手机POS机：第三方支付市场40万亿新机遇拉卡拉“支付+SaaS”掘金产业互联网

第三方支付市场40万亿新机遇拉卡拉“支付+SaaS”掘金产业互联网

“2019年，国内产业支付领域生态化趋势明显，第三方支付与SaaS服务商的强强联合正在创造新的商业模式。”近日，第三方分析机构爱分析发布《中国第三方支付行业报告》（下称“爱分析报告”）认为，产业支付是下一波增量机会，并将在其推动下产生新的商业模式，第三方支付公司在新模式中的占比将达到30%，对应潜在增量TPV（总支付额）为40万亿。

爱分析报告指出，在产业无线POS机支付生态中，有能力的支付公司将直接成为行业经营管理解决方案提供商，形成不同细分产业的支付生态。从行业格局上看，未来将呈现出支付宝、微信支付统治个人支付，其他支付公司瓜分产业支付的局面。

事实上，已经有不少第三方支付公司把目光瞄准所谓产业支付领域，比如拉卡拉、汇付天下、易宝支付等，拉卡拉还作为企业典型案例进入了此次爱分析报告中被详细介绍。

支付已经进入4.0时代

在爱分析的研究框架中，产业支付生态被划分为支付4.0时代。此前第三方支付行业已经走过了三段历程，包括以支付网关为主的支付1.0时代、虚拟支付账户与线下收单爆发的支付2.0时代和个人支付生态的3.0时代，接下来将步入决胜产业支付生态的支付4.0时代。

和爱分析报告对于第三方支付行业4个阶段划分有些类似，今年8月，拉卡拉举办战略发布会，也宣布公司进入4.0阶段，通过为中小微企业提供支付、金融、信息、电商等四类云服务，包含贷款、理财、保险、信用卡发卡、金融科技系统及解决方案输出、积分消费运营、广告营销、会员订阅等，全维度为其经营赋能，帮助商户更好地开展经营管理活动。

这一战略的核心正是支付和产业的结合，具体表现为支付深入产业发展、支付机构深度赋能企业。

拉卡拉此前同样经历了3个发展阶段，包括：1.0阶段构建覆盖全国的便民支付网络；2.0阶段通过推广各类POS终端开展银行卡收单等服务，让街边店都能够受理银行卡，解决实体中小微企业经营中不能使用银行卡的问题；3.0阶段推出智能POS、超级收款宝、收钱宝盒等智能支付终端，拥抱移动互联网，实现对扫码、刷卡、NFC等支付方式全支持，以及各行业应用场景的全覆盖，并开始为商户提供会员营销、增值金融服务等。

仔细分析拉卡拉的几个发展阶段，就会发现与爱分析报告指出的行业发展阶段十分吻合，换句话说，拉卡拉的每一步都顺应了行业发展趋势，抓住了每一次来自行业的发展机遇。而其最新的4.0战略则又一次叩准了行业发展脉搏，提前实现产业支付的卡位和布局。

“支付即服务”时期来临

爱分析报告的支付4.0也好，拉卡拉的战略4.0也好，其核心都是在产业数字化基础上对支付价值的延伸和拓展。

根据爱分析报告，产业数字化分为逐步提升的三个层次：信息化、在线化、智能化。信息化指的是IT基础设施的完善，是企业服务客户和经营管理在线化的基础；在线化普遍基于云，包括用户交互场景，以及企业经营场景的在线化；未来智能化时代，基于在线化沉淀下的各类数据，企业各类经营决策将从人力驱动转向数据驱动。

在此基础之上，产业经营生态化越发明显，越来越多覆盖产业客户端到端经营管理需求的解决方案出现。在这一过程中，第三方支付的价值度也随之提升：从单一的支付服务到基于数据的分析决策。

支付作为商业流程完成的标志，具备不可替代的入口价值，而基于数据的分析进而为企业提供全方位的经营管理决POS机代理策的工作由支付机构来担当“水到渠成”。支付机构则有望在赋能的过程中探索新的盈利模式。

东吴证券分析师张良卫认为，支付作为入口拥有流量平台及交易大数据，天然具有发展增值服务的优势，高毛利的增值服务是支付公司拓展收入来源与提高盈利能力的关键。

正如爱分析报告所说，当前比较成熟的模式是支付公司基于标准的开放API接口，将支付核心服务开放到产业服务生态中。在实践中，“支付 SaaS”已经成为一种可行的方案。

8月，拉卡拉公告战略投资SaaS服务商千米，两月之后，拉卡拉发布“拉卡拉云小店”“拉卡拉收款码”“拉卡拉汇管店”“拉卡拉云收单”四款战略新产品，更好地满足中小微企业线上线下一体化经营、聚合收单、会员服务、营销服务以及相关机构整体收单受理解决方案等方面的需求。

这是拉卡拉战略4.0在产品层面的落地。爱分析报告认为，拉卡拉和千米在新零售领域的客群、服务存在明显的协同效用，有助于拉卡拉快速获客并为客户提供更优质的综合SaaS解决方案。

支付成为链接各方的基础设施

业内一个共识是，支付已经逐渐成为一项重要的商业基础设施。爱分析报告指出，随着产业数字化转型深入，某一场景下的终端客户、内部经营管理、上下游供应商等要逐步实现在线化。在这一过程中，产业各方参与者需要链接，支付服务则成为链接各方的重要基础设施。

其原因主要包括两个方面：一方面，交易是各类产业必不可少的环节，而支付可以打通端到端的交易场景；另一方面，支付积累的数据拉卡拉价值将超越支付服务本身，基于“数据资产”支付公司可以提供企业经营所需的各类服务。

值得一提的是，推动支付成为商业基础设施需要更高的智能化水平，包括第三方支付的产生和发展本身也是建立在人类社会的数字化、智能化发展的基础之上的。

拉卡拉是较早意识到智能化趋势的支付机构之一，并先于行业大规模投放智能POS设备。根据第三方统计，拉卡拉的支付终端投放数量、智能POS市场占有率均位于行业第一，率先覆盖了餐饮、零售、旅游、教育、保险等多个行业。今年上半年，拉卡拉支付交易金额达1.7万亿，交易笔数36.7亿笔，累计覆盖超过2100万家商户。

在产业支付时代来临、支付逐渐成为基础设施的背景下，提出4.0战略并快速落地的拉卡拉看起来又一次踩准了节奏，赢得了先机。那么面对40万亿增量的未来市场，拉卡拉能分得多大的蛋糕，行业格局将如何演变，需要时间给出答案。

来源: 信息时报

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