养卡POS机：信用卡最低还款有多“贵”，看完你就懂了

信用卡最低还款有多“贵”，看完你就懂了

据央行发布的《2018年支付体系运行总体情况》显示，截至到2018年末，全国信用卡和借贷合一卡数量共计6.86亿张，人均持有信用卡和借贷合一卡0.49张。

真是一个令人吃惊的数字。要知道，信用卡持卡群体并非是全体公民，从年龄层面来讲，绝大多数持卡人的年龄是处于[20-55]这个区间的。从地域层面来讲，对于一些偏远地区且收入较低的人群而言，信用卡对他们来说是一个相对陌生的事物了。按这么算下来，国内信用卡的使用人数其实会远远低于6.86亿这个数字。

也就是对于持卡人来说，手中持有数张信用卡的情况已经成为一种常态。

尽管信用卡已经如此普及了，但是对于很多第一次申请信用卡的朋友来说，在使用信用卡的时候还是会有很多误区。子恒了解到，有许多刚刚接触信用卡的小伙伴，由于对信用卡的了解不足，常常会因为刷卡一时的爽快轻松而忽略还款日到来时的压力。

确实，随着适用的场景越来越多，信用卡也越来越受到年轻人的喜爱。但是由于年轻人的收入往往不够理想，再加上冲动消费的情况不时出现，导致部分年轻人常常会遇到无法全额偿还信用卡账单的情况出现。

面对这样的情况，银行推出了最低金额还款功能和分期还款功能，给这些暂时遇到经济压力还不上钱的小伙伴有另一种选择。可是，看似是为了减轻持卡人还款压力而推出的人性化服务真的十全十美吗？

今天，子恒就来为大家好好分析一下最低金额还款功能！信用卡最低还款是指当持卡人在到期还款日前偿还全部应付款项有困难时，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，最低还款额为账单金额的10%加其他各类应付款项。

怎么样，听到10％这个数字的你是不是特别心动？

如果账单是10000，那最低还款仅仅是1000多一点；如果账单是5000，那最低还款仅仅是500多点而已。先别急，有些东西，你可能忽略了！

1、有一个有关最低还款的小知识很多人可能都不太清楚，选择最低还款之后所要支付的利息并不是从进行最低还款业务那天开始计算的，而是从消费入账那天开始计算的。

2、如果持卡人选择使用最低还款偿还信用卡账单的话，那么持卡人就需要支付万分之五的日息，并且按月计算复利。

那么这部分利息到底有多高呢，举个例子大家就清楚了。

假设用户在5月31日使用信用卡消费了10000元，这家银行的账单日为每月1日，还款日为每月的28日。如果用户选择进行最低还款，那么在本次还款日之前用户只需要偿还1000元即可。用户可以在6月1日至6月28日中的任意一天还款。

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假设用户在6月1日按照最低还款额度的规定还款1000元，且之后没有再使用信用卡进行消费的话，那么用户在7月1日的账单金额应为9140元（本金的9000加140元的利息），

利息计算方式如下

（利息=10000×0.05%×1天（5月31日至6月1日） 9000×0.05%×30天（6月1日至7月1日）=140元）

假设，持卡人在7月1日这天还清了9140元。

那么本次进行最低还款的年息为：

140（利息）÷10000（本金）÷2（月数）×12=8.4％

这么看起来，利息其实并没有很高是不是？

但是注意，这是在账单日前一天进行的消费，并且仅仅是只用了一次最低还款进行还款的情况。换言之，这是是利息最低情况的一种情况。

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在刚刚举的例子中，用户消费的日期每提早一天，同样的还款方式下，用户就需要多支付5元的利息。

在同样的还款周期内，如果用户是在5月2日使用信用卡进行的消费。按照同样的计算逻辑，那么他将要承担的利息将会变为290元。

此时的年息将会变为17.4％。

怎么样，这次有没有吓到你？而这还是仅仅只进行了一次最低还款的情况。

刚刚第二点中子恒已经跟大家提到了，最低还款的利息是按月计算复利的，使用最低还款的次数越多，用户需要偿还的利息也就会越多。期数越多，需要偿还的利息也就越多，一天没有还清账单，就要背负一天利息，如果用户选择一直采用最低还款的方式进行还款的话，你会发现，你支付的利息可能已经比你欠的本金还多了。

过多利息会使得还款压力越来越大，稍有不慎，就会导致逾期的情况出现。

如果逾期的情况出现，用户除了按照每天万分之五缴纳利息之外，每月还要缴纳一定的违约金。以中信银行为例，违约金的数额为账单金额的5％。

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假设一个用户使用信用卡消费了2万元，在第一个月的时候他缴纳了2000元最低额度还款后。等到第二个月还款日的时候，他因为无法支付最低还款的额度而导致逾期的出现。在逾期出现的时候，他除了需要支付300多元的利息外，还需要缴纳1000元的违约金。

这么算下来，一旦逾期，用户每个月所要额外缴纳的金额已经快达到本金的10％了！

一些长期使用最低还款的用户总是会有这样的疑惑，明明自己一直在最低还款，但是账单金额减少的却不明显。这种情况出现的原因就是因为最低还款的利息确实很高，给每期的账单增加了相当大的额外的负担。当这部分的负担逐渐累加到用户难以支撑的时候，就会很容易导致逾期情况的出现。一旦征信记录上出现污点，不仅很难消除，还会在衣食住行等各个方面影响我们的生活。征信有污点的人，在申请房贷、车贷的时候都会遇到阻碍。逾期情况严重被判定为失信人的话，不仅自己受影响，伴侣、子女也会被波及。所以说，在使用信用卡的时候，首要记住的一条就是避免逾期。

最后子恒提醒大家，在日常生活中要理性使用信用卡，合理消费。

当然最好的办法还是关注子恒的信用财商课堂，子恒的专业文章不仅可以让你了解掌握信用卡相关的专业知识，远离信用卡使用过程中的各种陷阱，还可以学会如何更合理的用卡、养卡、以及学会如何通过使用信用卡获得更好的生活！

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