信用卡不激活也有年费？潍坊买房贷款前当心征信不良！

文：酱婶儿 @潍坊楼市通

上周，大家都在土拍的紧张气氛中活跃着、亢奋着。淡定~淡~定，要清楚，不管地价如何，该买房的终归还是要出手的。多多储备购房知识，在出手时不被坑，才是当务之急。

酱婶的购房干货时间到！今天，与大家聊聊办房贷时个人征信的那些事。

申请房贷时，银行会查验申贷者的信用资质，许多人也是在这时候得知自己的征信是否有不良记录。可能曾经忽略了的一小笔信用卡消费，就能让你在买房贷款时遇上大麻烦。如何查个人征信？哪些行为会产生不良记录？如何消除不良记录？下面开始今天的主题！

如何查询个人征信报告？

1、前往当地的人民银行支行或者是征信分核中心查询。需携带个人的有效身份证原件。中国人民银行潍坊市中心支行位于四平路与胜利街交叉口南200米路东（风筝广场东临），如下图所示。

2、登录中国人民银行征信中心个人信用信息平台查询。需进行注册、身份验证、提交申请的操作步骤，2天后可收到征信报告。

3、通过商业银行网银查询。目前，可以查询扫码POS机个人信用报告的商业银行有北京银行和中信银行。

中信银行：在中信银行开通网银并领取USBKey证书，登陆中信银行网银，点击“特色服务”页面中的“信用报告查询”即可，没有查询次数的限制，通常会在第二个工作日获得结果。

北京银行：查询个人信用报告仅针对证书版或财富版个人用户，登陆网上银行，可以在“我的报告”“信用报告”页面中申请查询及下载，一年可以免费查询2次详细版信用报告。

个人征信报告的查询还是比较方便的，通常前两种方法比较常用，第三种方式受众群体较小。

哪些行为将产生不良记录

1、连三累六

拉卡拉POS机传统出票版连三累六指贷款人两年内连续三个月或者累计六次逾期还款。出现这样的情况，就会被银行纳入了不良征信名单，银行可能会提高放贷利率、减小放贷金额甚至是直接拒绝个人的贷款申请。

连三累六主要针对个人贷款行为（房贷、车贷、信用卡透支等），其中“连三”比“累六”的性质更恶劣，属于恶性欠款。

2、呆账

是指已过偿付期限，经催讨尚不能收回，长期处于呆滞状态，有可能成为坏账的应收款项。呆账大多出现在信用卡账户上，所以用卡一族，要关注个人的信用卡账户债务是否已经完清、是否有结余。

当个人的信用卡长期不使用时，债务与结余都会成为“呆账”。在征信记录中出现1次“呆账”相当于50次“逾期”，一般银行看到“呆账”两字，就会直接将申请打回。

3、频繁查询征信报告

短期时间内有多家贷款机构查询征信记录（本人查询没事，机构查询会影响征信），银行判定你最近急需用钱，对你是否能按时还款产生了怀疑，进而拒绝了信贷申请。

举个栗子，买房人在A银行申请房贷被拒，就去B银行等其它银行申请房贷，这些银行也都会查询买房人的个人征信记录，个人征信记录被查多次，就会引起银行的怀疑，认为其可能还款能力、信用记录等方面有问题。

4、水电气费欠缴

拖欠水费、电费、物业费、气费等生活缴费，且在居委会上门催收时还不补缴费用，也很有可能会被纳入官方征信的范围。

5、“睡眠”卡未处理

只要申请了信用卡，不管申请人开户与否都会出现在个人征信系统中，之后想再次申请该行的信用卡将会受到一定影响。某些特定的信用卡无论你开户与否都会产生年费，如果疏忽了这一点，就会出现逾期，产生不良记录。

所以，如果单纯是因为卡面经典以收藏为主的信用卡，收到卡片后，一定仔细阅读用卡须知。

6、保险费用欠缴

保险逾期缴费，若超过三个月仍未补上，除了造成保单效力中止，还可能会被保险公司提交记录。此外，社保及公积金缴存记录也是评定个人征信的重要数据。

7、担保连责

买房申请贷款时，是需要担保人的。根据担保法规定，第三人和债权人约定，当债务人不履行债务时，担保人按照约定履行债务或者承担责任。

如果贷款人不按期还款，恶意欠款，作为担保人会有连带责任，如没有承担担保责任，则在征信记录上会留下一个污点。

8、利率上调，月供未变

贷款利率上调后，月供也会随之调整，如果还款人仍按原金额支付“月供”，若金额少于现行的月供额，则会产生欠息逾期，这样的情况也比较常见。

9、信息被冒用

个人信息被盗用的情况比较常见。若个人信息被不法分子利用做违法之事，则该不良记录会被记录到个人头上。因此在查询征信记录有问题时，一定要找银行核实情况，避免出现漏洞。

为了保障自身权益，做些防御措施是很有必要的。保护好个人身份证及复印件，例如复印件交给他人时写明“再次复印无效”或者“仅用于xxxx”，避免被人冒用。

如何消除不良记录？

1、信用卡记录只显示最近24个月的情况，以往的记录都很难查询到。所以出现不良记录后千万不要注销信用卡。

持卡人只要在接下来的24个月中每个月至少消费1元并按时还款，那么以往的不良记录就可以被覆盖，重新产生了良好记录，不会对之后的信贷造成影响。

但是，恶意的信用透支和贷款污点，将很难消除。

2、银行也是会以人为本，只要在不良记录未被上传到系统上（一般为90天），持卡人主动积极的联系办卡行，说明原因并采取适当的补救措施，银行通常也会帮助客户消除不良信用记录。

3、最后一种消除记录的方法需要时间。中国人民银行对个人的信用记录一般只保存7年。因此只要在产生不良记录后7年内持卡人没有任何的不良记录。那么中国人民银行也会自动去除持卡人的不良记录。

买房不容易，贷款买房更难！如果是因为征信问题而不能贷款，那这事就不是难易所能表述的了，那只能称之为“囧”。今天的征信干货就到这里吧！还想了解哪些干货，请大家留言告之！

文：酱婶

图：综合整理

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