POS机：征信那些事儿—教你如何从容行走江湖

征信那些事儿—教你如何从容行走江湖

这2天看到各种烂尾楼盘业主停贷告知书的报道，真的非常心痛。在做这个决定前一定用尽了其他一切常规的方式，比如去售楼部拉横幅、去政府部门投诉、去法院诉讼……但是依旧收楼无望，万般无赖才采取了“停贷”——这种鱼死网破自杀式维权，意味着他们已经做好了个人征信黑化、社会性死亡的最坏打算，哀我同胞之艰辛~

作为一个前信贷员，看过几千份征信报告的人，今天就和大家聊一聊征信那些事儿，愿所有人都拥有清清白白的征信，在这个透明的社会中畅行无阻。

征信不是所有人都有的，但是只要你去银行开过账户，那就会有。区别只是征信内容的多寡，金融活动越多，征信内容越丰富。

所谓征信，大体上就是把你在各类金融机构—为主、政府机关（法院、公积金、水电缴费）—为辅的信息汇总形成报告，供金融机构或其他人判断你信用情况。征信报告的主要内容：

一、忠实记录你的精彩人生

包括你姓名、地址、工作单位、居住地址、婚姻情况等基本信息的变迁明细

这些基本信息是大家在金融机构办理业务时留存下来的，所以打开征信报告明细拉卡拉申请可以详细的看到一个人的成长轨迹。之前听过一个故事，一个靓女相亲要求对方不仅提供房产证、学位证，还需要提供征信报告。嗯，我觉得这个靓女的要求不过分，征信报告忠实的记录了大家的过往。我都通过征信报告找到了大学时期使用的电话号码。

二、敲重点！征信好不好主要看这一块

信用交易部分主要是贷款、信用卡、为他人担保情况。各金融机构都会定期向征信中心上送大家拉卡拉POS机免费申请的信贷情况，但是一般都是滞后信用行为的，正因为是这样，也形成了一定的漏洞，有部分人会利用这样的漏洞去套利。

这部分是重点，是大部分人形成不良征信的重灾区。也是金融机构核定贷款大家贷款额度的重要关注点。下面我一一给大家解剖。

（一）信用卡

记录了什么：

开了什么银行几张信用卡、额度多少、啥时候销卡、每张卡的还款记录都会详细记载……总之很详细。

主要的雷点

在N年前信用卡大肆发展，很多人开了信用卡，以为银行白白送钱，透支了不还或者不按时还款经常逾期，也没放心上。结果去申请房贷，傻眼了，征信没法看，导致买房贷不了款。这样的案例我见了太多。究其原因，是大家对信用卡的了解不足，未正确使用信用卡。

近年来，未正确用卡导致的征信不良信息传播的比较多，很多人因此不敢开信用卡，这个又走入另一个极端了。正确使用信用卡不仅有各种消费优惠，又能蹭到银行免息期，又可以培植征信，其实好处多多（以后有机会再细说）

避免不良的建议

1.不要盲目开卡。根据自己需要开1-2张就可以了。开太多很难管理，首先是不同卡还款日期不同，太多难记住。其次，信用卡有年费或者有条件的免年费。如果不交年费也会导致不良。

2.按时还款。这4个字打在公屏上！要牢记！银行的还款日是10号，那请在10号那天或之前就还款，一秒钟都不要拖。（当然不同银行有不同政策，有些银行可以宽限1/2天）。拖了后果就是①逾期罚息，罚息一般是万分之五，按逾期的天数收，年化就是18.25%，比高利贷还狠。②征信不良记录。逾期不还的记录会体现在你的征信报告中，影响日后贷款。

3.使用工具。有人说我真不是故意不还的，但是记不住还款日期。这个好办，现在各大银行、云闪付、支付宝、微信都有自动还款功能。绑定你的借记卡自动还款，很方便。

（二）贷款

这里主要是记录你在什么机构贷了什么款（房贷、车贷、经营贷……）、金额多少、余额多少、买房啥地址、抵押的是哪套房—也非常详细。

这里雷点比较小，普通人对贷款还是比较上心的，如果不是流动性不足，一般不会逾期。记得按时还款就行。

（三）为他人担保

这个比较少，但是也要重点说一下。有些人稀里糊涂就给别人担保了，根本不知道担保意味着什么。为什么要找担保人，就是因为这个借款人资信不足，银行认为他有可能还不上，所以要找一个担保人。如果借款人还不上了，那么担保人是要无条件帮他还上的。

除此之外，借款人一日没还清贷款，你帮他担保的额度都在你的征信里。银行审核你的贷款额度时是要算上你的担保额，那么相应的你能贷到的钱就会少了

所以，为他人担保要慎重，一定是要真爱才可以哦！

三、其他重要信息

法院诉讼信息

如果有法院诉讼，并被判败诉，但是你没有按照法院判决进行执行。那么会进入征信。有诉讼不良记录的，看都不用看。当然是拒贷呀。

查询信息

每次查询征信的记录都会在征信报告中体现，如果频繁的、通过不同金融机构去查询征信。会给人留下很急用钱的印象，嗯~这样的人，会慎重对待。

四、金融机构审核要点

1.什么样的人不贷

①案件在身不按法院判决执行的。②信用卡、贷款严重逾期的。连续X月逾期或者在X段时间内累计X次逾期的。

2.哪些会影响贷款额度

信用已使用额度、该笔贷款前已申请的贷款剩余额、为他人担保额。所以在申请贷款前该清理的清理。

五、其他以上是人行的征信中心报告。但是大家发现没，其实信息内容还不是很丰富和全面。比如现在很多互联网小贷公司、各种消费行为都没包含在内。

其实现在阿里、腾讯利用他们强大的数据优势，在人行的征信中心外又构建了另一种个人信用体系。比如支付宝的芝麻分收集了你在申请互联网小贷贷款、订酒店、骑共享单车、甚至是出入什么场所用了什么APP……行为数据，综合给你一个评分。评分高的就会有各种便利，比如酒店退房免查房等。

在现在这个陌生人社会，信用/征信是我们行走江湖的重要凭证，信用好的人畅通无阻，信用差的就会社会死亡，你无法从银行借到款、住个酒店对你左右盘查。

若想从容得在江湖行走，我觉得要主动暴露自己，并遵守规则，提高自己的信用/征信评分。

愿每个人都自由行走~~

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