一清POS机：关于POS机费率的那些事，你知道吗？

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关于POS机费率的那些事，你知道吗？

现在市场上各种"刷"可以说是泛滥了，各种免费送，而且各种费率都有，这其中是否有什么"猫腻"？

不知道大家有没有听说：不能刷费率低于0.6%的POS机，那么大家知道知道为什么吗？大家如果想系统的了解为什么，想成为一个专家不被忽悠，就请花几分钟看完。

首先，普及一些简单的基础知识：

你有没有这样的经历：你去消费，当你结账时，店员会隐晦地和你说，"今天POS机正好坏了，所以请你付现金吧。" 为什么？因为你刷卡，商家是要付一定比例手续费的。比方：你今天晚餐吃饭，在饭店刷卡消费了1000元钱。但其实，商家是拿不到1000元的。商家拿到手的是994元，付了6元手续费。

这也是有些商家会要求顾客加收手续费的原因之一

那所谓的"手续费"去哪了呢？分别是发卡行、银联和收单机构这三方收取的

也就是说，费改之前，商家会支付0.78%的手续费，三家分钱的比例是7：1：2

发 卡 行：0.55%

银 联：0.08%

收单机构：0.15%

但是，刷卡手续费的费率在2016年9月6号以后进行了调整。并且整个系统分成比例也有变化，原先发卡行，银联，收单机构，三方7:1:2的分成比例已经被打破。

一清POS机：关于POS机费率的那些事，你知道吗？

费改之后，这一比例变为：

发 卡 行：0.45%

银 联 ：0.065%

收单机构：0.085%

下面继续分析这三个机构的成本和利润：

1银行（发卡行）

这是"手续费"里最大的一块，0.45%是分给银行的。看似银行拿得最多，但其实银行也没赚钱。

因为银行要提供三大福利：

1）积分兑换礼品。

2）免息期。

3）各种权益、羊毛。

其中，"积分兑换礼品"，虽然各大银行吹嘘得眼花缭乱，但总体平均下来大致上就是0.2%，每家银行可能有细微差别。各种权益、羊毛，银行有自己的营销费用预算，暂且不放进成本讨论。这样银行拿到手0.45%，扣除了礼品0.20%，则还剩下0.25%，这0.25%要负责你的"免息期"。一般情况下，普通客户账期卡得不紧。平均免息假设42天，则"资金成本"大约年化3%。也就是你在商户刷了卡，银行借给你3%年率的资金，借一个半月。所以从这里可以看出，这点费率，银行也不赚钱。

2银联

早在90年代刷卡的时候，不知各位是否仍有印象。如果你去"第一百货"买东西，收银台前摆了十几个POS机。

如果你刷的是中国银行卡，收银小妹掏出一个中银POS。

如果你刷的是工商银行卡，收银小妹掏出一个工商POS。

如果你刷的是建设银行卡，收银小妹掏出一个建行POS。

直到"朱镕基"时搞了《金卡工程》里一个重要拉卡拉智能POS机目的就是"互联互通"。此后的店里，收银台就只有一个"银联"POS机了。

现在的流程变成了: 刷卡 —– 银联 —– 银行。这其中，银联收取0.065%的费用。

银联的收费看似是三个环节中最少的一个，但是相应来说，银联付出的劳动和成本也最少。所以银联是最赚钱的一个。（依托着政府"垄断牌照"）

当然，不信邪的人也有。最典型的例子，莫过于"支付宝"。

当2004年你刚开始看支付宝Ver 1.0的界面。他是没有今天"统一"的支付宝盾形界面的。当时如果你淘宝买件衣服，支付宝付款。页面一打开，哗，是几十家网银。真的是几十家。几乎每一家有名有姓的大银行。他上面都有了。

马云是基于这样的想法；"办十几个POS机是一件很愚蠢的事，但是Web上给你十几个按钮，那还不容易"。所以支付宝一出来，银联就"跳掉"了。无论你哪一张卡，支付宝支持的那三十几家银行，你都可以刷。绕过了银联。

支付宝后来也问客户收费，但收得还是比银联便宜，这就是现在流行的扫码支付。

3收单机构

收单是一个庞大人力的行业，养着几十万从业人员。你去购物，营业员拿出一个POS机让你刷卡时，你有没有想过，这手机POS机个POS机要多少钱？这个POS机是怎么到每家店铺里去的？

干这一行的，就叫做"收单"。收单就是一个苦哈哈的小伙子，背着十几部机器，跑到各家店铺，"爷爷啊，奶奶啊，求求求你装一部机器吧"；每个月回访一次，如果你打印纸用完了，免费给你新的纸卷墨盒。放眼中国几千万家商户，这是靠"人力"一家家铺过去的。此后的运营维护，也是每个月要上门的。

"收单"是一件人力密集型的工作。大街小巷一个个小店铺扫过去，签协议，磕头拜礼。在整块佣金蛋糕之中，"收单"拿走那一点点，天公地道。所以收单是一件利润菲薄的事，挣点辛苦钱。

从以上分析我们可以看出，"支付" 这条链条，利润十分微薄 ，你在海鲜大酒店吃了饭，刷了1000元，龙虾、象拔蚌的毛利可能有数百元之巨，可是"支付"环节，你一共才掏了6元给：收单 银联 银行这三家机构分。每一个机构，赚的都是几分几厘的沙粒。

因此，"不付佣金"的交易，是没有积分的。这也是公平的，合理

比方说：一张白金卡，额度200000元，一个半月免息期。哪怕按照银行内部核算，也要近750元的资金成本。你刷封顶机才收80元手续费，再按照2/1/7比例划分，银行到手56元。所以银行怨气非常大。

按照银行内部"大数据"的核算方式，如果你刷0.6%的银联标准机，则银行可以分到0.45%，扣除积分回馈，还有0.25%，勉强支撑成本。因为银行内部会算，当你的"亏损额"达到一定程度。银行会找一个借口"封"你的卡，借口什么不重要，反正你无法申述。

还有一种情况，跳码机、线下跳线上：你明明刷的是0.6%标准机。但是最后却没有拿到积分。这有可能是"跳码机" 因为现在的竞争十分激烈。支付公司的利润也非常之微薄。甚至低到亏本，所以他们就会想办法吃掉你的钱。明明你刷的是0.6%机器，线路切换时却切到低费率甚至0费率的机器（如公益类）;这样他就吞掉了你一笔钱。你明明刷的是餐饮类商户，最后小票显示"XX学校""XX医院"

套码跳码一直存在，现在很多套用网上交易，即线上快捷支付通道，有卡友称：最近某刷5000元以上交易跳优惠类，5000元以下跳线上快捷。线下费率高于线上太多

其实很多手刷公司如果不跳就没法去和市场同类产品做竞争，代理会嫌弃产品费率太高不好做市场，无法快速拓展市场，所以这就引起了低费率竞争的恶性循环。

有部分手刷公司，很早之前就开始布局"跳线上快捷通道"，在系统记录下用户的信用卡四要素，有了四要素，不要刷卡，交易额度小（一般在大几千左右）甚至不要密码【理论上想扣款就能扣款】但为了怕用户担心太不安全，也为了防止监管部门发现，所以技术人员就要做到完美的让用户感觉不到"线下刷卡交易"变成了"线上快捷交易"。

自96费改后开始，明文规定刷卡费率不能低于0.6%的，但是很多公司为了抢占市场，推出低费率来使用户注册使用，殊不知背后的阴谋，为了自己的用卡安全，远离低费率（羊毛出在羊身上）。

看了上面三个机构分钱的具体原因和数量，相信你已经明白，费率固定了0.6%，银联的费用不可能减少，固定成本；银行的费用如果减少了，对卡不利，降额封卡；收单机构硬性支出的成本，改不了。以上两项硬性支出加起来，不算收单机构的成本就是0.52%左右了。那么市面上低于0.6%费率的POS机是什么情况？

我们在市场上经常可以看到一些0.58%、0.55%甚至0.50%的机器，可以想象他们的第三方支付公司、收单和代理商们不仅完全没有利润，还会亏钱。加上公司运营成本、人员成本、售后服务，这些都是要资金的。商家不是慈善家，不赚钱肯定是不可能的。所以，这些低费率的机器，都会悄悄跳到公益类、优惠类的商户来减少成本，从中获取利润。他们挤走的是银行的利润，归根结底是银行的收入变少了，所以最终商家仍然有利可图，而受到伤害的只能是卡的使用者本身！

换位思考一下，如果你是银行，免费给客服办了卡，提供了各种活动、羊毛以及免息期，结

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