扫码POS机：中邮钱包越界被通报：侵害用户权益，中邮消费金融多歧路？

中邮钱包越界被通报：侵害用户权益，中邮消费金融多歧路？

金融App能获得用户的位置信息、通讯录等，极为常见。对此，国家互联网信息办公室发布《数据安全管理办法（征求意见稿）》（下称《办法》）明确要求。网络经营者加强对用户个人信息安全保护。

事实上，App不是不能收集用户个人信息，而是不能越界收集，如位置数据、通讯行为、通讯录信息等敏感信息。同样的，用户照片、财产信息、生物识别信息、上网浏览记录等数据内容也不应被过度使用或收集。

越界收集信息

11月23日，广东通信管理局发布通报称，发现疑似存在问题App 237款，经核验确定问题App 共88款。据了解，中邮消费金融、顺丰金融、广州银行、广州农商行、嘉联支付、移卡科技、恒大财富等名列其中。

其中，中邮消费金融有限公司（下称中邮消费金融“）旗下“中邮钱包”App因存在“未明确告知收集使用麦克风权限的目的、方式、范围”被通报，侵害用户权益。事实上，这也是被点名的唯一一家持牌消费金融机构。

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对于收集用户信息，中国消费者协会（下称“中消协”）此前发布的《100款App个人信息收集与隐私政策测评报告》显示，多达91款App列出的权限涉嫌“越界”过度收集用户个人信息。

其中，用户位置信息、通讯录信息、手机号码等均属于被过度收集或使用的内容。而根据《移动互联网应用程序信息服务管理规定》，未向用户明示并经用户同意，不得开启收集地理位置、读取通讯录、使用摄像头、启用录音等功能。

同样的，国家互联网信息办公室早前的发布《数据安全管理办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)，对网络运营者在数据收集、处理使用、安全监督管理等方面提出了要求。

严管的背后，是违规收集信息情况频发。相关统计数据显示，相当一部分手机应用存在强制超范围索要权限情况，平均每个应用申请收集个人信息相关权限数有10项，但实际上用户不同意开启则APP无法安装或运行的权限数平均仅为3项。

以中邮消费金融为例，其在隐私协议中多次强调其或合作伙伴可向用户收集身份信息、行为信息、交易信息等。同样的，也包括地址信息、位置数据、通讯行为、通讯信息、互联网使用信息、互联网使用行为等。

中邮消费金融称，这有利于提供更好、更个性化的产品或服务以及更好地预防互联网欺诈。不过，中消协相关负责人指出，“通讯录信息、手机号码涉及用户的个人隐私，属于个人敏感信息，过度收集现象值得注意。”

同时，该负责人表示，在个人信息收集规则中，应包括两方面内容，一是明确告知用户收集的个人信息类型，二是收集敏感信息时明确告知用户，并告知用户拒绝提供将带来的影响。

部分股权被冻结

据了解，在第三方投诉平台中，对中邮消费金融投诉的案例不在少数。有用户称，中邮钱包APP（即“中邮消费金融”）超权限收集个人信息，如用户定位信息等。但中邮消费金融则称，这是加强风险防范的一种措施。

值得关注的是，还有用户表示，中邮消费金融存在恶意催收行为。该用户称，其已与中邮消费金融协商完成合适还款，但却遭到了接二连三的催收电话，严重干扰了其正常的工作。

资料显示，中邮消费金融成立于2015年11月，总部设在广州，注册资本为30亿元，邮储银行（SH:601658、HK:01658）持有其股份70.5%，为第一大股东，也是控股股东。根据企查查，中邮消费金融的董事长林茂新为法定代表人。

据了解，中邮消费金融的股东还包括新加坡星展银行（DBS BANK LTD.）、广东三正集团、渤海国际信托股份有限公司（下称“渤海信托”）、广百股份（SZ:002187）、拉卡拉（SZ:300773）与海印股份（SZ:000861）等。

贝多商业评论发现，中邮消费金融的第四大股东渤海信托（持股3.6667%）问题重重。因存在债务纠纷等问题，渤海信托持有的中邮消费金融全部股权已经被海南省第一中级人民法院冻结，股权份额为11000万元，占比为3.6667%。

业绩方面，邮储银行此前公布的2020年半年度报告显示，截至2020年6月末，中邮消费金融的总资产为286.72亿元，较年初下降6.47%，净资产34.83亿元；上半年实现净利润0.49亿元，同比下降64.75%。

换句话说，中邮消费金融的经营业绩出现了大幅下滑。对于利润水平腰斩，中邮消费金融称，“一方面主要受疫情影响，客户逾期率也同步出现高峰。另一方面，公司优化资产结构，合理控制资产规模，故业务增速和规模上呈现下滑。”

不过，对比马上消费金融、兴业消费金融、杭银消费金融等持牌消费金融机构来看，其净利润都保持增长态势。这也意味着，中邮消费金融的说法站不住脚。或者说，中邮消费金融的风控水平存疑。

即便是刨除疫情影响的2019年，中邮消费金融的利润增速也大幅下滑。根据邮储银行此前公布的财报数据，中邮消费金融2018年净利润2.03亿元，同比增长199%；2019年净利润3.49亿元，同比增长71.92%，增速严重滑坡。

利好利空消息参半

对于中邮消费金融所取得的成绩，有分析认为，与中邮消费金融的罚息不无关系。中国裁判文书网的多个判决书显示，在中邮消费金融与用户的金融借款合同纠纷案中，中邮消费金融银联POS机称其规定罚息为欠付款项的5%且不少于50元。

而法院则认为，利息、违约金、手续费用之和应当不超过以解除时的借款本金余额为基数按月利率2%为标准计算的结果，否则明显过高，应调整为月利率2%。即法院裁定为，综合利息不得超过24%。

中邮消费金融辩称，其贷款合同中的违约金利率不违反《合同法》的相关规定。“邮你贷”早期产品的滞纳金收取标准为欠付款项的5%，且不少于50元。其中，“欠付款项”是指客户当期应缴而未缴的欠款，而不是全部的欠款金额。

另据了解，中邮消费金融还曾因业务违规而遭到监管部门的处罚。根据公开信息，2017年8月28日，中邮消费金融因为业务涉嫌违规，被原广东银监局罚款80万元。同期，其CEO一职空缺长达半年之久。

2019年下半年至2020年上半年，中邮消费金融再次面临着高管长期缺位的情况。信息显示，其总经理余红永2017年11月任职，2019年6月离职。而后，该职位一直空缺至2020年5月份，由原副总经理王晓敏接任。

贝多商业评论了解到，中邮消费金融还在近期获得ABS发行资格。近日，广东银保监局下发《关于中邮消费金融有限公司开办资产证券化业务资格的批复》，正式核准中邮消费金融信贷资产证券化（即ABS）业务拉卡拉POS机传统出票版资格。

此前，中邮消费金融于2018年募集境内首单人民币银团贷款并完成全额提款，贷款总额为5.2亿元。2019年，中邮消费金融获准加入全国银行间同业拆借市场。

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