手机POS机：央行数字货币的使用答疑

央行数字货币的使用答疑

按:重发两年前的文章。原文是在手机上创作的，手写输入汉字时没认真检查。现在只纠正原文的错字，补上漏字(或词)。

1.央行数字货币钱包与微信、支付宝等钱包的比较：

央行数字货币的信用、安全、隐私保护等都是国家最高等级。使用更方便、更快捷。支付、转账等无任何手续费，因为它不需要商业银行或企业机构参与，支付、转帐等本身就是央行数字货币的流通功能，央行能收手续费吗?它还支持双离线支付(即双方都联不上互联网，可以近距离点对点支付)。

微信与支付宝的钱包支付，是用等额纸币信用担保并结算的。它们的信用与安全只能是企业级的。商业银行的电子支付(或安全POS机移动支付)，同样也是企业级的。因为信用担保的纸币结算前，在理论上存在被挪用的风险可能性。而央行数字货币存放在数字钱包里，它本身就是钱。就如同纸币拿手里或放荷包里，不存在挪用。

它们的共同点:①记录交易，②电子支付，③数字化形式。

它们的不同点:(1)央行数字货币本身就是钱，同纸币一样。但它完全独立，不依赖纸币。央行数字货币钱包不需要绑定银行卡。微信与支付宝的钱包是离不开纸币，是用等额纸币作信用担保并结算。它们必须绑定银行卡，因为两公司没有在全国各地开分公司。

(2)同样是记录交易，但是隐私保护等级不同。央行数字货币的交易记录是直接写入国家数字货币数据库里，除本人与交易对方外的任何人是不能直接或间接查看到该条交易记录。商业银行与企业公司也不可能查看到个体交易记录，除非它们与该个体有交易，作为交易对方可以查看该条交易记录。可见央行数字货币的隐私保护是国家最高等级的。而微信与支付宝的交易记录是写入公司的数据库里，它的隐私保护只能是企业级的。

(3)交易范围不同。使用央行数字货币无任何限制，可以自由支付。就如同纸币支付一样，有谁会拒绝呢?微信与支付宝之间是无法直接交易的，也无法与任意一张除绑定银行卡以外的银行卡转账交易。可见央行数字货币使用更方便、更快捷。

(4)网络信号要求不同。微信与支付宝等钱包支付，双方都要有良好的网络信号，简单说就是能上互联网。央行数字钱包支付，即使双方都无法联上互联网(即双离线)，也能近距离点对点支付。

银联POS机

(5)结算主体不同。央行数字货币是由央行结算，它的支付与转帐没有手续费。而微信与支付宝等电子支付是由商业银行结算，有的项目可以有手续费。因为纸币的流通功能没有要求商业银行或机构有义务，它们也不是纸币发行机构。

2.央行数字货币安全吗?会不会被黑客攻击，变得一无所有?

央行数字货币(或称法定数字货币)是国家作信用担保，与纸币一样，具有法偿性，即国民不可拒绝使用。它的每条交易记录都会写入国家数字货币数据库里。安全、信用与隐私保护等都是国家最高等级。因为这个数据库关系着国家经济命脉、商业机密、财产与交易隐私，有的交易记录中甚至还有国家机密、军事机密等，是不可能让除本人外的任何人或机构可以直接或间接查看交易记录，也绝不可能允许被更改或删除。所有交易记录都放在一起，就组成一个平衡系统，若更改或删除，系统运行就可能会出错。所以它不会丢失，被骗被盗还可以追查回来，手机丢失也毫无影响。

黑客要攻击，是无法转出数字货币。因为转入帐号必须在国家数字货币数据库注册，始终是可以追踪找回来。如果帐号没有注册，转入后能使用吗?国家数字货币数据库是国家最高机密，所用的操作系统、应用软件、数据库系统、服务器、网络设备等都会采用国产化，还要经过严格审查，尽最大可能阻塞黑客后门，而且运行时也会时时监测。除本人外任何个人与机构都无法直接或间接查看个体交易记录，也根本无修改和删除权限。交易记录也会被实时备份在不同的地方。火灾、水灾、恐怖袭击、战争、地震及其它灾害都会充分考虑，会确保最高级别安全。

3.央行数字货币有利息吗?怎样获取利息?

央行数字货币存放数字钱包，就如同现金纸币拿在手里、放在荷包里或家里，是不会有利息的。当然也可以在商业银行或机构存活期、存定期、买理财等获取利息收入。这些随着央行数字货币普及，都会设计得越来越方便。

4.担心自己无节制开支怎么办?

要节制开支，可以在数字钱包里设置当日(或当月)最高消费金额，超过了就无法支付。这些小功能会不断完善。

5.老人小孩不会用智能手机或不放心怎么办?

老人、小孩等弱势群体使用央行数字货币支付也很简单。

(1)支付时，报监护人的电话号码或支付帐号，或者拿出监护人的支付二维码，由监护人远程完成支付。在数字钱包里还可以设计有多个下属帐号的功能，这样更有利于保护个人隐私。

(2)开发央行数字货币支付卡，它与商业银行、企业、机构等都没有任何关系，属于央行发放。消费时，在卖方刷卡机(或公用刷卡机)上完成支付，同时可以打印纸质收支票据，让老年人放心。支付卡还可设计有隐藏总数(本人可通过密码查看)、自动生成零用(零用不够时，总数自动化转一定数额零用)等功能，这样刷卡消费时更利于保护个人财产隐私。

随着社会发展进步，智能手机越来越普及，也会有更多志愿者或服务人员来协助弱势群体。随着央行数字货币的普及，这些问题都可以顺利解决。

6.如果忽然有意外，逝者的央行数字货币会不会充公或消失或侵占?亲人怎么继承逝者的央行数字货币财产?

央行数字货币交易记录写入国家数字货币数据库中，与任何商业银行、企业、机构等都无关。任何人或单位机构都无法查看不是自己的交易记录，更不用说使用，或转入自己的帐号。它不会丢失，也不怕被盗，更不会充公。

逝者亲人可以向国家相关的服务机构申请，依法继承。随着央行数字货币落地，国家都会出台相应的法律法规。

7.央行数字货币与纸币的关系是什么?央行发行数字货币，人民币会贬值吗?

中国央行数字货币目前设计是M0的替代，M0简单地说是流通的纸币和硬币，也就是除已存在商业银行或机构以外的纸币和硬币。可以在商业银行用纸币按1:1兑换成央行数字货币。央行数字货币是完全独立的，不依赖纸币。随着央行数字货币的普及，将来会取代所有纸币，M1与M2也会使用央行数字货币来表示或结算。

由于中国央行规定1:1兑换，也就是央行收回多少纸币，就发行多少央行数字货币。这样的发行方式就不会让纸币贬值，也就不存在增发货币。

8.央行数字货币钱包会有各种实用方便的生活缴费吗?

目前央行数字钱包是挂靠在各大商业银行或机构的App上，主要是方便用户用自己银行帐户里的纸币兑换数字货币。央行还没有公开发行独立的数字钱包App。虽然有的可以利用银行或企业机构的App来生活缴费，但不是央行数字钱包的功能。

其实各种生活缴费十分简单，只要有收款企业或单位的数字货币帐号，就可以直接缴费，十分快捷方便。随着央行数字货币的普及，任何企业或单位都会积极主动利用数字货币的强大功能，让居民生活缴费更方便、更快捷。

9.央行数字货币记录交易，个体交易隐私会不会很透明让很多人知道?国家是否实时监控自己的交易?

央行数字货币的交易记录会通过加密直接写入国家数字货币数据库里，除本人与交易对方外都不可能查看到该条交易记录。就是挂靠的商业银行或机构也无法知道，因为没有写入它们的数据库。央行数字货币钱包也不是它们开发的，而是由央行统一开发的。

央行数字货币数据库是国家最高机密，任何人都不可能直接或间接查看不是自己的其它交易记录。那么怎么对它管理、维护、使用呢?这些全部都会采用人工智能软件来工作。人工智能软件利用各种数学模型来统计、检测、监控等。它不可能针对某个人的交易，它的对象是同一类型的交易数据。所以国家不会查看某个人的交易记录，除非被人工智能检测出来有问题，才会自动上报相关执法机构或按程序自动化处理。从此可见，央行数字货币对个体财产及交易隐私的保密是国家最高等级。

10.遇到特殊情况，如:没带手机或丢失、手机没电、没网络、发生地震等突发事件，怎么救急支付?

央行数字货币钱包己经开发了碰一碰功能，没有网络两手机也能完成支付。它利用智能合约与手机自带的近距离网络传输等功能，实现点对点支付。

现在人脸识别也开始应用于银行支付，那么先进的数字货币也肯定会逐步完善应用到人脸识别、指纹识别等个体身份认证技术。还有个人身份证也可能会演变成有支付功能。这样没有带手机或手机丢失、手机没电、没网络等，都会有救急支付的办法。

石墨烯在电能储蓄不断有新突破，手机蓄电使用时间会不断延长，大型蓄电设备的功能也会不断增强。相信科技日新月异的变化与力量，世界一切都会变美好。

发生地震、洪灾等重大自然灾害，国家会即时救援，生活必需品会免费发放。即使需要支付消费，上面己经谈到没电、没手机、没网络都有救急支付的办法。

11.国家数字货币数据库里的交易记录，会不会被国家有关部门因工作需要查看?数字货币数据库及相关智能软件开发，会不会因开发、研究等需要查看部分交易记录?

国家数字货币数据库是国家最高机密，它的记录是绝不可能让除本人外任何个人或机构能直接或间接查看。就是司法办案一般都会要嫌疑人协助，特殊情况才会按严格程序申请查看嫌疑人部分交易记录。国家重要部门要使用它，也是通过人工智能软件利用数学模型来提供各种数据服务，或执行各种特殊情况的检测、监控等。

相关应用软件开发，特别是数学模型的开发，有的可能需要研究、分析部分交易记录。但调用的交易记录会利用人工智能软件将记录中的用户名或帐户、交易地点等替换，会严格保密个人、机构、企事业单位等的财产与交易隐私。

12.没有网络，两手机点对点支付，交易记录会写入国家数字货币数据库吗？会不会被私自篡改?

央行数字货币双离线交易，采用智能合约与手机自带的近距离网络传输等功能，实现点对点支付。交易记录暂时存在手机或SIM卡中，当然会对它加密，确保安全及隐私保护。

即使数字钱包App被破解，交易记录被篡改，但有网络时，暂存的交易记录是要上传写入国家数字货币数据库，交易对方也会最终写入。同一交易两份合约不一样，行吗?如果交易对方是没注册的有效帐号，能写入数据库吗?如果交易双方都被破译，交易记录被篡改，但有网络时对方数字钱包也会被自动检测是否正常，被骗被盗是可以在软件中申请找回来。这样篡改交易还有意义吗?破坏行为是不会让数字货币损失。

关系着国家经济运行、财产安全及交易隐私的央行数字钱包App，肯定会采取多种安全措施，特别是可以将重要程序固化在芯片中，这样被破译、篡改就难度更大。即使没有固化，上传交易时也会被国家数据中心检测到它是否正常运行，同时用户也会很容易发现它是否正常。

最极端可能是欺骗得到交易商品，但是若要卖出去就不可能。因为买方的央行数字钱包必须没问题，才能收到央行数字货币，而通过交易记录同样可以对商品溯源，最终会检测出欺骗。这个造假成本会很高，因为稍大点价值的商品也不会选择无网络状态下交易，更不用说央行会采取多途径安全措施。随着物联网的发展，欺骗得到商品也会寸步难行。

13.去中心化数字货币与中心化数字货币的比较，中国央行为什么选择中心化数字货币?

去中心化数字货币的信任机制是建立在密码学基础上，支付时要验证通证、计算形成新的通证等，目前技术条件下是无法实用于高频率零售支付。中国人口众多，高并发消费是常有的。去中心化数字货币对经济运行的实时数据统计、监控等都很难，也不利于金融服务创新。另外量子计算对密码学有潜在风险。

中国央行目前选择中心化数字货币是十分明智，可操作与实用性都是目前比较理想的选择。它的安全、信用、隐私保护等应该是最高等级，去中心化数字货币是无法与它相比。因为它的每条交易记录，都是通过加密直接写入国家数字货币数据库。这个数据库关系着国家经济与商业等最高机密，是不可能让除本人外任何人或机构查看交易记录，修改与删除更不可能。它的维护、管理、使用都会采用人工智能软件来工作。去中心化的交易记录加密后作为一个区块链节点，会广泛存于互联网中的数据存贮服务器。可见它的隐私、保密及安全都是无法与央行中心化数字货币相比。

主权国家货币超发，无论去中心化数字货币，还是中心化数字货币，在技术上都是无法解决。

中心化帐本数字货币的国际流通一般是需要第三方机构合作。因为要尊重并保护境外地区或国家的财产及交易隐私，也就是他们的交易记录没有他们的同意，是不能直接写入中国央行数字货币数据库。但是第三方机构与中国央行、与中国内地、与其它第三方机构等的交易记录，以及个体跨境交易记录都必须写入中国央行和第三方机构共同认可的数据库，接受双方透明监督。这样方便管理与结算。还可以借鉴开源的 Celo 推出管理与运营主网。与去中心化数字货币跨境流通相比，这是它的不足之处。但是安全与隐私保护，去中心化数字货币又无法与它相比。

国内采用中心化数字货币是较理想的选择。境外要根据区块链及支付平台技术发展，特别是底层核心技术的自主开发，在适当条件下研发境外版去中心化数字人民币，这是一条很长也很有难度的发展过程。由此可见，中国央行的选择十分明智。国内先行，利国利民。

14.国家发行区块链数字货币能限制货币超发吗?

国家即使发行区块链数字货币，同样可以超发货币。因为只有国家机构才有发行有国家信用的法定货币，也就是只有它才有法定货币生产权或发行权，不可能让其它个人、机构、企业等有生产权或发行权。

要解决国家货币超发，只有靠法律制度、公开透明的监督机制，特别是充分利用人工智能参与国家经济决策，让国民经济始终风险可控、可持续健康发展。

区块链数字货币的代表比特币，本质上是游戏规则的数字货币。它是通过游戏规则来限制贸币超发，但它的生产成本也越来越高，这也不利于经济发展。在目前技术条件下，它无法实用于高频率零售支付。中国人口众多，高并发消费交易会常有。选择中心化帐本数字货币，中国央行是十分明智。

15.随着央行数字货币普及，今后工资由谁发?会直接发到手机上央行数字货币钱包吗?老年人怎么支付消费?

随着央行数字货币普及，今后工资也会都是数字货币。工资发放机构或单位应该不会变。因为发数字货币工资，实质就是转帐，从机构或单位大帐号分别转到个人帐号。

随着央行数字货币普及，也会开发数字货币支付卡，与现在的银行卡、社保卡差不多，只是存的是数字货币信息。但它与商业银行、企业、机构等都没有任何关系，它属于央行发放。它与手机上央行数字钱包是可以同步关联，也就是用谁都是一样。那么工资既可发到手机上央行数字钱包，又可发到央行数字货币支付卡上。

随着央行数字货币普及，商场、医院、娱乐场所等都会有央行数字货币刷卡设备，同时可以打印纸质支付票据。前面己经谈过小孩、老人等弱势群体如何使用央行数字货币支付消费。

16.使用纸币与使用央行数字货币比较，央行数字货币如果不受欢迎或阻力较大，全面普及会实现吗?

纸币如果丢失、被盗、被骗或被火化，一般就很难找回来。纸币中可能有假币，找零也不方便，特别是可携带细菌或病毒，让人很不放心。使用微信与支付宝，它们是离不开纸币，也免不了要接触纸币，如:纸币存银行。只要纸币不被央行数字货币全部替代，就不可能不接触纸币，因为对方如果给你支付纸币，你就不能拒绝，纸币具有法偿性。

3月22日10时，国务院新闻办公室举行新闻发布会。中国人民银行副行长陈雨露介绍，在抗击疫情过程中，很多金融服务工作需要冲在一线进行，金融行业工作人员为此付出了艰苦劳动，甚至付出了很大牺牲。目前，金融系统已有1137名工作人员受到感染，42人不幸去世。可见牺牲的人数比一线抗疫的医务人员都多。

央行数字货币交易记录不可删除，不可更改，可倒查追踪。这就决定了它不会丢失，不怕受骗，也不怕被盗，更不可能携带细菌或病毒。财务做不了假，统计数据真实可信。这些将是普通老百姓实实在在感受到的好处。它是根治非法交易、投机取巧、坑蒙拐骗、弄虚作假、金钱左右职业道德、为金钱铤而走险、盲目扩大发展等诸多棘手问题的良药。也可以说是唯一正确的途径，而且还是在国家层面智能化检测与处理。当然离不开法律制度的保驾护航，它的实践发展又会加快促进法律制度不断健全与发展。

如果在国内全面实行央行法定数字货币，就可以极大降低铸币成本和流通成本，会显著提高工作效率与成本。它记录国内所有交易，就能全面、准确、及时、高效、智能化地统计国民经济运行现状，为国家、地方政府、企业、机构及个体等提供各类准确、及时的数据服务，以便于科学决策、全局掌控、精准高效地管理等。它能加快经济数字化，会更有效地防范金融、投资、生产、经营等风险。让国民经济始终风险可控，可持续健康发展。在国家层面，它能轻松实现统计数据、财务审计、税收等智能化。它会加快数字经济发展，营造公平、公正、健康、高效的市场竞争环境。它将加快科学决策、智能化管理进程，加快国家现代化进程。

国际货币基金组织总裁、经济学家克里斯塔琳娜乔治厄娃列出了该组织新年的首要任务。特别强调，数字货币是其189个成员国2020年的头等大事。她说：“2020年，国际货币基金组织将如何利用它的钱包、技术和通证来帮助促进和完善一个健康的全球经济。”她也表示，央行的数字货币和科技巨头发行的数字货币形式有助于改善跨境支付“缓慢、昂贵和负担沉重”的现状。

央行数字货币大势所趋，没有任何力量能阻挡。央行数字货币代替纸币是历史的必然，就如同铁器时代淘汰石器时代，机器大工业淘汰手工作坊，数字经济正在升级传统经济……央行数字货币是数字经济的迫切呼唤，早日全面普及，利国利民。任何利益的阻碍，在科技发展的面前，最终不堪一击，逃不了经济规律与发展的公正，落后就要付出沉重的代价。自古以来在世界任何地方，没有任何力量可以阻挡科技的发展。它的不断发展，将公平、公正、平等、民主、自由、博爱等实质性地不断深入推进。与其被动接受，不如主动张开双臂拥抱，与时代同步。让央行数字货币助力数字经济发展，把我们的生活变得更美好。让我们的民族实质性地朝着复兴大门前行!

卡拉合伙人

（注：2020-07-05 05:07发表于今日头条·那山有首不变的歌)

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