拉卡拉智能POS机：数字世界的安全“小马甲”：支付令牌化

数字世界的安全“小马甲”：支付令牌化

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互联网时代，越来越多的人习惯通过网上购物来满足自己的消费需求，数字支付市场也随之高速发展。随着越来越多的人使用信用卡和手机支付等方式进行交易，支付信息被盗用和泄露的风险也越来越高。

这时，支付令牌化（Payment Tokenization）技术的应用就显得格外重要。通过支付令牌化技术，用户的真实支付信息会被披上一层“马甲”，安全地转换成唯一的支付令牌，从而保护用户的敏感信息，并且可以方便快捷地完成支付，无需频繁输入信用卡信息，提高领取POS机了支付的便捷性。

本期UseePay支付研究院将详细介绍支付令牌化技术的原理和应用，帮助大家更好地了解这项支付安全技术：

本期知识点

1. 什么是支付令牌化

2. 令牌化技术原理

3. 支付令牌化应用场景

4. 支付令牌化优势

01 什么是支付令牌化技术？

支付令牌化技术是一种安全的支付处理方式，它可以将敏感的支付数据,如银行卡号(PAN)，到期日期和CVV进行加密，转换成一个独特的代号，称为令牌（Token），用于代表原始数据进行交易。这些令牌与实际的支付数据对一对应，将消费者的银行卡连接发卡行，PAN 经过加密处理，有效提升安全性。

02 支付令牌化技术原理

支付令牌化交易的处理流程如下：

1.支付信息采集

在进行支付时，用户需要提供他们的支付信息，例如信用卡号、CVV号、过期日期等。这些支付信息将通过支付服务提供商的系统进行采集。

2. 支付信息加密

支付服务提供商将采集到的支付信息进行加密处理，以确保其安全性。加密过程使用一组密钥和算法进行，以确保只有授权用户能够访问敏感信息。

3. 令牌生成

支付服务提供商将加密后的支付信息转换成一个唯一的支付令牌。令牌生成算法通常基于支付信息的哈希值，以确保每个令牌都是唯一的且不可预测的，然后将支付令牌发送给商家，以代替真实的支付信息。

4. 令牌存储

商家将令牌存储在他们的系统中，以便在以后的交易中使用。但商家存储的不是实际的支付信息，因此可以降低敏感数据被攻击者窃取的风险。

5.令牌传递

在进行后续交易时，商家将支付令牌传递给支付服务提供商。支付服务提供商使用该令牌来访问加密的支付信息，并进行支付处理。

03 支付令牌化应用场景及优势

【1】使用银行卡

? 网上购物和移动支付：支付令牌化技术可以确保用户的信用卡或借记卡信息不会被存储在商家或移动支付应用的服务器中，从而保护用户的支付数据不被黑客入侵或内部员工窃取；

? 网购复购：支付令牌化技术可以让用户无需每次支付都要重新输入信用卡号，只需要在第一次输入后，支付令牌化技术会将信用卡信息转换成令牌进行存储，下次支付时，持卡人只需确认交易，即可立即使用存储的信息直接扣款；

? 订阅服务、自动续费：商户可以定期地触发用户收款，整个流程全自动无障碍，如会员费定期扣费等服务。

【2】使用电子钱包支付

随着支付令牌化技术的不断发展，越来越多的电子钱包应用开始采用这种技术，利用支付令牌来代替用户的信用卡信息和其他敏感支付信息，如Apple Pay、Alipay等全球多个主流电子钱包。

以Apple Pay为例，下面是其应用支付令牌化技术的基本流程：

首先，用户需要将他们的信用卡或借记卡信息添加到他们的 Apple Pay 账户中。用户可以在 iPhone 或其他 Apple 设备中打开 Apple Pay 应用，然后按照指示步骤添加他们的支付信息。

当用户使用 Apple Pay 进行线上/线下支付时，Apple Pay 将自动生成一个唯一的支付令牌，用于代替用户的实际支付信息。用户只需要通过生物识别技术（如 Touch ID 或面部识别）进行验证后即可付款。

在整个支付过程中，用户的实际支付信息从未被传递给商家或支付服务提供商，这可以确保用户的支付信息不被泄露或盗用。

04 支付令牌化优势

支付令牌化非常适合以订阅模式或以复购形式为主要业务来源的商户，主要优势体现在以下三个方面：

1. 安全可靠

传统的支付方式需要用户输入银行卡号、CVV 码和过期日期等敏感信息，这些信息容易被黑客窃取。而支付令牌化技术将敏感信息转换为唯一的支付令牌，只有具有特殊权限的服务提供商才能访问和处理这些信息，即使欺诈者窃取了令牌化的支付数据，也无法将将令牌关联支付提供商存储的支付信息相关联，因此也就无法使用盗取的令牌进行线上支付。

2. 便捷高效

支付令牌化技术可以使用户更加方便地完成支付，无需在每次支付时输入复杂的银行卡信息。无论是前文提到的银行卡支付场景还是电子钱包场景，消费者都只需轻轻一点就可以完成支付。

此外，在线上交易中，经常会出现客户卡片信息过期导致交易失败的情况。支付令牌化可以将卡片信息以令牌的形式存储卡拉合伙人，在此后的交易中，再次以令牌的形式将信息发往发卡行进行授权。所以，顾客的卡片不论是挂失补办或过期，支付信息都会被自动更新，显著提升支付成功率。

3. 节约成本

相对于传统的支付处理方式，使用支付令牌化技术可以降低支付处理的成本，提高支付的效率；同时能够帮助商户降低合规成本，规避数据泄露风险，避免巨额罚款或法律纠纷。

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