拉卡拉支付：百行征信开启征信市场化时代互金行业稳步向好

投稿用户 • 2023年4月6日 am1:39 • POS机资讯 • 阅读 339

百行征信开启征信市场化时代互金行业稳步向好

作为全国唯一一家持牌的个人征信机构，百行征信近期又有了新进展。近日，招联消金、苏宁消金、百度金融、乐信、宜人贷、拍拍贷等15家基于互联网平台的个人金融业务参与者、行业领军企业与百行征信签署了“信用信息共享合作协议”。

此举被视为完善信用基础设施，建设诚信社会的重要一环。在前不久召开的国务院常务会议上，李克强总理就曾明确提到：“建设社会信用体系，尤其对老百姓反映强烈的坑蒙拐骗、虚假广告等违法违规行为，要公开曝光、坚决整治，让失信者在全社会寸步难行。”

百行征信正是要完成“让失信者寸步难行”这一使命，并且这也符合国家对征信市场建设的基本要求。根据国务院常务会议的要求，今后将鼓励社会力量参与信用建设，发展第三方征信服务。所以，百行征信的加速推进不仅恰逢其时，更成为落实国务院部署的一项重要举措。

“在政府大力建设社会信用体系的大背景下，百行征信作为互联网信贷数据的统一采集和供应方，通过建立信用信息共享机制，有望打破征信市场‘数据孤岛’现象，减少‘多头借贷’乱象，降低行业风险，并将使得互联网金融机构的征信成本大幅降低。”一名业内人士表示，“这也意味着互金行业将走出低迷，稳步向好。”

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完善个人征信让老赖无处遁形

近年来，基于互联网平台的个人金融业务迅速增加，此前央行征信中心并未能完全覆盖这部分信贷行为，而各平台又缺乏有效的信息共享机制，导致个人多头借贷、过度借贷、骗贷等现象屡禁不止。2017年12月以来，现金贷行业遭遇了大规模的不良危机，多家上市平台的财报数据都出现了巨额拨备，就是多头借贷链条断裂后的负面效应。

在此背景下，百行征信应运而生，充当起个人征信市场“超级枢纽”的角色。今后，百行征信将整合各互联网平台信用数据，为每一个体建立完整的信用记录，只要平台用户出现逾期现象，都可直接体现在央行征信系统中，从而让“老赖”无处遁形。

未来，老赖名单还将同步芝麻信用等共建互联网信用体系，支付宝、移动支付、微信支付等账户资金已属于法院可执行的被执行人财产范围，并且旅游、酒店、住房、买保险、租房、租车、教育、养老金等都将互联，对失信被执行人限制使用范围。

另外，由于百行征信是央行批准成立的全国唯一一家拥有个人征信业务牌照的市场化个人征信机构，它正好能够与央行征信中心形成互补。百行征信将联合互联网金融和小微金融，着力服务长尾人群，填补传统征信空白，将为推进普惠金融提供有力支撑。

上述国务院常务会议上还提出，在发展第三方征信服务的同时，要坚决守住信息安全底线，保护商业秘密和个人隐私。在这一点上，百行征信的做法值得借鉴。

在采集个人信息时手机POS机，百行征信不仅要获得个人授权，且特定用途特定授权，禁止一次授权反复使用、无限使用，并且不能将个人信用信息用于社交、婚恋等与借贷活动无关的场景。这样就能够从根本上解决多头借贷及过度采集、非法采集、非法交易、数据滥用等数据乱象。

行业龙头企业将受益

百行征信的成立和运行，是对行业要求规范发展呼声的回应，互联网消费金融行业早就意识到建立一个实时、共享、完善的个人信用数据平台的急迫性。最早倡议并加入各类行业信息共享组织的企业，也成了行业里的最大受益者。

比如这次签约的15家企业之一乐信。2016年9月，由中国互联网金融协会组织建设的“互联网金融行业信用信息共享平台”正式开通，乐信旗下分期乐就与蚂蚁金服、京东金融等17家互联网金融企业成为首批签约《中国互联网金融协会互联网金融服务平台信用信息共享合作协议》。

这些企业将部分业务数据将上报至共享系统，接受政府监管机构、协会的监管，并且在成员企业之间流动，各单位可以从更多元的角度对借款人的信用状况进行交叉比对，提高信息校验的准确性。在采集和共享用户信息时，也很好地坚持了最小化采集和用户知情原则。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言认为，对百行征信而言，需要两条腿走路：一方面理清信息采集的边界和流程，建立与其他大数据公司信息共享的利益分配机制等；另一方面应基于现阶段的数据基础，同步开发个人征信服务产品，并在市场推广使用中迭代更新。首批签约的企业无疑在使用这些征信服务产品是具有相对领先的优势。

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薛洪言同时认为，对市场而言，当前个人征信领域存在的一系列问题，既有信息孤岛问题，还涉及到信息保护立法、居民信用意识提升等更高层面的问题，百行征信的出现进一步提升了信用的价值，但这只是一个起点，很多问题的解决还需等待政策组合拳。

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