从8家到3家，个人征信行业步入“三国时代”

2021年11月26日央行官网显示，中国人民银行受理了钱塘征信有限公司（筹）的个人征信业务申请，继百行征信、朴道征信后，第三家市场化个人征信牌照公司终于显露真容，个人征信行业步入“三国时代”。

图1：3家征信公司

然而，回首个人征信市场发展的这些年，我们才发现变化真的很多很多…

一、 8家的“起点”

首先，让我们先把镜头拉回到2015年，中国人民银行与2015年1月5日在网站公布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月，当时市场一片欢腾，大家亲切的把2015年称之为“个人征信元年”。

图2：通知

然而从更大的视角来看，2015年对于互联网金融乃至银行业的创新注定是不平凡的一年，这年里阿里、腾讯等大股东的民营银行开业了，一种叫做“互联网银行”的新业态出现了。首个现象级的互联网个人消费信贷产品“蚂蚁花呗”宣布上线。更深层次的变革其实还包括央行提出个人银行账户分类管理机制，将个人银行账户分为I类、II类、III类账户，这拉卡拉POS机些变化奠定并深刻的影响到了我国今天的金融格局。

二、8家的“没落”

让我们再把视线拉回到这8家试点的个人征信机构，在当时的泛金融机构中，可谓一时 “顶流”。然而在接下来的2年中，整个行业就如脱缰野马，完全跑离了赛道。征信理念问题、滥用客户信息层出不穷。

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“8家进行个人征信开业准备的机构，目前没有一家合格。”在2017年个人信息保护与征信管理国际研讨会上，中国人民银行征信管理局局长万存知称。“叮”，时钟仿佛被拨回了起点，一切归零。

8家试点得不成功，其实从近年的公民个人信息保护的案件及监管处罚中进一步得以证明。2019年11月19日，据央视报道，近日，江苏淮安警方依法打击了7家涉嫌侵犯公民个人信息犯罪的公司，涉嫌非法缓存公民个人信息1亿多条。其中，8家试点机构之一的考拉征信服务有限公司（下称“考拉征信”）涉嫌非法提供身份证返照查询9800多万次，获利3800万元。

2020年12月30日，央行公示的行政处罚信息显示，也是8家试点机构之一的鹏元征信有限公司（下称“鹏元征信”）因未经批准擅自从事个人征信业务活动等多项业务违规而被央行处以巨额罚单，合计罚没接近2000万元。这是央行对国内获批的征信机构开具的最大罚单。

图3：鹏元罚单

三、3家的“崛起”

让我们把时钟的指针播到2020年，距离“征信元年”已经过去5年，距离“无一合格”已经过去3年，持续繁荣消费金融业务一方面从使用端大幅拓宽了了个人征信的范围，另一方面也从需求端加剧了个人征信产品的使用频率。

机构方面，行业对多元化、市场化的个人征信机构的需求日益迫切。业务形态方面，利用替代数据为金融和经济活动提供信用管理服务，在本质上属于征信活动，也需要由受监管的个人征信机构合规开展。在这样的大环境下，2020年2月22日，央行发布《设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表》显示，百行征信有限公司申请设立个人征信机构已获得许可，首张“个人征信牌照”诞生了。

图4：百行征信

2020年是P2P告别历史舞台和各类金融科技平台登上历史舞台的一年，但万变不离其宗之一的主要还是消费信贷，作为消费信贷基础架构的个人征信公司，百行征信的使命就从这里开始了，从事互联网金融领域借贷信息的共享，为互联网金融机构及持牌金融机构提供征信服务。

随着我国各行业数字化转型战略的不断发展，金融机构业务的线上化、数字化及智能化的能力要求愈发强烈，金融机构对各类非信贷类的机构对外部数据服务的需求处于持续上升阶段。2020年12月25日，人民银行发布公告，正式批准朴道征信有限公司（以下简称“朴道征信”）个人征信业务许可。朴道征信设立之初的定位就是与百行征信的差异化经营思路，通过市场化机制，采集个人信贷信息以外的信用数据，帮助缺乏信贷记录或只有少量借贷记录的人群享受普惠金融服务。

图5：朴道征信

始于2020年的平台经济反垄断还在有序推进中，它给个人征信带来的问题主要是平台违规收集和使用用户的个人信息，并将此类信息作为服务项目提供给金融机构以获利，形成了个人征信业务的灰色地带。今年7月，央行要求按照“平台-征信机构-金融机构”的业务合作流程开展个人信息与金融机构的全面“断直连”。钱塘征信的获批正是落实个人信息“断直连”、推动互联网平台金融业务整改的重要一环。

图6：钱塘征信获批

四、3家的“方向”

百行、朴道、钱塘的成立必然伴随着其一定的时代使命，但从各家目前公开信息中透露的发展方向看还是略有不同：

图7：发展方向

目前，个人征信的应用领域主要还是在个人金融领域，所以未来的产品形态目前看仍会有同质化的趋势，针对个人的信用报告、信用分，以及针对金融机构的围绕贷前、贷中、贷后的各类用户画像类数据。也许前期会有差异化客户的定位，但随着信用体系的日益完善，未来的差异化还是得从应用场景的拓展入手。

五、小结

也许将来的个人征信也许会有一天“化繁为简”，就像如科幻片“黑镜”中表现的那样，每个人都会有一个类似个人身份证类似的信用分“定在头顶”，那就会是每个人的身份、地位、财富、价值等等的体现，我们每个人的一切都会被数字化，您会期待那天的到来吗？

图8：黑镜剧照

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一、 8家的“起点”

二、8家的“没落”

三、3家的“崛起”

四、3家的“方向”

五、小结

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