何时候都要强烈。每天，出版社、杂志社等出版企业编辑出大量的理财书籍或期刊；电台、电视等大众媒体也争先恐后地制作理财方面的节目；银行、证券公司、保险公司等金融企业更是不遗余力地推销它们的理财产品。

在这种形势下，人们很容易产生“如果不做点什么就会落后于这个时代”的不安感，于是一心想要早日成为有钱的人，也开始焦躁起来。如果你也是其中的一员，那么，你必须先让自己冷静下来，因为这种情绪很容易让你产生投机的念头，以至于把宝贵的钱投资到自己并不了解的对象上。如此反复几次后，你成为有钱人的梦想会离你越来越远。

你认为拥有多少钱，才算是有钱人呢？按照你的标准，你认为有一天你会成为有钱人吗？这个问题虽然很简单，但如果你平时没有认真想过，我想你也很难立即给出答案。最近到处流行“创造600万元（书中所有金额均已换算为人民币。——译者注）”的口号，这句话让大多数人都认为600万元就是有钱人的标准。那么，想要拥有600万元需要多长时间呢？按“600万元就是有钱人”的标准，你能否有一天成为有钱人呢？我们一起来分析一下吧。

如果你的年薪是18万元，就算一分钱不花全部存起来，也需要33年；如果你的年薪是30万元，同样一分钱不花全部存起来，也需要20年。如果考虑涨工资或适当的投资收益率的话，时间还能再缩短一些，但对绝大多数人来说，一分钱不花全部存起来的做法是根本不可能的事情。因此，不用一一计算涨工资或投资收益率，也可以知道拥有600万元并不是一件简单的事情。

如果是上班族，工资在还没有到手之前就会以所得税、社会保险、医疗保险费等方式被扣掉10%左右；如果你已经组建了家庭，那么你每个月可能连存下实发工资的20%都很难。虽然退休后也还可以继续工作，但即使做个体经营，收入也未必会比上班时的年薪多，甚至可能会把退休前好不容易积攒下来的钱全部赔进去。而且，20～30年后，如果考虑物价上涨，600万元的价值可能会减少为原来的一半或更少。所以，只有积攒超过600万元的钱，你才可以成为现在标准中的有钱人。

如果你已经四十七八岁，而且很幸运地在首尔拥有一套自己的房子——使用面积85平方米的公寓。按最近的平均行情，你算拥有了约300万元的不动产、30万～60万元的金融资产。如果你已经偿还了所有住房贷款，就可算是拥有至少300万～360万元，这样看起来就已经离600万元这个目标不远了。

但是，你的第一个孩子很快就要上大学了，接着，第二个孩子也要上大学，大学的学费一年至少也需要4.2万元左右。除此之外，还有很多用钱的地方。直到你的两个子女大学毕业，至少还需要支出60多万元。那时，你可能已经50岁了。但过不了多久，你还得为子女们筹措婚礼。就算可以让子女们自己解决结婚费用，但做父母的怎么可能不管不顾呢？至少也要给孩子们准备一间传贳房（传贳房是韩国独有的租房模式，租户将一定数额的押金交给…

我们再来看看下面的统计资料，你就会更清楚地认识到，成为有钱人是一件多么不容易的事。

据美国的投资银行美林公司和凯捷资讯公司共同发表的《2007年亚太地区财富报告》，从2006年底至报告发布时，韩国拥有100万美元金融资产以上的人，也就是除了房地产以外，持有600万元以上的存款、股票等的大约有99 000人。同年，韩国的经济活动人口（指全部从事经济活动的就业人口，包括要求从事经济活动而尚未获得工作的失业人口。经济活动人口实际上就是劳动力人口。韩国将15岁至65岁的人口列为经济活动人口。——译者注）约有2 400万人。由此可见，拥有600万元以上金融资产的人还不到经济人口的0.4%。可想而知，拥有600万元比想象中要难得多。

在韩国，靠房地产致富的人要比靠金融资产致富的人多，所以也许有人会认为这两种情形会有所不同。

2007年，综合房地产税（相当于我国的房地产税。——译者注）的纳税人约有486 000人。当时的纳税标准是每户拥有公示价格360万元以上的住房或公示价格180万元以上的地（还没有开发的建筑用地。——译者注）。所以，有人预测在这些人当中，拥有600万元以上资产的人应该很多，但实际计算得出，包含房产在内，拥有600万元以上财产的人也不到60万人，也就是说仅仅是韩国人口的1%。这样看起来，对大部分人来说，拥有600万元只是梦想。但即使是这样，大多数正直、诚实的韩国人还是相信总有一天，自己的手中也可以握有600万元。中国、印度、日本等所有亚洲国家拥有600万元以上资产的有钱人加起来也不过260万人，但在韩国，有数十万、数百万人梦想成为600万元资产的拥有者。

我的统计学知识很有限，还没有达到可以毫无误差地重新组合统计数据说服他人的水平，我也没有要捣毁大多数人成为有钱人的梦想的意图。我仅仅是希望每个人能够拥有一个现实的、可计算的财富目标。

没钱、不懂也能富？只要转变理财观

也许你会问：有钱人到底是怎样炼成的呢？在前面提到的99 000人当中，通过继承财产拥有600万元以上资产的人仅仅占14%。48%的人是因为事业有成，17%的人是因为高收入，余下的21%的人是用其他方法成了有钱人。即使未继承一大笔财产也能成为有钱人的事实，给人们带来了无限希望。大多数白手起家的人认为，自己之所以能够成为有钱人，是因为脚踏实地、尽心尽力工作，认认真真储蓄，渐渐地事业有成，也开始有了投资的机会。在这个过程中，他们为钱投入了多少心血和精力是不言而喻的。

如果你也想成为有钱人，就应该像他们一样脚踏实地、认真储蓄。但这并不等于说要经常饿着肚子不吃饭，或取消一家人每个月仅有一两次的下馆子活动，自己虐待自己。世上没有任何一条法律规定每个人都必须要积攒600万元以上，所以，你完全可以在保证一定生活质量的前提下充分储蓄。我所养卡POS机说的“充分储蓄”，是指每个人根据自身的条件，最大限度地储蓄。人与人是不同的，有的人能够存下收入的50%，而有的人只能存下收入的5%。

“如果你想实现财务自由，首先要清楚知道自己目前的财务状况。知道自己每月收入多少、支出多少。这样才能根据自己的情况制定合理的投资计划，逐步向财务自由的目标迈进。”

我相信，大部分人不能充分储蓄的原因，并不是浪费，而是不清楚自己每个月的收入在哪些方面支出了多少，最终剩下了多少。

你知道这个月的工资中扣了多少税吗？扣了多少社会保险费和医疗保险费？你清楚这个月消费了多少吗？如果超出了上个月的消费额，是在哪方面超出的？如果少于上个月的消费额，是少在哪儿？

如果你能如此细心地关心钱的支出去向，就凭这一点，也会有助于你增加储蓄。刚开始可能会有一点困难，但只要稍微再努力一点，就能养成每月定额消费的习惯。只要一直保持这种习惯，你肯定能比现在积攒更多的钱。

人们常常认为，只有赚很多钱的人才有可能成为有钱人。实际上，如果没有养成存钱的习惯，就算赚再多的钱，也不会有更多的积蓄。

我认识一些月薪过万的人。不过，他们中大部分人的生活都谈不上比别人好。其实，理由很简单：钱赚得越多，花得就越多，渐渐地，就会对消费失去控制，对金钱的数额失去概念。于是，当他们意识到自己每月支出数额庞大时，通常会感到非常惊讶。如果有一天，收入突然减少或者生活突陷困境，那么，他们不得不承受更大的经济压力。钱和人一样，你给它的爱惜越多，它给你的报答也越多。即使只是一点小小的回报，一点一滴聚集起来，也可以成为一笔可观的收入。如果以这一笔钱为本钱进行投资或储蓄，那么它增长的速度就会更快。

如果你真想成为有钱人，就要从存钱开始，暂时把那种通过工作或投资从而获得更大收益的想法放置一边。当然，还是要不断地自我提升，因为你可能拥有大企业家或大投资家的才能。虽然获得巨大成功的人只是少数，但有一天你也可能成为其中的一员。

财富=对钱的迫切程度×复利×时间²

自然界中力的定律，由于是牛顿发现后用数学方法表示出来的，因此叫“牛顿第二定律”。这个定律可以用简单的数学公式表示：

F（力）=m（质量）×a（加速度）

我一直在问自己：这世间如果真的存在一则财富增长的定律的话，该怎么用公式表示？经过不懈探索，我最终得出了如下结论：

财富=对钱的迫切程度×复利×时间²

我把这个公式称为“财富方程式”，也就是我一直探索的财富定律。

其实，世上并不存在成为有钱人的绝对定律。而且，我也不能提供推导出这个公式的具体数据。不过，这个公式里面确实包含着能够让财富增值的原理。在下文中，我将为你详细解读这个方程式。

你真的很想成为有钱人吗？

李顺德奶奶出生在黄海岛，10岁的时候，失去了父母。为了赚钱，她把两个妹妹留在家里，一个人远离家乡。后来爆发了朝鲜战争，她不得不在韩国定居。李奶奶每天思念着留在北边的两个妹妹，希望有一天南北统一后可以给她们买个小房子。

为了完成这个心愿，她什么脏活累活都干，拼命赚钱。但最后，由于没有找到她的妹妹，她把积攒了一辈子的财产——360万元全部捐给了韩国建国大学。她说，既然不能把这些钱留给妹妹们，那就帮助家庭困难的学生吧。她要求学校相关人员：如果有一天南北统一，请一定要找到她的妹妹们，并给予相应的帮助。

也许有人会认为，对于一辈子拼命赚钱的人来说，360万元还算不上一大笔钱。但是对一个靠做针线活和卖香烟为生的老奶奶来说，360万元却是一大笔饱含血泪的钱。

那么，到底是什么让老奶奶积攒下这么多钱呢？是对钱的渴望。如果没有对妹妹们的强烈思念，如果不是迫切地期盼南北统一后和妹妹们一起幸福地生活，她能够积攒下360万元吗？

这就是我所说的“对钱的迫切程度”。这是一个迫切的梦想，是任何东西都无法换取的。为了实现这个梦想，李奶奶有了强大的动力，那就是一定要成为有钱人。在我见过的人当中，有的人连正式的工作都没有，整天靠父母的财产生活；有的人整天只想着有没有办法继承财产。但也有一些人迫切地想要成为有钱人。在这里我介绍一个令我印象深刻的案例。

朴科长，37岁，在一家外资制药公司工作。由于家境不好，他从小就吃了很多苦。特别是读大学时，经济很困难。令人欣慰的是，他读书非常用功，得过几次奖学金。他还通过做家教或在补习班做辅导老师来解决学费和生活费。临近毕业的时候，他很想去美国留学或者在韩国国内继续攻读研究生，但考虑到要赡养住在乡下的贫穷的父母，他最后选择了工作。他只有一个明确的“一定要成为有钱人”的理由：

如果自己的子女很想读书的话，无论是10年还是20年，他都会负担他们的教育费用。

每当听到辛苦一辈子的父母对他说“抱歉”的时候，他就告诉自己，绝不能再因为贫穷而对自己的子女怀有这种情感。

为了实现这个目标，他决定从储蓄开始。上班的第一年，他买了4套西服，至今已经翻新了几次，其中有两套已经穿了10年。他甚至还有几件穿了10年的内衣。结婚之前，给乡下的父母寄钱后，他把一半以上的工资都存进了银行。结婚之后，夫妻俩商定，妻子的工资负责所有的支出，他的工资全部存起来。

好不容易买了一套公寓，但他们把公寓以传贳房的方式租给别人，搬到了妻子的娘家。一方面是因为不想白白支付贷款利息，另一方面也是希望老人们能帮着教育孩子。等他们存够了传贳金还给租房人，回到自己房子的时候，已经是4年后了。正是朴科长想成为有钱人的迫切愿望，让他采取了这样的行动。

你是真的想成为有钱人呢，还是只是想“要是能成为有钱人就好了”？要想了解你自己是不是拥有这种迫切感，其实很容易。如果你真的想成为有钱人，但现在还没有充分储蓄的话，那是因为你对钱的需求并不是那么迫切。

就像我前面提到的，充分储蓄并没有诸如“一定要将工资的30%以上存起来”的绝对标准，而是要你根据自身的条件，最大限度地储蓄。如果你决定要增加储蓄但几个月后却放弃了，或者如果你决定要比上个月减少支出却从未做到，则说明你对钱的需求还不够迫切。

当然，在实际生活中，也会遇到不能充分储蓄或者不得不减少储蓄的时候，但是如果没有对钱的迫切感的话，等情况一好转，你还会和从前一样。迫切感会让你行动起来，而且还会让你尽可能多储蓄一点。

“真正清楚自己生活目标的人，可以承受任何一种生活。开始制订理财计划前，一定要明确自己想要过上什么样的生活，这样你的理财计划才能做到有的放矢。”

在此我要特别说明一点：迫切感和对钱的欲望是不一样的。过分的欲望让人不只紧盯着自己的储蓄，还会对别人的东西产生贪念。这种欲望只会让你活得更累。

复利：1%细微差距的魔力

如果说，这世间确实存在一根能让人成为有钱人的“魔法棒”的话，那可能就是“复利投资”了。与“复利”相对的概念是“单利”，它们之间的差异在于计算利息的方式不同：复利不仅对最初投入的本金计算利息，还包括“利滚利”（即把利息加在本金上重新当本金计算利息）。单利仅仅是对最初的本金计算利息。

如果把60万元投资于年利率10%的复利式金融产品，2年后可以得到如下结果：

1年后利息：60万元×10%=6万元

2年后利息：（60万元 6万元）×10%=6.6万元

投资结果：60万元 6万元 6.6万元=72.6万元

把60万元投资于年利率10%的单利式金融产品，2年后的情况却有些不同：

1年后利息：60万元×10%=6万元

2年后利息：60万元×10%=6万元

投资结果：60万元 6万元 6万元=72万元

复利通常是指年复利，实际上，按计算周期，复利也包括年复利、6个月复利、月复利等。看到上面的案例，有些人可能会认为无论是以复利的方式还是单利的方式，结果好像都没有太大的差异，但事实绝非如此。有一个关于复利的故事，相信很多人都听说过：

1626年，美国早期移民用价值24美元的首饰和小玻璃球，向印第安人买下了整个纽约曼哈顿。当以华尔街为代表的曼哈顿成为世界金融中心后，人们嘲笑当时的印第安人愚蠢。但著名的基金经理彼得·林奇却有不同的看法。他说，如果当时印第安人把收到的东西换成钱，按年利率8%投资复利式债券的话，363年后的1989年可能已经拥有大约32万亿美元了。

1989年，整个曼哈顿的地价按市值还不到1 000亿美元。可想而知，32万亿美元是一笔多大数额的钱了。人们称这样的现象为“复利的魔法”。如果把24美元按年利率8%用单利投资，363年后会有多少呢？其结果更让人惊讶，仅仅是721美元。

如果你觉得363年的时间太长，那么不妨考虑一下我对于下面这场交易的提议：假如我愿意借给你60万元，偿还条件是下个月只还6元，以后的每个月要比前一个月多还5%的金额，持续还款20年。也就是说第一个月还6元，第二个月还6.3元，第三个月还6.6元，第四个月还6.9元，以这种方式分20年还款，每个月只需多还一点点。请问：你愿意和我做这场交易吗？

如果你认为，借款60万元，每个月只需还6元，实在太轻松了，从而同意进行这场交易的话，你会后悔一辈子的。因为在这20年里，你至少要支付1 440万元。站在你的立场上看，你是借了60万元，支付了1 380万元的利息；站在我的立场上看，我是投资了60万元，得到了1 380万元的收益。这就是按月复利5%的收益率每月投资6元，20年后这笔投资会超过1 440万元。

有些人由于无法向银行贷款，不得不借高利贷，最后走向破产，正是这个原因。只要延期还款一次，不仅是本金的利息，利息衍生的利息也会按复利的方式增长。这样一来，要偿还的金额可能一下子变成了本金的2倍甚至3倍，最后就算想还也无能为力了。复利具有强大的力量，所以，即使是1%的差异，利用它进行投资的结果也会天差地别。如果把60万元按年利率4%的税后收益率进行复利投资，30年后会变成195万元；按年利率5%的税后收益率，30年后会变成约259万元；如果可以按年利率7%的税后收益率，30年后则会变成约457万元。

仅仅1%的收益率差异，30年后却带来64万元的差异；3%的收益率差异，30年后竟会带来262万元的巨大差异（超过投资本金的4倍多）。有经验的有钱人们非常了解这种差异。

一天清早，我到某银行江南区逸院洞支行办理业务。距离办公时间还有几分钟，但银行里已经坐着五六位老人了。我好奇地向大堂经理询问他们是来办理什么业务的。大堂经理告诉我，这些老人是VIP客户，今天是来办理数量有限的特殊定期存款业务，一大早就到银行排队等待了。

逸院洞住宅区住着很多年长的有钱人，他们常去银行办理相关业务。由于股票型基金可能会损失本金，他们更倾向于保守的投资策略。即使是低息时代，他们依然偏爱定期存款或确定利率型免税年金保险（确定利率型是与利率联动型相反的概念，指保险公司与投保人约定期满时，返还投保期间投保人缴纳的保险费及每年确定利率的保险年金。——译者注）等。那时正是寒冷的一月，他们不顾严寒大清早在银行等候，仅仅只是为了获得一年仅有的一两次能够得到1%追加利息的好机会。

“一笔投与定投是你财富征途上的两件武器。一笔投是对当前可投资资产的投资决策，定投是对未来可投资资产的投资选择。只有双剑合璧，你才能做到战无不胜。”

很多人都觉得这1%微不足道，但有钱人从来都不会漠视这种差异。投资6 000元于年利率1%的产品，一年的利息仅仅不过60元；但如果把本金追加到600万元，一年的利息就有6万元。正因重视这种细微的差异，有钱人才能够成为有钱人，并且在未来依然是有钱人。

表1.1　一次性投资60万元的复利投资收益表

注：税后收益指除去收益产生的所得税、交易金融产品时须支付的手续费等各种投资费用后，获得的最终收益。

如果你已经明白了复利投资的重要性，就要养成一种习惯，那就是在储蓄、投资基金等金融产品时，亲自计算复利投资收益率，做到明明白白投资。

假设有60万元投资本金，想在5年后变成72万元。

通过计算收益率可以知道，投入本金60万元，得到12万元的收益，5年期间的累积收益率是20%。收益率虽算不上很高，但还是可以接受的。不过，通过计算我们发现，它的年复利收益率只有3.7%，这比最近银行1年定期存款利率还要低。换句话说，如果办理定期存款业务，每年反复储蓄本金和利息，反而能得到更大的收益。当然，根据投资期间的利率变动，其结果可能会有差异。实际上，我真正想说的是，基金投资的实际收益率有时会比评估的收益率更高。

表1.2　每年追加投资6万元的投资收益表

单纯用累积收益率除以投资期限计算年均收益率的方法（即用5年的累积收益率20%，除以5计算出年均收益率为4%）并不是合理的收益率评估方法。因为这种计算方法可能是用单利原理计算的，投资期限越长，这种错视现象越明显。

如果将60万元按7%的税后年收益率进行复利投资，经过不同年限的累积，金额如表1.3所示。明明是用7%的年复利收益率计算的，但看上去似乎单利计算出的年均收益率更高，而事实并非如此。这就是所谓的“收益率错视现象”。

因此，投资（基金等）前，最好先计算复利收益率，然后和银行的定期存款利率相比较。只有这样，才能更合理地评估本金损失的风险。这种做法不仅适用于金融产品，还适用于房地产等投资对象。

表1.3　收益率错视现象 [投资本金60万元，税后收益率（年复利）7%]

计算复利收益率的方法虽然有些复杂，但可以利用Excel软件进行简单的计算，即使不知道原理也没有关系。计算复利收益率，在Excel的单元格中输入：

=rate（投资年数，0，-投资本金，投资结果）

例如，一次性投资基金6万元，3年后变成7.2万元，在单元格中输入：

=rate（3，0，-60 000，72 000）

Excel软件会自动计算出结果：6.3%，这表示本金在3年内按年均收益率6.3%的复利进行投资。（如果不是6.3%，而是0或0.06，选定单元格，按鼠标右键选择设置单元格格式，在数值选项卡中选择百分比范围，调整小数位。）

如果是每月追加式投资，就在单元格中输入：

=rate（投资月数，-每月追加金额，0，投资结果，1）×12

例如，每月追加式投资6 000元，3年（36个月）后变成24万元：在单元格中输入：

=rate（36，-6 000，0，240 000，1）×12

Excel软件会自动计算出结果：6.7%，这表示每月投资的钱相当于按6.7%的年均收益率复利投资。

事实上，评估投资收益率并不像想象的那么简单。前面提供的复利收益率计算方法，只有在一次性投资或定期定额投资、以年为单位评估收益率时才适用。如果投资基金等实绩红利型（即根据经营实绩可能得到收益，也可能会损失本金。——译者注）金融产品，在投资期间回收一部分资金或不定期不定额投资，抑或当投资期限不是以年为单位时，前面提到的计算方法都不适用。对此，专家们常采用“金额加重收益率”或“时间加重收益率”的计算方法。但对个人投资者来说，没有必要用这么复杂的收益率计算方法。即使采用这种计算方法，如果投资金的买入与赎回太过频繁，其计算过程也会变得很复杂。

“投资者要记住三个要点：选基金公司比选基金经理重要；基金的下跌市表现比上涨市表现重要；长线回报率比短线回报率重要。”

在这里，我提供一种简单的复利收益率计算方法，可以作为评估投资收益率的补充方法。例如，一次性投资期限为1年6个月，就用1.5年计算，如果是追加式不定期投资，就用一年的投资总额除以12作为每月的投资金额，就可以计算出大概的年复利收益率。

值得注意的是，用一次性投资收益率计算方法计算追加式投资收益率，可能无法得出正确的结果。案例中，投资总额21.6万元（=6 000元×36个月），得到了2.4万元的收益，累积收益率是11.1%（=2.4万元÷21.6万元），年均收益率是3.7%（=11.1%÷3年）。费尽精力投资了3年，却只得到这个结果，不免令人失望，但这并不是合理的评估方法。因为这是把21.6万元当作一次性投资计算的收益率，并不是每月追加式投资的收益率。就像在银行办理的零存整取存款业务，到期利息不能用定期存款利息计算一样。如果办理了3年期限的零存整取存款业务，想得到3年定期存款利息，就要办理税后年利率7.2%的零存整取存款业务，这其实是一个不小的收益率。

知识点

定期存款和零存整取存款的利息差异

把6万元按5%的年利率定期存款，1年后会有3 000元的利息。但是以同样的利率办理零存整取存款业务，每月存4 998元，存一年（4 998元×12个月≈ 60 000元），到期后的利息只有定期存款利息的一半左右，即1 620元。这是因为只有第一个月的储蓄金额能够得到5%的年利率，第二个月只能按11个月的利息计算、第三个月按10个月的利息计算。以此类推，最后一个月只能按1个月的利息计算，这是每个月存款的期限不同造成的。

零存整取到期后的利息可以参考下面的方法进行简单的计算：

到期利息（税前）=月储蓄金额×（利率÷12）×[到期月数×（到期月数 1）÷2]

例如，每月存6 000元，按5%的年利率零存整取存款一年，到期后利息是：

6 000元×（0.05÷12）×[12×（12 1）÷2]=1 950元。

此外，还有一种简单的应用复利的计算方法，被称为“72定律”，这个计算方法可以用下面的公式表示：

本金增长2倍所需时间（年）=72÷年复利收益率（%）

例如，按4%的年复利收益率投资6万元，到收益增长为本金的2倍即12万元需要18年的时间（=72÷4）。如果可以按7.2%的年复利收益率投资，会比这个时间更短，即10年（=72÷7.2）。应用上面的公式，表示为：

本金增长2倍所需年复利收益率（%）=72÷时间（年）

例如，想把6万元在5年后变成12万元，就要按14.4%的年复利收益率（=72÷5）进行投资。虽然这只是一个简单的公式，却对建立投资计划或预测投资结果非常有帮助。但是“72定律”只适用于一次性投资，并不适用于每月追加式投资。

“除了“72定律”，投资者还可以使用“115法则”估算自己的投资收益：资产翻3倍的时间=115÷（利息率×100）。”

一说到复利投资，人们就会理解成投资复利式金融产品，其实应该从投资行为本身去理解。

例如，定期存款一年，到期后将产生的利息和本金再次定期存款一年，这种行为就是一种复利投资。如果到期后提取利息，再把本金定期存款一年，或提取本金的一半，再把剩余的钱定期存款一年，这种行为并不是复利投资。

总的来说，把投资的本金和所产生的收益一起反复（或继续）投资的行为就是复利投资，这不仅适用于储蓄，也适用于股票、基金、房地产等投资对象。比如投资基金一年后，把本金和收益全部投资于房地产，或拿出一半继续投资基金，剩下的一半投资房地产，这种行为也是复利投资，只不过投资对象发生了变化。

除此之外，如果把通过这种方式积攒的钱全部用于创业，则是更广义的复利投资。

我在前面一直强调的“复利的魔法”，并不单指对复利式金融产品实施了魔法，也是指对不断复利投资的行为实施了魔法。请想一下，投资的主体是谁呢？是人。所以，你手里也同样握有魔法棒，关键在于作为魔法师的你要不要实施复利的魔法。

知识点

物价上涨率也是复利

假设每年的物价上涨率是4%，今年6元一包的方便面明年会变成6.24元，后年就会变成6.49元。当你读这本书的时候，金钱的价值也会以复利的方式减少。

比如今天，你还可以用6元买到一包方便面；到了明年，你可能很难再用6元钱买到一包方便面。这是因为经过一年，钱的价值会减少。又比如，有一套公寓，现在的售价是120万元，如果你想在3年后购买，那么只准备120万元是买不到这套公寓的，因为在这3年间，房价上涨的可能性非常大。

所以，在制订长期投资计划的时候，应该同时考虑收益率和物价上涨率。正因为这个原因，在低息时期，如果只投资收益率比较低的定期存款或零存整取，就可能会有所损失。因此，如果投资收益率与物价上涨率无法持平，那么投资和消费其实并没有什么不同。对于物价的变化和货币价值的变化，也可以用前面提到的“72定律”预测。

表1.4　物价的变化

表1.5　货币价值的变化

物价上涨2倍所需时间（年）=72÷其间的物价上涨率（%）

存款贬值一半时所需时间（年）=72÷其间的物价上涨率（%）

假设每年的物价上涨率是4%，18年（=72÷4）后物价会变成现在的2倍，存款的价值就会变成现在的一半。

用时间催化，让钱加速倍增

现在我们来谈一谈时间对于财富增长的意义。可以说：“没有时间，复利就没有魔法。”

在财富形成的过程中，时间很重要，所以我在财富方程式中列出了时间的平方。其实，在这里所说的“时间”，也可以解释为“等待”。

“长期投资是一种很好的投资方法，但在选择长期投资品种时必须慎之又慎。我们身边固然有不少人通过长期投资致富，但大多数人的财富状况在10年之后仍不见起色。”

现代人做事都比较浮躁，甚至有人投资基金，也像投资股票那样，总是在短期内买进卖出，一年内多次从这个基金换到那个基金。但事实上，并不是着急就能赚得更多更快。应该在投资之前慎重选择，投资之后耐心等待。

美国著名基金经理彼得·林奇在管理麦哲伦基金的13年间，创造了累积收益率2 700%、年均复利收益率28.9%的惊人成绩。但投资麦哲伦基金的人当中，有一半的人却损失严重。这是因为这些人都是在基金收益率高的时候投资，一旦看到收益率下跌，就把钱赎回。只有那些耐心等待的人，才能最终尝到“醇美的香槟”。

每年都有很多人到汝矣岛汉江岸边观看烟花大典。人们为了找到一个好位置，花几个小时在那里等待。烟花表演开始后，惊叹声四起，每个人都觉得自己是烟花魔法的主角。在那短暂的时刻，忘却了积累已久的疲劳与烦恼。但美丽的瞬间结束之后，剩下的只有火药味和垃圾，以及回家的漫漫长路。

复利的魔法没有烟花的魔法那么华丽，也不是提前几个小时到达，站在好位置就可以欣赏到的一场表演。复利的魔法只有秉持信念，一直耐心等待的人才可以看到，是在漫长的岁月中忍耐的结果。而且，复利的魔法一旦开始，就不会像烟花的魔法那样昙花一现，而是会长久地延续下去，甚至会延续到下一代。那些白手起家、令人羡慕不已的有钱人们，在过去贫穷的日子里，也曾迫切地渴望财富，于是拼命地储蓄和投资，最终，他们都见证了复利的魔法。

也许你会想：成为有钱人竟然需要10年、20年的时间，是不是太长了？不过，如果能够稍微调整一下视角，你可能就会得出不一样的结论。

我常常不愿相信自己离40岁越来越近了。坐在爸爸怀里看电视；大学的第一堂课；从部队退役的第一天；听到妻子怀孕的消息后，开心地给亲戚朋友们打电话……这一切都好像是昨天刚刚发生的事情，但事实上，我已经是个将近40岁的人了。回首往事，岁月如梭。再过10年、20年，我一定还会有这样的感受吧。

时间对每个人都很公平，它不会因任何人而暂停脚步，永远只会向前走。有的人终有一天成了有钱人，而有的人一辈子贫穷。

人们感慨自己的命运，埋怨上天不公平，可我认为这并不是所谓的“人各有命”，而在于每个人的选择。我相信，只要努力，借助储蓄和投资，任何人都能够拥有比现在更多的钱。所以，只要你常常思考怎样有效地投资，主动学习怎样理财，并学以致用，那么，剩下的问题就交给时间去解决吧。

现在，我们一起试着解“财富方程式”，可以简单理解成：“要想成为有钱人，就要满怀希望地、坚持不懈地进行复利投资。”假设每年存6万元，并且不使用这笔钱，以7%的税后年收益率不断地复利投资，那么20年后就会获得264万元，30年后就会获得600万元以上。如果能够以更高的收益率投资，就会拥有更多的财富。如果第一年存6万元，从第二年起，比前一年增加5%的储蓄额，那么20年后就会获得390万元，30年后就会获得1 056余万元。

“你每年能存多少钱？”“每年你的储蓄额能否增长？”通过答案，可以判断出你到底有多么迫切地期盼成为有钱人。

如果没有迫切感就不会充分储蓄，就找不到合适的投资方法，也就无法耐心地等待。我并不是说每年储蓄6万元以上就是有迫切感，而储蓄3万元就不是。每年到底储蓄多少，要根据自身的条件决定。而到底存多少最合适，只有自己能找到最佳答案。

表1.6　投资6万元后的投资收益表

成为有钱人的第一步：确立你的“小目标”

你想成为有钱人吗？那就请你确立明确的目标。听了这话，也许很多人会反问：这一点再明白不过了，谁不知道？你说得没错，我一直都认为世人都明白的道理才是真理。现在，我提两个问题：

你认为拥有多少钱才算是有钱人呢？

你认为有一天你会成为一个符合自己标准的有钱人吗？

第一个是目标问题，第二个是可行性问题。财富目标要建立在自身实际情况的基础上，而没有可行性或可行性很小的都不是目标。

很多人常常把梦想和目标混淆。如果你希望自己能够成为比尔·盖茨那样的世界级富豪，而且这种梦想非常迫切，那你就应该采取积极的行动。

但这并不是一个现实的目标。目标是经过计算并且具有极大可行性的。例如，根据你目前的收支情况分析，每年可存金额最多有6万元，要用3年的时间准备18万元以上的本金，这是一个目标；根据过去的收益率情况分析，每个月用6 000元投资年均复利收益率10%的股票型基金，用3年的时间准备24万元，这也是一个目标。确定经过计算的财富目标然后再一一实现，就是在一步一步地向梦想迈进。梦想可以很大，但目标一定要现实。

“经过计算的财富目标”可以是60万元，也可以是6 000万元。由于每个人的生活环境、生活条件都不一样，实际上并不存在绝对的标准。每个人都应该根据自身的实际情况决定自己的目标，没有必要和别人比较。

“同一笔资金，不同的投资方式，不同的回报率，30年后的收益将天差地别。因此，你可以先想想自己30年后需要多少钱，再倒推出现在应该采用哪种投资方式，或必须达到怎样的投资回报率。”

在这里，我介绍一种能够帮助你明确“经过计算的财富目标”的方法。

第一，你要掌握自己目前的财产状态。请填写下面的资产-负债状况表（表1.7），不用细分金融资产、房地产等种类，只需计算出你目前拥有的资产和负债共有多少，再计算出减去负债后的净资产金额。

用表1.7计算出的净资产金额乘以表1.8中每个单元格列出的系数。

假设表1.7计算的净资产按年复利收益率4%或7%增长，这个过程中的预测金额如表1.8所示。

例如，现在所拥有的净资产是120万元，如果每年按7%的年复利收益率增长，20年后就会拥有约464.4万元。

表1.7　资产-负债状况表

表1.8　税后收益率预测表

第二，你要掌握平均收支状况。请填写以下收入-支出状况表（表1.9），并计算每月可存金额和每年可存金额。

用表1.9计算出的每年可存金额乘以表1.10中每个单元格表示的系数。假设每年按年复利收益率4%或7%投资，对照表1.9，计算出每年可存金额，则预测金额如表1.10所示。

将表1.9和表1.10的计算结果相加，就是你在未来可能拥有的财富总额。

表1.9　收入-支出状况表

表1.10　税后收益率预测表

继续上文的例子。假如每年的可存金额是7.2万元，按照年复利收益率7%，每年投资同样多的金额，20年后就会拥有约315.6万元。因此，20年后能获得的金额大约是780万元（=464.4万元 315.6万元）。

当然，20年后的最终数目不可能和上面计算的结果完全一致。因为每年的收益率、储蓄金额可能和案例中假设的有所不同，并且还会受到其他因素的影响。但即使是这样，这种预测方法还是非常有用的。

假如你一直保持我们刚刚计算出的储蓄水平以及7%的年均复利收益率，20年后，你就会拥有大约780万元。因此，你就可以确定20年后的财富目标，即至少拥有780万元。如果你想确定自己5年或10年后的财富目标，那么你也可以采用和上面相同的计算方法来计算。

你想在20年后拥有比780万元更多的钱吗？那至少要能解决下面两个问题中的其中一个：

先存够比目前还要多的钱，然后再进行复利投资。

按7%以上的年收益率进行复利投资。

“为了实现你的财富梦想，你必须采取必要的行动，设定合理的盈亏点，果断买入或卖出。要知道，树是不会长到天上去的，人也必须时刻清楚自己的位置，知道自己要去往何处。”

如果你决定存够比目前还要多的钱，就要找出能够增加收入或减少支出的方法。如果你决定以更高一点的收益率投资，就要增加股票（基金）的投资比重或投资其他收益率更高的商品。像这样，“经过计算的财富目标”不仅能够让你向自己提出问题，在解决这个问题的过程中还会让你不断地思考，并主动学习理财，从而一步一步靠近梦想。

预测一下未来我们可能拥有的财产

表1.11　资产-负债状况表

表1.12　税后收益率

表1.13　收入-支出现状表

表1.14　收入税后收益率

表1.15　不同投资收益率的未来价值系数

表1.16　不同物价上涨率的未来价值系数

财智观：理财要从储蓄开始

小凯出生在农村，家境贫穷。大学一毕业他就进了深圳一家外贸公司工作。实习期收入不高，吃喝玩乐的开销却不少，但他还是在工作的第二个月就到银行存了一笔1 000元的3个月定期存款。这立即引来了身边同龄人的惊呼：“你现在就存定期啦！”他的行为确实和身边的“月光族”们不同。但他仍然坚持储蓄，并且在小有积蓄后开始购买一些理财产品。三年后，他完全凭个人的能力付了房款的首付。

不知哪位大师说过：“理财要从储蓄开始。”储蓄是理财的第一步，没钱当然没财打理。而小凯的理财轨迹暗合了这样的规律。靠储蓄我们不能成为有钱人，但没有储蓄的习惯更加成不了有钱人。我们想要成为有钱人是因为金钱会带给我们力量和权力，改变我们和亲人、朋友的关系，改变我们的生活方式和改善生活水平。

虽然，生活中的幸福并不都是来自金钱，但财务的窘迫、投资的失败及生活中不可知的意外事件，一定会深深影响我们的独立、自由和尊严。因此，对财务理性的心态，能帮助我们用智慧协调家庭、爱情和友情的关系，理解新经济的游戏规则，解读令人眼花缭乱的投资市场和投资工具，减少因为无知而支付的生活成本，同时还会给我们足够的心情去感知幸福、享受生活，并发挥我们的能力以及对他人付出爱。

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